¿Qué es una tasa de usura?
El término tasa de usura se refiere a una tasa de interés que se considera excesiva en comparación con las tasas de interés prevalecientes en el mercado. A menudo se asocian con préstamos de consumo no garantizados, especialmente aquellos relacionados con prestatarios de alto riesgo.
Puntos clave
- Las tasas de usura son tasas de interés excesivamente altas que a menudo son ilegales.
- Están asociados con prácticas de préstamos abusivos, que son ilegales en muchos estados y países.
- En los Estados Unidos, las tasas de usura se establecen a nivel estatal, ya que no existen pautas federales sobre las tasas de interés máximas.
- Las tasas de usura generalmente se aplican a los préstamos de consumo, aunque a menudo se aplican diferentes reglas para diferentes tipos de deuda, como las tarjetas de crédito.
- En algunos casos, la línea entre tasas de usura y simplemente tasas de interés altas para compensar un alto grado de riesgo crediticio puede ser difícil de discernir.
Comprender las tasas de desgaste
Históricamente, el término usura se ha utilizado para describir todas las formas de préstamo que implican el pago de intereses por parte del prestatario. En tiempos recientes, sin embargo, el término se ha utilizado generalmente para describir solo aquellos préstamos que conllevan tasas de interés particularmente altas. Por lo tanto, estas altas tasas se conocen como tasas de usura.
En los Estados Unidos, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) asocia las tasas de usura con los préstamos abusivos, que describe como la práctica de «imponer condiciones de préstamo injustas o abusivas a los prestatarios». Los prestamistas depredadores generalmente se enfocan en la demografía con menos acceso o comprensión de formas de financiación más baratas.
Respuestas religiosas a la usura
La práctica de prestar a interés ha existido durante miles de años. A lo largo de los siglos, el cristianismo, el judaísmo y el islam han condenado los préstamos abusivos y han seguido diversas estrategias para regular la práctica.
Leyes estatales de usura
Las leyes de usura y las altas tasas de interés están directamente relacionadas con las leyes estatales sobre usura. Cada estado puede establecer sus propios requisitos. Por ejemplo:
Washington: Un prestamista puede cobrar intereses superiores al 12% anual si la tasa de interés se ha acordado por escrito.
Dakota del Norte: La tasa de usura es un 5,5% superior al costo actual de los préstamos en función de la tasa de interés de las letras del Tesoro de EE. UU. con vencimiento dentro de los seis meses. El límite máximo de la tasa de interés permitida no puede ser inferior al 7%.
Misuri: El tipo de usura es el superior al de mercado o el 10%, liberalizándose el tipo de interés de las segundas hipotecas.
Cada estado puede tener su propio proceso para establecer la tasa. Ejemplos de líneas de base que los estados pueden usar para establecer tasas de usura incluyen:
- Establecimiento de tasas basadas en las tasas de las letras del Tesoro de EE. UU. a corto plazo (6 meses).
- Fijación de tasas basada en tasas de letras del Tesoro de EE. UU. a largo plazo (52 semanas).
- Establecimiento de tasas basadas en la tasa preferencial de EE. UU.
- Fijación de tipos fijos
- Fijación de tarifas sobre la base de tarifas acordadas por escrito
No existe una regulación federal que dicte tasas de interés usureras.
Aplicaciones de tarifa de uso
La mayoría de las tasas de interés de usura se aplican a los préstamos de consumo, y las leyes de usura dictan lo que las instituciones financieras pueden y no pueden cobrar a los clientes. Debido a que las leyes de usura en su mayoría son dictadas por los estados, las tasas de usura a menudo no se aplican a la deuda de tarjetas de crédito, acuerdos de pago a plazos minoristas o arrendamientos de consumo.
Una de las desconexiones más obvias con respecto a las tasas de usura son las tarjetas de crédito. Considere las opciones que ofrece Bank of America a partir de julio de 2022. Después de que finalice la oferta introductoria de APR, a los clientes se les cobrará interés a una tasa de APR flotante que oscilará entre el 15,49 % y el 25,49 %.
Las tasas de interés de usura no se aplican a las compañías de tarjetas de crédito, ya que los tribunales han dictaminado que las asociaciones bancarias nacionales pueden cobrar a los titulares de tarjetas de acuerdo con la ley del estado donde se arrienda, no necesariamente donde reside el cliente.
Además, no todos los estados tienen leyes contra la usura que limiten los contratos comerciales realizados dentro del estado.
Evaluación de tasas de usura
La línea entre una tasa de interés usurera y una tasa de interés meramente alta puede ser difícil de medir con límites cuantificados establecidos por el estado. Por ejemplo, los prestamistas de día de pago, que otorgan préstamos de alto interés a prestatarios de alto riesgo, a menudo son acusados de ser prestamistas abusivos.
Sus defensores, sin embargo, argumentan que sus altas tasas de interés están justificadas por el hecho de que los préstamos que otorgan implican un riesgo inusualmente alto. Sin permitir que las altas tasas de interés compensen este riesgo, aquellos que dependen de los préstamos de día de pago pueden encontrarse sin ninguna opción de financiamiento.
Varias organizaciones como TreasuryDirect y El periodico de Wall Street proporcione actualizaciones periódicas o en tiempo real sobre las tasas de interés en mercados como líneas de crédito personales (LOC), préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, préstamos para la vivienda y muchos más. Al examinar estas fuentes, los consumidores pueden comprender mejor si las tasas ofrecidas por un prestamista en particular son razonables.
Usando estos medios, los consumidores que buscan crédito a menudo tienen recursos a su disposición para determinar si las tasas son excesivamente altas. De manera similar a cualquier mercado libre donde los consumidores pueden elegir comprar cualquier bien a cualquier precio, los préstamos pueden valorarse de manera diferente. A veces puede depender del cliente que solicita un préstamo determinar el precio que está dispuesto a pagar.
Las tasas de usura parecen haber existido durante el antiguo Egipto. Hay evidencia de que el Código de Hammurabi contiene palabrería legal que regula las tasas de interés.
Ejemplo de Tasa de Usura
James es un comprador de vivienda por primera vez que busca financiamiento hipotecario. Aunque James actualmente tiene un trabajo bien remunerado, ha enfrentado problemas con deudas personales en el pasado y, como tal, tiene una calificación crediticia muy baja. Debido a su pobre historial crediticio, los bancos tradicionales no están dispuestos a otorgarle una hipoteca. Por lo tanto, James se ve obligado a buscar medios alternativos para financiar la compra de la casa.
Una de las opciones disponibles para él es un prestamista privado llamado Diane, que le ofrece prestarle el 80% del precio de compra de la casa durante un período de amortización de 25 años, con una tasa de interés del 40% anual. Diane argumenta que aunque la tasa de interés del 40% es significativamente más alta que la que ofrecen los bancos, no es descabellada ya que la calificación crediticia de James indica que es un prestatario de alto riesgo.
Después de investigar más sobre las tasas de interés prevalecientes en varios mercados, James rechaza la propuesta de Diane. Argumenta que, aunque se le considera un prestatario de alto riesgo, la tasa de interés del 40% es excesivamente alta y un ejemplo de préstamos abusivos.
¿Qué es una tasa de interés usurera?
Una tasa de interés usurera es una tasa de interés que se considera ilegalmente alta. Para desalentar los préstamos abusivos y promover la actividad económica, los estados pueden aprobar leyes que limiten la tasa de interés que se puede cobrar por ciertos tipos de deuda. Las tasas de interés por encima de este límite se consideran usura y son ilegales.
¿Cuál es la tasa de interés máxima permitida por la ley?
La tasa de interés máxima variará de un estado a otro según la legislación de cada ubicación geográfica. Algunos estados no tienen topes en las tasas de interés para algunos tipos de préstamos. Además, algunos estados actualmente tienen restricciones muy laxas. Por ejemplo, Nuevo México presentó un proyecto de ley de la Cámara para reducir la APR en préstamos de hasta $5,000 de 175% APR a 36% en préstamos de hasta $10,000.
¿Por qué son ilegales las tasas de interés usureras?
Las tasas de usura se consideran préstamos abusivos en los que el prestamista puede aprovecharse del prestatario. La ley de usura intenta proteger al consumidor al permitir que un prestamista aún obtenga una ganancia en un préstamo y una compensación por el riesgo incurrido. Sin embargo, existen tasas de usura para alentar a menudo las transacciones comerciales y minimizar el aumento de precios en los préstamos.
