¿Qué es el Seguro Universal de Vida Variable (VUL)?
La vida variable universal (VUL) es un tipo de póliza de seguro de vida permanente con un componente de ahorro incorporado que permite la inversión de valor en efectivo. Al igual que el seguro de vida universal estándar, la prima es flexible.
VUL Insurance tiene subcuentas de inversión que permiten invertir valor en efectivo. La función de las subcuentas es similar a la de un fondo mutuo. La exposición a las fluctuaciones del mercado puede generar rendimientos significativos, pero también puede generar pérdidas sustanciales. Este seguro obtuvo su nombre de los diferentes resultados de invertir en el mercado en constante fluctuación. Si bien el seguro VUL ofrece más flexibilidad y potencial de crecimiento que un valor en efectivo tradicional o una póliza de seguro de vida entera, los asegurados deben sopesar cuidadosamente los riesgos antes de comprarlo.
Puntos clave
- El seguro de vida variable universal (VUL) es un tipo de póliza de seguro de vida permanente que le permite invertir el componente de efectivo para producir mayores rendimientos.
- Las pólizas de seguro VUL se construyen como pólizas de seguro de vida universales tradicionales, pero le permiten invertir el valor en efectivo en el mercado a través de subcuentas.
- En consecuencia, la rentabilidad del componente de caja no está garantizada año tras año.
- Las pólizas VUL no están pensadas como una inversión independiente, sino como una forma de seguro de vida.
Cómo funciona el seguro de vida variable universal (VUL).
Al igual que el seguro de vida universal, el seguro VUL combina un componente de ahorro con un beneficio por fallecimiento por separado, lo que permite una mayor flexibilidad en la gestión de la póliza. Las primas se pagan en el componente de ahorro.
Para una póliza VUL, el componente de ahorro consta de cuentas administradas por separado, denominadas «subcuentas». Cada año la aseguradora de vida descuenta lo necesario para cubrir la mortalidad y los gastos administrativos. El resto se queda en cuentas separadas para ganar intereses adicionales.
dos componentes
En una póliza de vida entera, la aseguradora de vida asume el riesgo de la inversión asegurando un crecimiento mínimo en el valor en efectivo. La aseguradora de vida transfiere el riesgo de inversión de la póliza VUL al asegurado.
El asegurado debe asumir la probabilidad de que la cuenta segregada pueda generar rendimientos negativos, lo que reducirá el valor en efectivo. Las pérdidas significativas y sostenidas comprometen el valor en efectivo. Como resultado, es posible que el titular de la póliza deba remitir pagos de primas más altos para cubrir el costo del seguro y reconstruir el valor en efectivo.
A diferencia del seguro de vida entera, la aseguradora de vida transfiere el riesgo de inversión de la póliza VUL al titular de la póliza.
subcuentas
La subcuenta separada está estructurada como una familia de fondos mutuos. Cada uno tiene una variedad de cuentas de acciones y bonos, junto con una opción del mercado monetario. Algunas políticas limitan el número de transferencias de entrada y salida de fondos. Si un titular de póliza ha superado el número de transferencias en un año y la cuenta en la que se invierten los fondos tiene un desempeño deficiente, es posible que deba pagar una prima más alta para cubrir el costo del seguro.
Consideraciones Especiales
Además de la mortalidad normal y los gastos de administración que paga el asegurado cada año, en las subcuentas se descuentan los gastos de gestión que pueden oscilar entre el 0,05% y el 2%. Dado que las subcuentas son valores, el representante de seguros de vida debe ser un fabricante autorizado y estar registrado ante la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA).
El crecimiento del valor en efectivo de la póliza de seguro VUL está sujeto a suspensión fiscal. Los asegurados pueden acceder a su valor en efectivo retirando o tomando prestados fondos. Sin embargo, si el valor en efectivo cae por debajo de un nivel específico, se deben realizar pagos de primas adicionales para evitar que la póliza expire.
¿Qué es VUL en seguros?
VUL significa Universal Variable Lifetime. Es una variante de un seguro de vida universal estándar que permite invertir parte del valor en efectivo acumulado en el mercado y obtener una rentabilidad.
¿Es VUL una buena inversión?
Como producto de seguros, VUL puede aumentar los rendimientos de las pólizas durante los mercados alcistas. Sin embargo, como inversión independiente, VUL no podrá igualar el rendimiento de una inversión de mercado directa. Esto se debe a que las tarifas y el costo del componente del seguro reducirán el rendimiento total.
¿En qué pueden invertir las pólizas VUL?
Las opciones de inversión exactas variarán entre las compañías de seguros, pero casi todas las pólizas VUL permiten inversiones en acciones, bonos, papel del mercado monetario, ETF y fondos mutuos, así como una opción de tasa fija garantizada.
