¿Qué es el Seguro Voluntario por Muerte Accidental y Desmembramiento (VAD&D)?
El seguro voluntario por muerte accidental y desmembramiento (VAD&D) es un plan de protección financiera que proporciona al beneficiario dinero en efectivo en caso de que el titular de la póliza muera accidentalmente o pierda una parte específica del cuerpo. VAD&D es una forma limitada de seguro de vida y generalmente es menos costosa que una póliza de seguro de vida completa.
Puntos clave
- El seguro voluntario de muerte accidental y desmembramiento es similar a una póliza de seguro de vida.
- El seguro voluntario por muerte accidental y desmembramiento (VAD&D) no cubre todas las circunstancias relacionadas con la muerte o las lesiones.
- Algunos beneficios del seguro VAD&D solo brindan cobertura hasta 10 veces el salario de un empleado.
- El seguro VAD&D no es una alternativa al seguro de vida, pero a veces es atractivo para los trabajadores más jóvenes que carecen de los ingresos para respaldar una póliza de seguro de vida integral.
- El seguro VAD&D a menudo se ofrece como parte de un paquete comercial y también se puede comprar como piloto de una póliza de seguro de vida regular.
Comprender el seguro voluntario por muerte accidental y desmembramiento (VAD&D)
El seguro voluntario por muerte accidental y desmembramiento (VAD&D) es un beneficio opcional que ofrecen algunos empleadores. Las primas se basan en la cantidad de cobertura comprada, y este tipo de seguro puede tener sentido para los trabajadores en ocupaciones que los ponen en alto riesgo de lesiones corporales. La mayoría de las pólizas se renuevan periódicamente con términos revisados, incluso si a menudo se asume implícitamente el consentimiento del cliente para la renovación.
La cantidad que pagará la póliza en caso de un reclamo depende no solo de la cantidad de cobertura comprada sino también del tipo de reclamo presentado. Por ejemplo, la póliza de seguro de vida podría pagar el 100 % si el titular de la póliza muere o queda tetrapléjico, pero podría pagar solo el 50 % por la pérdida de una mano o la pérdida permanente de la visión en un ojo.
Tipos de AD&D y Exenciones
Se ofrecen cuatro tipos comunes de planes AD&D grupales:
- Suplemento de vida grupal, que se incluye como parte de un contrato de seguro de vida grupal y el beneficio suele ser el mismo que el beneficio de vida grupal
- AD&D voluntario, que se ofrece a los miembros del grupo como un beneficio opcional separado, y las bonificaciones se pagan como parte de las deducciones de nómina
- Lesiones de viaje, que se proporciona a través de un plan de beneficios para empleados y brinda protección adicional contra lesiones a los trabajadores mientras viajan por negocios de la empresa.
- Dependientes, que proporciona cobertura para los dependientes de los empleados
Ciertas circunstancias de muerte están excluidas de muchas pólizas de AD&D, incluida la muerte por enfermedad, suicidio, radiación no comercial y causas naturales.
La muerte, bajo la influencia de drogas sin receta o alcohol, probablemente también esté exenta de cobertura.
Una sobredosis de sustancias tóxicas o venenosas y la lesión de un atleta durante un evento deportivo profesional también pueden anular el derecho a reclamar. Algunas compañías de seguros están dispuestas a modificar la cobertura de sus clientes para incluir algunos de estos riesgos, pero cualquier extensión de este tipo generalmente resultará en primas más altas para el cliente.
Ventajas y desventajas del seguro VAD&D
Los bajos costos del seguro AD&D podrían ser una adición atractiva al seguro de vida convencional, y muchos empleadores ofrecen pólizas con descuento. Sin embargo, esas primas bajas también significan pagos bajos. Si bien puede brindarle tranquilidad, AD&D no es un sustituto del seguro de vida regular.
Además, los términos para reclamar los beneficios de AD&D suelen ser mucho más restrictivos que la cobertura de seguro de vida. Muchas pólizas no pagarán las muertes por enfermedad, infección, suicidio, buceo u otros accidentes de riesgo, y deberá leer la letra pequeña para saber cuándo está cubierto. El proceso de reclamo de beneficios de AD&D puede ser largo, y el difunto puede someterse a una autopsia antes de que la compañía de seguros pague los beneficios.
Además, los términos de muerte a menudo se revisan oficialmente antes de que una aseguradora apruebe un reclamo.
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Más barato que un seguro de vida, con primas desde $60 al año
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Cubre lesiones que no ponen en peligro la vida, como ceguera, sordera y pérdida de extremidades.
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Puede estar disponible a un costo más bajo a través de su empleador
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Sin requisitos médicos
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No cubre suicidio, lesiones autoinfligidas, sobredosis de drogas o lesiones por determinadas conductas de riesgo
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Ofrece pagos relativamente más bajos que los seguros de vida.
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Puede tomar mucho papeleo e investigación antes de recibir un pago
Ejemplos de seguro VAD&D
El seguro por muerte accidental varía ampliamente según la póliza y la jurisdicción. Algunos planes también ofrecerán beneficios más complejos, según la naturaleza de la muerte del asegurado, o beneficios parciales en caso de lesiones incapacitantes. Por ejemplo, una muerte en un accidente automovilístico puede ser elegible para un pago mayor. Estas son algunas políticas de muestra para un hombre de 21 años que no fuma en Pensilvania.
Mutual of Omaha ofrece una póliza por muerte accidental de $250,000, por un pago mensual de $5.85. Farmers Insurance tiene una póliza similar con un pago de $ 200,000, por un pago mensual de $ 10. Este pago aumenta a $ 1,000,000 si muere en un accidente de transporte público. Sin embargo, Farmers Insurance está disponible en menos jurisdicciones.
Preguntas frecuentes sobre muerte accidental y desmembramiento
¿Se pueden cobrar tanto VAD&D como beneficios de seguro de vida?
Sí. En caso de muerte accidental que cumpla con los términos de la póliza VAD&D, los beneficiarios pueden cobrar los pagos tanto de la póliza de seguro de vida del fallecido como de la póliza VAD&D.
¿Necesito tanto el seguro de vida como el VAD&D?
La muerte accidental y el desmembramiento voluntario se consideran complementarios al seguro de vida regular. Dado que hay muchas formas de morir que no están cubiertas por VAD&D, es más importante tener una póliza de seguro de vida.
¿El seguro VAD&D cubre el homicidio?
En la mayoría de los casos, la víctima del asesinato estaría cubierta por un seguro por muerte accidental y desmembramiento, a menos que la muerte sea el resultado de envenenamiento, una sobredosis de drogas o la actividad delictiva del difunto. Es importante leer la letra pequeña de su póliza para saber qué actividades pueden quedar excluidas.
La línea de fondo
La Muerte y Desmembramiento Accidental Voluntario (VAD&D, por sus siglas en inglés) es una forma limitada y asequible de seguro de vida que brinda compensación en efectivo en caso de un accidente fatal o incapacitante. Debido a las primas bajas, VAD&D a veces es atractivo para los jóvenes que pueden no tener los ingresos para respaldar una póliza de seguro de vida integral. Sin embargo, VAD&D solo paga en circunstancias muy específicas. Si bien puede valer la pena obtener uno si su empleador se lo proporciona, VAD&D no sustituye a una póliza de seguro de vida entera.
