¿Qué es una tasa de pérdida?
El índice de siniestralidad se utiliza en la industria de seguros y representa la relación entre las pérdidas y las primas devengadas. Las pérdidas en los informes de reclamaciones incluyen reclamaciones de seguros pagadas y gastos de ajuste. La fórmula de la tasa de pérdida es el pago de las reclamaciones de seguros más los gastos de ajuste divididos por las primas totales ganadas. Por ejemplo, si una empresa paga $80 en siniestros por cada $160 en primas que cobra, el índice de siniestralidad sería del 50%.
Puntos clave
- La tasa de siniestralidad es la pérdida que sufre una aseguradora por los siniestros pagados como porcentaje de las primas devengadas.
- Un alto índice de siniestralidad puede ser un indicador de dificultades financieras, especialmente para una compañía de seguros de propiedad o accidentes.
- Las aseguradoras calcularán sus índices combinados, que incluyen su índice de siniestralidad y su índice de gastos, para medir las salidas de efectivo totales asociadas con sus negocios operativos.
- Si los índices de pérdida asociados con su póliza se vuelven excesivos, una aseguradora puede aumentar las primas o optar por no renovar una póliza.
- Si las aseguradoras de salud no desvían el 80% de las primas a reclamos o actividades de mejora de la atención médica, tendrán que reembolsar a sus asegurados.
Cómo funciona un informe de pérdida
Los índices de siniestralidad varían según el tipo de seguro. Por ejemplo, la tasa de siniestralidad del seguro de salud tiende a ser más alta que la tasa de siniestralidad del seguro de propiedad y accidentes. Los índices de siniestralidad ayudan a evaluar la salud y la rentabilidad de una compañía de seguros. Una empresa cobra primas por encima de los montos pagados en reclamaciones y, por lo tanto, los altos índices de siniestralidad pueden indicar que una empresa tiene problemas financieros.
A diferencia de los seguros de automóviles y propietarios de viviendas, según la ACA, las aseguradoras de salud no conservan la capacidad de ajustar las primas de su seguro en función de las reclamaciones que realice o su historial médico.
Tipos de informes de pérdida
Informe de pérdidas médicas
Una compañía de seguros de salud que paga $8 en reclamos por cada $10 en primas cobradas tiene una relación de costos médicos (MCR) del 80%. En virtud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), las compañías de seguros médicos tenían el mandato de asignar una parte significativa de la prima a los servicios clínicos y mejorar la calidad de la atención médica.
Los proveedores de seguros de salud deben desviar el 80% de las primas a reclamos y actividades que mejoren la calidad de la atención y brinden más valor a los participantes del plan. Si una aseguradora no gasta el 80% requerido en costos de atención médica, tendrá que reembolsar los fondos excedentes al consumidor.
Tasa de pérdida de seguros comerciales
Se espera que las empresas con pólizas de propiedad comercial y responsabilidad civil mantengan índices de siniestralidad adecuados. El no hacerlo puede resultar en aumentos y cancelaciones de primas. Considere un pequeño concesionario de autos usados que paga $20,000 en primas anuales para asegurar su inventario. Una tormenta de granizo causa $25,000 en daños, por lo que el dueño del negocio presenta un reclamo. La tasa de pérdida de un año del titular de la póliza se convierte en $25,000/$20,000, o 125%.
Para determinar si se justifica un aumento de la prima y en qué medida, las aseguradoras pueden revisar el historial de reclamos y los informes de pérdidas de los últimos cinco años. Si el titular de la póliza tiene una permanencia muy corta con la aseguradora, la compañía puede decidir que el concesionario de automóviles presenta un riesgo futuro inaceptable. En ese momento, el transportista puede optar por no renovar la póliza.
Relación de pérdida a relación de beneficios a gastos
Relacionadas con los índices de pérdida están los índices de gastos-beneficios, que comparan los gastos de una aseguradora para adquirir, suscribir y mantener una póliza contra la prima neta cobrada. Los gastos pueden incluir salarios de empleados, honorarios de agentes y corredores, dividendos, publicidad, honorarios legales y otros gastos generales y administrativos (G&A).
Una aseguradora combinará la relación beneficio-gasto con la relación de siniestros para llegar a una relación combinada. Mientras que la relación de beneficios considera los gastos comerciales, la relación pérdidas/ganancias considera los siniestros pagados, incluidos los ajustes, en relación con la prima neta.
Además, debido al mayor número de siniestros probables por período, las pérdidas de los profesionales de la salud serán mayores que las de los seguros de propiedad o accidentes. El índice combinado mide el flujo de efectivo que sale de una empresa a través del pago de gastos y pérdidas totales en relación con los ingresos por primas.
