¿Qué es una hipoteca sin documentos (sin papeles)?
El término hipoteca sin documentación (sin documento) significa un préstamo que no requiere verificación de ingresos por parte del prestatario. En cambio, este tipo de préstamo se aprueba con una declaración que confirma que el prestatario puede pagar los pagos del préstamo. No se otorgan hipotecas doc comúnmente a aquellos cuyos ingresos no son fácilmente verificables. Estos préstamos, que en gran parte no están regulados, se basan principalmente en el potencial de reventa de la propiedad garantizada y la estructura de pago de la hipoteca.
Puntos clave
- Las hipotecas sin documentación no requieren verificación de ingresos por parte del prestatario; en cambio, los prestatarios proporcionan a los prestamistas una declaración de que pueden pagar el préstamo.
- Las hipotecas sin documentos se otorgan comúnmente a personas que no tienen una fuente regular de ingresos, incluidos aquellos que trabajan por cuenta propia.
- Desde la Gran Recesión, las verdaderas hipotecas sin documentos son raras: el término ahora se aplica a préstamos que no requieren declaraciones de impuestos u otros documentos tradicionales de verificación de ingresos.
- Las hipotecas sin documentos generalmente requieren pagos iniciales más altos y tasas de interés más altas que las hipotecas tradicionales.
Cómo funcionan las hipotecas sin documentación (sin documentos).
Para ser elegible para una hipoteca, los prestatarios normalmente deben presentar prueba de ingresos. Esto incluye proporcionar a los prestamistas su W2 reciente, talones de pago, cartas de empleo y/o declaraciones de impuestos. Los prestamistas quieren ver que los prestatarios puedan pagar los pagos del préstamo al demostrar que tienen una o más fuentes de ingresos estables y confiables. Esto es, por supuesto, además de otros factores, como un pago inicial y un puntaje crediticio adecuado.
Algunas hipotecas, sin embargo, no requieren prueba de ingresos. Estos se llaman hipotecas sin papeles (sin papeles), préstamos sin papeles o hipotecas sin verificación de ingresos. Con estos préstamos, los prestatarios no están obligados a proporcionar una gran cantidad de papeleo, como los documentos mencionados anteriormente. En cambio, simplemente necesitan proporcionar una declaración de que son capaces de pagar el préstamo. Estas hipotecas se otorgan comúnmente a personas sin una fuente regular de ingresos, autónomos, nuevos inmigrantes o trabajadores temporales.
Las hipotecas sin documentación (sin papeles) no cumplen con el requisito de la Ley de Protección de Crédito al Consumidor para verificar razonablemente las finanzas del prestatario. Debido a que no requieren verificación de ingresos, estas hipotecas tienden a ser muy riesgosas. Y tienden a ser cada vez más raros desde la aprobación en 2010 de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank, que requiere documentación sobre todo tipo de préstamos, especialmente hipotecas.
Aprobada a raíz de la crisis financiera de 2008, la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank instituyó reformas y cambios en el sector bancario/financiero, muchos de los cuales se centraron en la actividad crediticia. Las hipotecas de alto riesgo y otros productos crediticios de alto riesgo, conocidos por sus altos niveles de incumplimiento, han sido culpados como uno de los principales culpables de la crisis, que desencadenó la Gran Recesión de dos años.
Sin hipoteca Doc desde 2010
En cierto sentido, las verdaderas hipotecas sin documentos ya no existen: ningún prestamista va a confiar únicamente en su palabra de que puede pagar el préstamo, como lo hicieron en los años de auge de principios de la década de 2000. usted confía en usar un tercero razonablemente confiable -registros de las partes… por lo general, no puede confiar en lo que los consumidores le dicen oralmente sobre sus ingresos”, dice la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), una agencia reguladora creada por Dodd – Frank, en su guía de cumplimiento para prestamistas.
Sin embargo, todavía hay préstamos hipotecarios disponibles que no requieren declaraciones de impuestos u otros documentos tradicionales de verificación de ingresos. El prestamista le permite utilizar otros elementos, como extractos bancarios o declaraciones de corretaje, para demostrar que puede cumplir con los pagos de la hipoteca.
Consideraciones Especiales
Las hipotecas sin doc comúnmente se otorgan a personas que carecen de una fuente regular de ingresos, incluidos aquellos que trabajan por cuenta propia o cuya riqueza proviene de inversiones o fuentes de ingresos no ganadas. Ayudan a encontrar propietarios de viviendas y propietarios de viviendas con múltiples cancelaciones de gastos en sus declaraciones de impuestos para comprar propiedades de inversión sin documentar con precisión sus ingresos.
Pero los prestamistas que otorgan estos préstamos requieren que los prestatarios tengan excelentes puntajes de crédito y altas reservas de efectivo disponibles para hacer grandes pagos iniciales. La verificación de empleo de un prestatario simplemente indica el ingreso bruto mensual en la solicitud.
Los requisitos de pago inicial también son diferentes cuando se trata de estas hipotecas. Se requiere al menos un pago inicial del 30 %, mientras que otras hipotecas pueden oscilar entre el 35 % y el 50 %. En comparación, la mayoría de las hipotecas convencionales requieren un pago inicial del 20%. Estas hipotecas también tienen una relación préstamo-valor máxima de 70 (LTV). Esta relación se calcula como el importe del gravamen hipotecario dividido por el valor de tasación del inmueble, expresado en porcentaje.
Cuanto mayor sea el pago inicial del prestatario sobre la propiedad de inversión, más fácil será que se apruebe el préstamo. Este modelo de negocios es válido para muchas hipotecas porque los prestamistas ven que el prestatario está dispuesto a ofrecer una cantidad significativa de capital. Este gran pago de suma global puede significar que es menos probable que el prestatario quiebre con su considerable inversión.
Tipos de hipotecas sin documentar
No Doc Mortgage entra en la categoría Alt-A de productos de préstamo. Se consideran entre las hipotecas prime y subprime en términos de riesgo.
Otros tipos de préstamos Alt-A incluyen:
- Los préstamos con documentación baja requieren muy poca información sobre los prestatarios. Los prestamistas a menudo otorgaban estos préstamos basándose únicamente en los puntajes crediticios de sus clientes.
- Los préstamos de ingresos declarados verificados de activos (SIVA) son aquellos en los que los prestamistas aceptan sus activos como base para la aprobación. A menudo se les llama «préstamos de extracto bancario».
- Los préstamos sin ingresos, activos verificados (NIVA) son similares a los préstamos SIVA, excepto que los ingresos no son parte de la ecuación (o solicitud).
- Sin ingresos no hay bienes (NINA). Estos programas hipotecarios no requieren que el prestatario revele ingresos o activos como parte de los cálculos del préstamo. Sin embargo, el prestamista verifica la situación laboral del prestatario antes de emitir el préstamo.
- Los Préstamos con Informe de Ingresos (SISA) permiten al prestatario declarar sus ingresos y activos sin verificación por parte del prestamista. Estos productos también se conocen como préstamos mentirosos.
- Préstamos NINJA, un término de la jerga que se usa para el crédito otorgado a un prestatario sin ingresos, sin trabajo y sin activos. Prevaleciente antes de Dodd Frank, este tipo ahora está casi extinto, ya que ignora el proceso de verificación.
Las tasas de interés para los productos sin papeles y otros productos Alt-A son generalmente más altas que las tasas de un préstamo hipotecario tradicional. Muchos de estos préstamos de documentación limitada obtienen su base de seguridad de la posición de equidad en una propiedad. Una calculadora de hipotecas puede ser un buen recurso para estimar el costo de su pago mensual.
