¿Qué es un plan de seguro de salud grupal?
Los planes de seguro de salud grupal brindan cobertura a un grupo de miembros, generalmente compuesto por empleados de la empresa o miembros de una organización. Los miembros del grupo de salud generalmente reciben un seguro a un costo reducido porque el riesgo del asegurador se distribuye entre un grupo de asegurados. Hay planes como estos tanto en Estados Unidos como en Canadá.
Puntos clave
- Los miembros del grupo reciben un seguro a un costo reducido porque el riesgo del asegurador se distribuye entre un grupo de asegurados.
- Los planes generalmente requieren al menos un 70% de participación en el plan para ser válidos.
- Las primas se dividen entre la organización y sus miembros y la cobertura se puede extender a las familias de los miembros y/u otros dependientes a un costo adicional.
- Los empleadores pueden disfrutar de exenciones fiscales por ofrecer un seguro de salud grupal a sus empleados.
Cómo funciona el seguro de salud grupal
Las compañías y organizaciones compran planes de seguro de salud grupales y luego los ofrecen a sus miembros o empleados. Los planes solo pueden ser comprados por grupos, lo que significa que las personas no pueden comprar cobertura a través de estos planes. Los planes generalmente requieren al menos un 70% de participación en el plan para ser válidos. Debido a las muchas diferencias (aseguradoras, tipos de planes, costos y términos y condiciones) entre los planes, nadie es igual.
Los planes grupales no pueden ser comprados por individuos y requieren al menos un 70% de participación de los miembros del grupo.
Una vez que la organización elige un plan, los miembros del grupo tienen la opción de aceptar o rechazar la cobertura. En algunas áreas, los planes pueden estar escalonados, donde los asegurados tienen la opción de contratar una cobertura básica o un seguro avanzado con complementos. Las recompensas se dividen entre la organización y sus miembros según el plan. La cobertura del seguro de salud también puede extenderse a los miembros de la familia inmediata y/u otros dependientes de los miembros del grupo por un costo adicional.
El costo del seguro de salud grupal suele ser mucho más bajo que los planes individuales porque el riesgo se distribuye entre una mayor cantidad de personas. En pocas palabras, este tipo de seguro es más económico y conveniente que los planes individuales disponibles en el mercado porque más personas compran el plan.
Historia del seguro médico colectivo
El seguro de salud grupal en los Estados Unidos nació en el siglo XX. La idea de la cobertura colectiva entró por primera vez en el debate público durante la Primera Guerra Mundial y la Gran Depresión. Los soldados que lucharon en la Primera Guerra Mundial recibieron cobertura a través de la Ley de Seguros contra Riesgos de Guerra, que el Congreso luego amplió para cubrir a los dependientes militares. En la década de 1920, los costos de atención médica se dispararon más allá de la capacidad de pago de la mayoría de los consumidores.
La Gran Depresión exacerbó dramáticamente este problema, pero la resistencia de la Asociación Médica Estadounidense y la industria de seguros de vida frustró varios intentos de establecer cualquier forma de sistema nacional de seguro de salud. Esta oposición se mantendría fuerte en el siglo XXI.
Los planes de seguro de salud grupal patrocinados por el empleador surgieron por primera vez en la década de 1940 como una forma para que los empleadores atrajeran empleados cuando la legislación en tiempos de guerra exigía salarios reducidos. Este fue un beneficio libre de impuestos popular que los empleadores continuaron ofreciendo después de que terminó la guerra, pero no cumplió con las necesidades de los jubilados y otros adultos que no trabajaban. Los esfuerzos federales para brindar cobertura a esos grupos llevaron a las Enmiendas del Seguro Social de 1965, que sentaron las bases para Medicare y Medicaid.
Beneficios de un plan de seguro de salud grupal
El principal beneficio de un plan grupal es que distribuye el riesgo entre un grupo de personas aseguradas. Esto beneficia a los miembros del grupo al mantener bajas las primas, y las aseguradoras pueden administrar mejor el riesgo cuando tienen una idea más clara de a quiénes están cubriendo. Las aseguradoras pueden ejercer un control aún mayor sobre los costos a través de las organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO), donde los proveedores contratan a las aseguradoras para brindar atención a los miembros.
El modelo HMO tiende a mantener los costos bajos, a expensas de las restricciones en la flexibilidad de la atención que se ofrece a las personas. Las Organizaciones de Proveedores Preferidos (PPO) ofrecen al paciente una selección más amplia de médicos y un acceso más fácil a especialistas, pero tienden a cobrar primas más altas que las HMO.
49,6%
El porcentaje de la población estadounidense cubierta por un seguro de salud colectivo.
La gran mayoría de los planes de seguro de salud grupales son planes de beneficios patrocinados por el empleador. Sin embargo, es posible comprar cobertura grupal a través de una asociación u otra entidad. Ejemplos de dichos planes incluyen los ofrecidos por la Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas (AARP), la Unión de Trabajadores Independientes y los clubes de membresía mayorista.
Opciones de seguro para personas sin seguro
No todos están cubiertos por un plan de seguro de salud grupal. Durante muchas décadas, estas personas sin seguro se han visto obligadas a asumir ellos mismos los costos de la atención médica. Pero eso ha cambiado.
Los planes de salud patrocinados por el gobierno continúan brindando asistencia a aquellos que están excluidos de los planes de seguro de salud grupales patrocinados por el empleador. A medida que el gasto nacional en atención de la salud se disparó a más del 17,7 % del producto interno bruto (PIB), la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) de 2010 reemplazó el mandato nacional de que todos los contribuyentes se unieran a un plan grupal para el tipo de solución de pagador único que se ha enfrentado con dureza. oposición desde la década de 1930. Según datos del gobierno, aproximadamente 23 millones de estadounidenses obtienen seguro médico bajo la ACA, según el último conjunto de cifras para 2019.
Bajo la administración de Obama, las personas que no estaban aseguradas bajo la ACA tenían que pagar un mandato de seguro médico. Esto fue derogado por la administración Trump, que dijo que penalizaba innecesariamente a las personas.
Ejemplo de seguro médico colectivo
United Healthcare, una división de UnitedHealth Group (UHC), es una de las aseguradoras de salud más grandes del país. Ofrece una mezcla heterogénea de opciones de seguro de salud grupal para todo tipo de empresas. Se incluyen planes médicos y de especialidad, planes complementarios, como dental, de la vista y de farmacia.
Los planes para pequeñas empresas están disponibles en la mayoría de los estados para empresas con 1 a 99 empleados. Además de sus planes patentados, United Healthcare ofrece opciones de mercado patrocinadas por el gobierno federal, Opciones de salud para pequeñas empresas (SHOP), para pequeñas empresas. A cambio, algunos empleadores son elegibles para el crédito fiscal temporal para pequeñas empresas de hasta el 50%.
Las empresas medianas, con 100 a 2999 empleados, tienen una variedad de opciones disponibles, incluidos los paquetes. Las grandes empresas, con 3000 o más empleados, califican como Cuentas Nacionales, que tienen más servicios y características de atención médica, incluida la capacidad de personalizar las ofertas de planes.
Preguntas frecuentes sobre salud grupal
¿Qué es un plan de salud grupal?
Los planes de salud grupales son planes patrocinados por un empleador o un grupo que brindan atención médica a los miembros y sus familias. El tipo más común de plan de salud grupal es el seguro de salud grupal, que es un seguro de salud que se extiende a los miembros, como empleados de una empresa o miembros de una organización.
¿Qué es una Cooperativa de Salud Grupal?
Una cooperativa de salud grupal, también conocida como compañía de seguros mutuos, es un plan de seguro de salud propiedad de los miembros asegurados. El seguro se ofrece a un costo reducido y lo que cobran de los miembros se basa en las reclamaciones pagadas. El costo del tratamiento es compartido entre la población asegurada.
¿Cuántos empleados necesita para calificar para un seguro de salud grupal?
Muchas aseguradoras de salud grupales ofrecen planes a empresas con uno o más empleados. Sin embargo, el tipo de planes disponibles puede variar según el tamaño de la empresa. Por ejemplo, United Healthcare ofrece varios planes para pequeñas empresas con 1 a 99 empleados, medianas empresas con 100 a 2999 y grandes empresas con 3000 o más empleados.
¿Cuáles son los beneficios del seguro de salud grupal?
Los planes de seguro médico colectivo ofrecen cobertura médica a los miembros de una organización oa los empleados de una empresa. También pueden proporcionar planes de salud complementarios, como odontología, visión y farmacia, por separado o como un paquete. El riesgo se distribuye entre la población asegurada, lo que permite a la aseguradora cobrar primas bajas. Y los miembros disfrutan de un seguro de bajo costo, que los protege de costos inesperados resultantes de eventos médicos.
¿Cuánto cuesta el seguro de salud colectivo?
La póliza de seguro de salud grupal promedio cuesta un poco más de $ 7,400 para una persona al año, y los empleadores pagan alrededor del 80% y los empleados pagan la diferencia. La cobertura familiar promedió un poco más a $21,000.
La línea de fondo
Los planes de seguro de salud grupales son uno de los tipos de planes de seguro de salud más asequibles disponibles. Debido a que el riesgo se comparte entre los asegurados, las primas son significativamente más bajas que con el seguro de salud individual tradicional. Esto es posible porque la aseguradora asume menos riesgos a medida que más personas participan en el plan. Para los empleados que normalmente no podrían pagar un seguro de salud individual, es una ventaja atractiva.
