Straight-Through Processing (STP): definición y ventajas

¿Qué es el procesamiento directo (STP)?

El Procesamiento Directo es un proceso automatizado realizado únicamente a través de transferencias electrónicas sin ninguna intervención manual. Sus usos populares son el procesamiento de pagos y el procesamiento de transacciones de valores. Cualquier empresa involucrada en el procesamiento directo deberá contar con los sistemas y las redes técnicas necesarios para facilitar la eficiencia de STP.

Entendiendo STP

En general, el procesamiento directo es más conocido en las industrias de comercio de valores y pagos. Sin embargo, en general, esta es una metodología que podría implementarse en una variedad de escenarios técnicos. En todas las áreas de STP, la tecnología para STP está en constante evolución. En los pagos, los proveedores de criptomonedas y fintech han introducido tipos de procesamiento directo mucho más rápidos, particularmente como alternativas a los bancos.

Pagos

La computación directa es una innovación que se ha desarrollado junto con la integración de las computadoras y la programación de computadoras. A principios de la década de 1970, comenzaron a desarrollarse las Cámaras de Compensación Automatizadas (redes ACH).La Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) también se fundó en este momento. SWIFT y ACH han mejorado mucho las transferencias de pagos bancarios en comparación con una anterior sistema de telégrafo, que requería que un solo operador ingresara las órdenes de transferencia telegráficas utilizando el código Morse. ACH fue introducido por primera vez en los Estados Unidos por el Banco de la Reserva Federal de San Francisco, principalmente como una solución para depósitos directos de nómina.

Desde la década de 1970, la red ACH y SWIFT ha crecido, aunque estos dos sistemas forman la columna vertebral de la mayoría de las transferencias de pago nacionales y globales. Cualquier proveedor de servicios financieros que desee procesar pagos deberá conectarse a una red de procesamiento de pagos para facilitar el STP electrónico.

En general, la mayor parte del procesamiento de pagos electrónicos se considera STP. Sin embargo, se puede agregar un cifrado fuerte dentro de las redes de pago para marcar o bloquear transacciones sospechosas para alertar a los especialistas en seguridad.

ACH y SWIFT fueron introducciones innovadoras que cambiaron las capacidades de los bancos y también crearon una gran cantidad de oportunidades para las plataformas de tecnología financiera. El STP en sí ha aumentado la eficiencia y la velocidad de los pagos a nivel nacional y mundial. STP simplifica el uso de la información de enrutamiento y pago para que las instrucciones no tengan que ingresarse manualmente.

En qué se diferencia el procesamiento directo de los pagos tradicionales

El método tradicional de envío de dinero involucraba varios departamentos tanto para iniciar como para recibir la transferencia, lo que podía demorar días en completarse. Primero se iniciaría el pago a través de su teléfono o un programa de software. Los detalles de la liquidación del pago deben ser confirmados por una persona de ambas compañías por teléfono, correo electrónico o fax. Luego, los detalles de la liquidación se ingresaban manualmente en un sistema de pago y, posteriormente, un supervisor los confirmaba para garantizar la precisión antes de liberar el pago. Antes de ACH y SWIFT, las transacciones de pago se enviaban por mensaje telegráfico utilizando un código especial. El proceso puede demorar desde varias horas hasta algunos días para comenzar, según los detalles involucrados.

Los pagos internacionales a economías emergentes, por ejemplo, a menudo tienen que cumplir criterios estrictos con documentos de respaldo que cumplan con los requisitos reglamentarios y las leyes locales antes de que se pueda completar una transferencia. Como resultado, varias personas pueden haber estado involucradas tanto al principio como al final de la recepción del pago, así como empleados de cualquier banco intermediario involucrado. Las transferencias telegráficas tenían una mayor propensión a errores, demoras y aumento de costos. Además, la falta de automatización ha causado inestabilidad y una falta de expectativas de procesamiento exactas, lo que ha creado problemas para los proveedores y clientes que buscan realizar pagos comerciales a tiempo.

Como puede imaginar, STP ha sido de gran ayuda para las empresas. Podría agilizar el proceso contable de las empresas, especialmente en las cuentas por pagar y por cobrar. Asistió en el seguimiento y la eficiencia de la recaudación de dinero hacia y desde socios comerciales y clientes. Redujo la cantidad de errores relacionados con las funciones contables y mejoró la eficiencia del capital de trabajo y el flujo de efectivo. También ayudó a mejorar el análisis comercial, ya que las empresas pueden rastrear los comportamientos de los clientes y los patrones de gasto, así como los costosos retrasos o errores de los clientes o del sistema.

comercio electrónico

STP permite a las empresas autenticar a sus clientes en la web, venderles un producto, iniciar un pago y configurar la entrega del producto, todo con unos pocos clics. Los vendedores de comercio electrónico deben tener una solución de transacción, que puede ser multifacética. Las plataformas de comercio electrónico pueden asociarse con proveedores de marca como Visa, Mastercard, American Express o Discover. También pueden asociarse con una fintech como PayPal. Ofrecer planes de pago y crédito a plazos también se está volviendo más popular a través de fintechs como Affirm. Los esfuerzos de ventas se pueden mejorar ya que los sistemas en línea tienen el potencial de ofrecer automáticamente productos y servicios a un cliente a través de un único punto de venta con una multitud de opciones de pago, todas realizadas en línea.

Un ejemplo de una empresa líder que ha implementado el procesamiento directo es Amazon.com. El minorista en línea se ha mantenido enfocado a lo largo de su existencia en eliminar cualquier barrera para que los clientes compren productos en su sitio web. Amazon se ha destacado en el uso de tecnología de automatización y algoritmos sofisticados para atender a sus clientes y aumentar los ingresos.

CRIPTOMONEDAS

Las criptomonedas también son una forma emergente de STP para transacciones. Las criptomonedas son transferencias electrónicas que no requieren intervención manual. La mayor ventaja de las criptomonedas es que eliminan la necesidad de un intermediario de la sociedad de cartera. Los fondos criptográficos se pueden transferir de una persona a otra directamente a través de una red única.

Ejemplo de cómo el procesamiento directo ahorra dinero

Suponga que el Banco ABC procesa alrededor de 200 transferencias de fondos por día y actualmente no tiene un sistema de procesamiento directo. A través del análisis, el banco calculó que por cada 200 pagos procesados, 20 pagos se procesan incorrectamente, o el 10% de los pagos. El banco cobra $20 por cada pago que no se procesa correctamente. La tarifa la calcula el banco receptor o el banco corresponsal, ya que tienen que corregir las instrucciones de pago o hacer entradas manuales para corregir el error.

Aquí están los números:

• Se procesan 200 pagos por día o 4,000 pagos por mes
• Una tasa de error del 10% equivale a 20 pagos por día o 400 errores por mes
• Con un cargo por error de $20, Bank ABC paga $400 por día u $8,000 por mes

Después de implementar un sistema STP, los errores de pago se redujeron al 1% por cada 200 pagos

• Con una tasa de error del 1%, solo se procesaron incorrectamente dos pagos por día o cuarenta pagos por mes
• Con una tarifa de $20 por error, Bank ABC ha reducido el costo de los errores a $40 por día o $800 por mes

Con un sistema STP, la información precisa de liquidación y enrutamiento se puede almacenar en el sistema, lo que evita la entrada manual de detalles de pago y errores costosos para el banco y los clientes.

STP en el comercio de valores

Hoy en día, casi todas las transacciones de valores del mercado secundario involucran procesamiento electrónico. Puede haber alguna intervención humana en la parte delantera de la colocación de operaciones, pero en su mayor parte los sistemas electrónicos hacen todo el trabajo. Aquí es donde STP entra en juego. Cualquier transacción en el mercado secundario requiere de un proceso de liquidación de operaciones, el cual está asociado a STP. Eso significa millones de transacciones STP por día para acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa, intercambios de recibos rosas, etc. Todas las empresas de servicios financieros tienen algún tipo de personal administrativo responsable de administrar los negocios realizados a través de STP.

Al igual que en un banco, las transacciones comerciales electrónicas son monitoreadas por empleados administrativos. Las operaciones se pueden marcar o detener debido a medidas de seguridad codificadas, que luego pueden requerir la intervención humana. En su mayor parte, las transacciones de valores se completan, incluido el intercambio de un certificado real, dentro de dos días. En 2017, la Comisión de Bolsa y Valores ordenó una regulación T+2 para el comercio de valores.

En el comercio de valores, el proceso STP se refiere a todo el ciclo T+2. Con STP, todo el proceso de principio a fin se puede realizar electrónicamente sin intervención humana. STP para el comercio de valores requiere la necesidad de códigos de valores, así como el uso de códigos de contabilidad de corretaje, similar a la codificación necesaria para los números bancarios y de ruta. Los sistemas electrónicos operan a través de códigos de identificación, que facilitan un ciclo completo de procesamiento electrónico.

Otras innovaciones

Las computadoras, los mainframes, los tableros de distribución electrónicos e Internet están mejorando las oportunidades para el procesamiento y la innovación de STP. La tecnología también ayuda a mejorar el tiempo de procesamiento efectivo de un ciclo STP completo. Algunas áreas que se están beneficiando de los mejores avances tecnológicos para STP incluyen suscripción y nómina.

Los prestamistas tienen la oportunidad de automatizar completamente la suscripción utilizando STP. Para ello, se utiliza el cifrado para establecer parámetros de préstamo, autenticaciones y aprobaciones. Esto puede hacer que la extensión del crédito sea casi instantánea cuando envía una solicitud en línea.

Los sistemas de nómina también se benefician de STP. Los registros electrónicos de seguimiento de tiempo permiten un flujo fácil de autorización y aprobación, que luego se puede rastrear mediante depósito directo. En el espacio de la nómina, muchas fintechs se están asociando con empresas para brindarles a los trabajadores opciones para pagos diarios de depósito directo, lo que ayuda a resolver los desafíos de flujo de efectivo.