¿Qué es la transferencia de riesgos?
Una transferencia de riesgo es un acuerdo comercial en el que una parte paga a otra para que asuma la responsabilidad de mitigar pérdidas específicas que pueden ocurrir o no. Este es el principio detrás de la industria de seguros.
Los riesgos pueden transferirse entre particulares, de particulares a compañías de seguros o de aseguradores a reaseguradores. Cuando los propietarios de viviendas compran un seguro de propiedad, le pagan a una compañía de seguros para que asuma varios riesgos específicos asociados con la propiedad de la vivienda.
Comprensión de la transferencia de riesgos
Al comprar un seguro, el asegurador se compromete a indemnizar o compensar al asegurado hasta una cierta cantidad por una o más pérdidas especificadas a cambio de un pago.
Puntos clave
- Una transferencia de riesgo transfiere la responsabilidad por las pérdidas de una parte a otra a cambio del pago.
- El modelo de negocio básico de la industria de seguros es la aceptación y gestión del riesgo.
- Este sistema funciona porque algunos riesgos están más allá de los recursos de la mayoría de las personas y empresas.
Las compañías de seguros cobran las primas de miles o millones de clientes cada año. Esto proporciona un fondo de efectivo disponible para cubrir los costos de dañar o destruir las propiedades de un pequeño porcentaje de sus clientes. Los premios también cubren los gastos operativos y administrativos y proporcionan las ganancias de la empresa.
El seguro de vida funciona de la misma manera. Las aseguradoras se basan en estadísticas actuariales y otra información para proyectar la cantidad de reclamos por muerte que pueden esperar pagar por año. Debido a que este número es relativamente pequeño, la compañía establece sus primas a un nivel que excederá los beneficios por muerte.
Las compañías de reaseguros aceptan transferencias de riesgo de las compañías de seguros.
La industria de seguros existe porque pocas personas o empresas tienen los recursos financieros para asumir los riesgos de un accidente por su cuenta. Por lo tanto, transfieren los riesgos.
Transferencia del riesgo a las compañías de reaseguros
Algunos riesgos son demasiado grandes para que las compañías de seguros los asuman por sí solas. Ahí es donde entra en juego el reaseguro.
Cuando las compañías de seguros no quieren asumir demasiado riesgo, transfieren el exceso de riesgo a las compañías de reaseguros. Por ejemplo, una compañía de seguros puede escribir regularmente pólizas que limitan su responsabilidad máxima a $10 millones. Pero puede asumir pólizas que requieren montos máximos más altos y luego transferir el resto del riesgo superior a $10 millones a una reaseguradora. Esta subcontratación solo entra en juego si hay una pérdida importante.
Transferencia del riesgo de seguro de propiedad
Comprar una casa es el gasto más importante que hace la mayoría de las personas. Para proteger su inversión, la mayoría de los propietarios compran un seguro de vivienda. Con el seguro de propietario de vivienda, algunos de los riesgos asociados con la propiedad de la vivienda se transfieren del propietario a la aseguradora.
Las compañías de seguros suelen evaluar sus riesgos comerciales para determinar si un cliente es aceptable y cuál es la prima. Suscribir para un cliente con un perfil crediticio malo y varios perros es más riesgoso que asegurar a alguien con un perfil crediticio perfecto y sin mascotas. La póliza para el primer solicitante tendrá una prima más alta debido al mayor riesgo transferido del solicitante a la aseguradora.
