¿Qué es el reaseguro de tratado?
El reaseguro por contrato es un seguro comprado por una compañía de seguros a otra aseguradora. La empresa que emite el seguro se denomina cedente, la cual transfiere todos los riesgos de una determinada clase de pólizas a la empresa adquirente, que es la reaseguradora.
El contrato de reaseguro es uno de los tres tipos principales de contratos de reaseguro. Los otros dos son el reaseguro facultativo y el reaseguro de exceso de pérdida.
Puntos clave
- El reaseguro por contrato es un seguro comprado por una compañía de seguros a otra aseguradora.
- La empresa emisora se denomina cedente, mientras que la reaseguradora es la adquirente, que asume los riesgos especificados en el contrato mediante el pago de una prima.
- El reaseguro por tratado ofrece a la aseguradora originadora mayor seguridad para su capital y mayor estabilidad cuando ocurren eventos inusuales o de gran envergadura.
- Los dos tipos de contratos de reaseguro de negociación son los contratos proporcionales y no proporcionales.
- El reaseguro por contrato es un tipo de reaseguro, los otros son el reaseguro facultativo y el reaseguro por exceso de pérdida.
- El reaseguro por tratado es menos transaccional y es menos probable que implique riesgos que puedan ser rechazados.
Comprender el contrato de reaseguro
El reaseguro de tratado es un contrato entre el asegurador cedente y el reasegurador que acuerda aceptar los riesgos de una clase predeterminada de póliza por un período de tiempo.
Cuando las compañías de seguros contratan una nueva póliza, aceptan asumir un riesgo adicional a cambio de una prima. Cuantas más pólizas contrata una aseguradora, mayor es el riesgo que asume. Una forma en que una aseguradora puede reducir su exposición es cediendo parte del riesgo a una compañía de reaseguros a cambio de una tarifa. El reaseguro permite al asegurador liberar capacidad de riesgo y protegerse frente a siniestros muy graves.
Si bien es posible que el reasegurador no suscriba de inmediato todas las pólizas, acepta cubrir todos los riesgos en un contrato de reaseguro convencional.
Al firmar un contrato de reaseguro, el reasegurador y la compañía de seguros cedente indican que es probable que la relación comercial sea a largo plazo. La naturaleza a largo plazo del acuerdo le permite al reasegurador planificar cómo obtener ganancias porque conoce el tipo de riesgo que está tomando y conoce a la compañía cedente.
Los contratos de reaseguro de que se trate pueden ser tanto proporcionales como no proporcionales. En los contratos proporcionales, el reasegurador se obliga a asumir un determinado porcentaje de participación en las pólizas, por lo que recibirá esta participación en las primas. Si se presenta una reclamación, también pagará el porcentaje indicado. Con un contrato no proporcional, sin embargo, la compañía de reaseguros se compromete a pagar los siniestros si superan una cierta cantidad durante un cierto período de tiempo.
Beneficios del reaseguro de tratado
Al cubrir contra una clase de riesgos predeterminados, el reaseguro convencional ofrece a la aseguradora cedente mayor seguridad para su capital y mayor estabilidad ante eventos inusuales o importantes.
El reaseguro también permite que una aseguradora suscriba pólizas que cubran un mayor volumen de riesgos sin aumentar excesivamente los costos de cobertura de sus márgenes de solvencia. De hecho, el reaseguro pone a disposición de las aseguradoras grandes activos líquidos en caso de siniestros excepcionales.
Tratado vs. Opcional frente a Reaseguro de Exceso de Pérdida
El reaseguro convencional difiere del reaseguro facultativo. El contrato de reaseguro establece un contrato único que cubre un tipo de riesgo y no requiere que la compañía de reaseguro proporcione un certificado opcional cada vez que se transfiere un riesgo de asegurador a reasegurador.
El riesgo opcional, por otro lado, permite al reasegurador aceptar o rechazar riesgos individuales. Además, es un tipo de reaseguro para un paquete único o específico de riesgos. Esto significa que tanto el reasegurador como la cedente acuerdan qué riesgos serán cubiertos por el acuerdo. Estos acuerdos generalmente se negocian por separado para cada póliza.
Los gastos relacionados con la suscripción de contratos opcionales son, por lo tanto, mucho más caros que un acuerdo de reaseguro negociado. El reaseguro por tratado es menos transaccional y es menos probable que implique riesgos que de otro modo habrían sido rechazados por los tratados de reaseguro.
El reaseguro de exceso de pérdida es una forma de reaseguro no proporcional. En un contrato de exceso de pérdida, el reasegurador se compromete a pagar a la cedente el monto total de las pérdidas o un cierto porcentaje de pérdidas por encima de un cierto límite. El reaseguro de exceso de pérdida es menos similar al seguro estándar, al igual que el reaseguro facultativo y de tratado, que a menudo requiere que tanto el cedente como el reasegurador compartan las pérdidas.
