¿Qué es la tabla de mortalidad de evaluación?
Una tabla de calificación de mortalidad es un gráfico estadístico que utilizan las compañías de seguros para calcular la reserva legal y los valores de rescate en efectivo de las pólizas de seguro de vida.
Una tabla de mortalidad muestra la tasa de mortalidad a una edad dada en términos del número de muertes que ocurren por cada mil individuos de esa edad; proporciona estadísticas sobre la probabilidad de que una persona de una determinada edad viva X número de años. Esto permite a la compañía de seguros evaluar los riesgos en las pólizas.
Comprensión de la tabla de mortalidad de la evaluación
Una tabla de calificación de mortalidad generalmente tiene un margen de seguridad integrado en las tasas de mortalidad para proteger a las aseguradoras. Las compañías de seguros de vida utilizan tablas de calificación de mortalidad para determinar la cantidad de activos líquidos que la ley les exige reservar para reclamaciones y beneficios: la reserva legal.
Puntos clave
- Una tabla de calificación de mortalidad es un gráfico estadístico utilizado por las compañías de seguros para calcular las reservas de reclamos y beneficios y el valor de rescate en efectivo de las pólizas de seguro de vida.
- Las tablas integran un colchón monetario para proteger a las aseguradoras de la quiebra.
- Los algoritmos para calcular la edad actuarial tienen en cuenta una combinación compleja de factores, incluida la edad y los antecedentes familiares.
Cómo funcionan las tablas de mortalidad
La Sección 7520 del Código de Rentas Internas requiere el uso de un conjunto de tablas actuariales para valuar anualidades, anualidades, remanentes y revocaciones, para todos los propósitos establecidos en el título 26, excepto para ciertos propósitos establecidos en el estatuto o provistos por el reglamento.Estos son disponible en el sitio web de la Agencia Tributaria. La tabla de mortalidad Ordinaria Estándar de Comisionados (CSO), preparada por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) en colaboración con la Sociedad de Actuarios (SOA), se usa para calcular la edad del seguro de vida en 50 estados.
Las tablas de mortalidad son utilizadas por las aseguradoras para determinar su esperanza de vida actuarial, que puede ser mayor o menor que el tiempo que vivirá. Pero para millones de personas, las tablas son notablemente precisas para estimar las primas y los pagos de los seguros.
Ejemplo de tabla de mortalidad de evaluación
Digamos, por ejemplo, que un hombre que no fuma quiere comprar una póliza de seguro de vida de $100,000 a los 40 años. La aseguradora estima con las tablas de mortalidad que la persona vivirá, en promedio, hasta los 81 años. antes de tener que pagar el beneficio por muerte. Quizás mueras mañana o vivas hasta los 100 años. No le importa a la aseguradora, que vende decenas de miles de pólizas cada año y puede contar con la gran cantidad de pólizas para reducir el promedio en el que basa sus primas.
Este es un ejemplo simple de cómo los actuarios ven la longevidad, pero hay mucho más. Los actuarios tienen algoritmos que tienen en cuenta muchos otros factores, como si tiene presión arterial alta o colesterol, su historial familiar y más. Sin embargo, los cuatro factores principales que influyen en la longevidad son: la edad, el sexo, el tabaquismo y la salud.
Los consumidores pueden usar calculadoras en línea para obtener una estimación aproximada de su edad actuarial. Esto puede ser útil en la planificación financiera y para cuando decidas comenzar a cobrar la seguridad social, por ejemplo.
