Subrogación

¿Qué es la subrogación?

La subrogación es un término que describe un derecho que tienen la mayoría de las compañías de seguros para enjuiciar a un tercero que ha causado una pérdida asegurada al asegurado. Esto se hace para recuperar el monto del reclamo pagado por la compañía de seguros al asegurado por la pérdida.

Comprender la subrogación

La subrogación se refiere literalmente al acto de una persona o parte que se coloca en el lugar de otra persona o parte. Establece de manera efectiva los derechos de la compañía de seguros tanto antes como después de pagar las reclamaciones realizadas contra una póliza. También facilita el proceso de obtener un acuerdo bajo una póliza de seguro.

Cuando una compañía de seguros demanda a un tercero por daños y perjuicios, se dice que «se pone en el lugar del tomador de la póliza» y, por lo tanto, tendrá los mismos derechos y posición legal que el tomador de la póliza cuando busque una compensación por las pérdidas. Si el asegurado no tiene derecho a demandar al tercero, el asegurador tampoco podrá demandar.

Cómo funciona la subrogación

En la mayoría de los casos, la compañía de seguros de una persona paga directamente la reclamación del cliente por pérdidas y luego busca el reembolso de la otra parte o de su propia compañía de seguros. En tales casos, el asegurado recibe el pago oportuno y entonces la compañía de seguros puede ejercitar una acción de subrogación contra la parte responsable del daño.

Las pólizas de seguro pueden contener lenguaje que autorice a un asegurador, una vez que se hayan pagado las pérdidas por reclamos, a buscar la recuperación de fondos de un tercero si ese tercero causó la pérdida. El asegurado no tiene derecho a reclamar ante el asegurador para recibir las coberturas indicadas en la póliza de seguro ni para reclamar una indemnización del tercero que haya causado el daño.

La subrogación en la industria de seguros, particularmente entre las pólizas de automóviles, ocurre cuando el asegurador asume la carga financiera del asegurado después de una lesión o compensación por accidente y busca el reembolso de la parte culpable.

Ejemplo de subrogación

Un ejemplo de subrogación es cuando el automóvil de un conductor asegurado es totalizado por culpa de otro conductor. La compañía de seguros reembolsa al conductor cubierto según los términos de la póliza y luego emprende acciones legales contra el conductor culpable. Si el transportista tiene éxito, debe prorratear la cantidad recuperada después de los gastos con el asegurado para reembolsar cualquier deducible pagado por el asegurado.

La subrogación no solo está relegada a las aseguradoras de automóviles y los titulares de pólizas de automóviles. Otra posibilidad de gestación subrogada se da dentro del sector sanitario. Si, por ejemplo, el titular de una póliza de seguro de salud se lesiona en un accidente y la aseguradora paga $20,000 para cubrir los gastos médicos, la misma compañía de seguros de salud está autorizada a cobrar $20,000 a la parte culpable para conciliar el pago.

Proceso de Subrogación del Asegurado

Afortunadamente para los asegurados, el proceso de subrogación es muy pasivo para la víctima de un accidente por culpa ajena. El proceso de subrogación tiene por objeto proteger a los asegurados; las compañías de seguros de las dos partes involucradas trabajan para mediar y llegar legalmente a una conclusión sobre el pago.

Los asegurados simplemente están cubiertos por su compañía de seguros y pueden actuar en consecuencia. Beneficia al titular de la póliza ya que la parte culpable tiene que hacer un pago durante la subrogación a la aseguradora, lo que ayuda a mantener bajas las tasas de seguro del titular de la póliza.

En caso de accidente, sigue siendo importante mantenerse en comunicación con la compañía de seguros. Asegúrese de informar todos los incidentes a la aseguradora de manera oportuna e infórmele a la aseguradora si debe haber un acuerdo o una acción legal. Si se produce un acuerdo fuera del proceso normal de subrogación entre las dos partes en un tribunal de justicia, a menudo es legalmente imposible para el asegurador perseguir la subrogación contra la parte infractora. Esto se debe a que la mayoría de los acuerdos incluyen una renuncia a la subrogación.

Ventajas de la gestación subrogada

En el ámbito de los seguros, la subrogación le permite a su aseguradora recuperar los costos asociados con un reclamo, como facturas médicas, costos de reparación y su deducible, de la aseguradora de la parte culpable (suponiendo que usted no tenga la culpa). Esto significa que tanto usted como su aseguradora pueden recuperar los costos de daños o daños causados ​​por otra persona.

También significa mejores índices de pérdidas y ganancias para su aseguradora.

Renuncia de subrogación

Una renuncia a la subrogación es una disposición contractual mediante la cual el titular de una póliza renuncia al derecho de su compañía de seguros a buscar compensación o buscar compensación por pérdidas de un tercero negligente. Por lo general, las aseguradoras cobran una tarifa adicional por la aprobación de esta póliza especial. Muchos contratos de construcción y arrendamiento prevén la renuncia a la cláusula de subrogación.

Estas disposiciones impiden que la compañía de seguros de una de las partes inicie una acción legal contra la otra parte contractual en un intento de recuperar el dinero pagado por la compañía de seguros al asegurado oa un tercero para liquidar un siniestro cubierto. En otras palabras, si se renuncia a la subrogación, la compañía de seguros no puede «ponerse en el lugar del cliente» una vez que se ha resuelto un siniestro y demandar a la otra parte para recuperar las pérdidas sufridas. Por tanto, si se renuncia a la subrogación, el asegurador se expone a un riesgo mayor.