¿Qué es el valor predeterminado universal?
El término “incumplimiento universal” se refiere a una disposición que se encuentra en algunos acuerdos con titulares de tarjetas de crédito. Bajo esta disposición, la compañía de tarjetas de crédito está autorizada a aumentar la tasa de interés de la tarjeta de crédito si el titular de la tarjeta no realiza el pago mínimo mensual.
Es importante destacar que las compañías de tarjetas de crédito también pueden aumentar la tasa de interés del cliente si el cliente incumple con un producto de crédito separado, como un préstamo para automóvil o una hipoteca, incluso si el otro préstamo fue otorgado por un tercero prestamista no relacionado.
Puntos clave
- El incumplimiento universal es una disposición que se encuentra en algunos acuerdos de tarjetas de crédito.
- Otorga a las compañías de tarjetas de crédito el derecho de aumentar las tasas de interés si el cliente no paga cualquiera de sus préstamos, incluidos los de otros prestamistas.
- La protección del consumidor impone límites sobre cómo las empresas pueden emitir tales aumentos de precios.
Cómo funciona el valor predeterminado universal
Históricamente, las disposiciones de incumplimiento universal podrían usarse para aumentar las tasas de interés en todo el saldo pendiente de la deuda de tarjetas de crédito. Sin embargo, desde la aprobación de la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) en 2009, las compañías de tarjetas de crédito solo pueden aumentar sus tasas de interés en cualquier compra nueva que realice el cliente. Esto significa que los clientes que no hacen los pagos mínimos pueden al menos continuar pagando sus compras pasadas utilizando su tasa de interés más antigua y más baja, lo que les facilita salir de la deuda.
Si bien la Ley CARD no prohibió por completo las disposiciones universales por defecto, ayudó a que fueran menos costosas para los usuarios de tarjetas de crédito. Después de todo, el aumento en las tasas de interés cobradas bajo la disposición de incumplimiento universal puede ser sustancialmente mayor que la tasa de porcentaje anual (APR) estándar de la tarjeta. Estas tasas más altas, a las que se hace referencia como la «APR predeterminada», suelen ser del 30 % o más. Según los términos de la Ley CARD, las compañías de tarjetas de crédito deben avisar al cliente con 45 días de anticipación antes de cobrar esta tasa de interés aumentada.
A la luz de estas disposiciones de incumplimiento universal, los clientes harían bien en revisar detenidamente los acuerdos del titular de la tarjeta para comprender qué tasas de interés podrían estar obligados a pagar en caso de incumplimiento. Después de todo, un cliente que no cumple con los pagos mínimos puede verse sorprendido por aumentos repentinos y significativos en los costos de interés.
Ejemplo de defecto universal
Linda es cliente de tarjeta de crédito desde hace mucho tiempo en XYZ Financial. El 1 de enero, obtuvo un préstamo para automóvil de ABC Leasing. Durante los siguientes meses, tuvo problemas para pagar el préstamo de su automóvil y no pudo hacer el pago completo en marzo.
A fines de abril, recibió un aviso de XYZ Financial que indicaba que su tasa de interés aumentaría de acuerdo con la disposición de incumplimiento universal de su contrato de tarjetahabiente. Al explicar esta decisión, se le dijo que su perfil de riesgo había cambiado como resultado de la falta de pago de su préstamo de automóvil en el mes anterior.
Debido a la Ley CARD, XYZ tiene prohibido cobrar a Linda la APR predeterminada más alta sobre sus deudas pendientes de tarjetas de crédito existentes. Sin embargo, esta APR más alta entrará en vigencia para todas las nuevas deudas incurridas en la tarjeta. Por esta razón, Linda haría bien en hacer todo lo posible para realizar siempre los pagos mensuales de su tarjeta de crédito en el futuro. De lo contrario, sus gastos de intereses podrían volverse aún más difíciles de sostener.
