¿Qué es un seguro de vida variable?
El seguro de vida variable es un producto de seguro de vida permanente con cuentas segregadas compuestas por diversos instrumentos y fondos de inversión, como acciones, bonos, fondos de renta variable, fondos del mercado monetario y fondos de bonos.
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Seguro de vida
Puntos clave
- El seguro de vida variable es un producto de seguro de vida permanente.
- Este producto contiene cuentas segregadas compuestas por diversos instrumentos y fondos de inversión.
- Las pólizas variables se consideran contratos de valores debido a los riesgos de inversión.
- El seguro de vida variable suele ser más caro que otros productos de seguro de vida, como el seguro de vida a término.
Cómo funciona el seguro de vida variable
En cierto sentido, el seguro de vida variable puede describirse como una forma de valores. ¿Cómo? Debido a los riesgos de inversión, las pólizas variables se consideran contratos de valores. Se rigen por las leyes federales de valores. De acuerdo con las regulaciones federales, los profesionales de ventas deben proporcionar un programa de productos de inversión disponibles a los posibles compradores.
Los seguros de vida variable tienen ventajas fiscales específicas, como la acumulación de beneficios diferidos. Siempre que la póliza permanezca vigente, los asegurados pueden acceder al valor en efectivo a través de un préstamo libre de impuestos. Sin embargo, los préstamos impagos, incluidos el capital y los intereses, reducen su beneficio por fallecimiento.
Además, cualquier interés o ganancias incluidas en las entregas parciales o totales de la póliza están sujetas a impuestos en el momento de la distribución..
Prestaciones variables del seguro de vida
Una característica atractiva del producto de seguro de vida variable es su flexibilidad con respecto al pago de primas y la acumulación de valor en efectivo. Las primas no son fijas, como en los seguros tradicionales de vida entera o en las pólizas de seguro a término. Dentro de ciertos límites, los asegurados pueden ajustar los pagos de primas de acuerdo con sus necesidades y objetivos de inversión.
Los intereses sobre el préstamo pueden volverse imponibles cuando se entrega la póliza.
Por ejemplo, si el titular de la póliza paga una prima menor a la necesaria para pagar la póliza, el valor en efectivo acumulado compensa la diferencia. Si bien el seguro de vida variable ofrece esta flexibilidad, es esencial comprender que el envío a largo plazo de primas bajas puede comprometer el valor en efectivo y la salud general de la póliza. Alternativamente, los asegurados pueden diferir los pagos de primas más grandes para aumentar su valor en efectivo y sus inversiones.
A diferencia del seguro de vida entera, el beneficio por fallecimiento está vinculado al rendimiento de los fondos en la cuenta segregada. Un desempeño agregado positivo podría ofrecer una mayor protección financiera al beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado.
Además de la flexibilidad de la política, otra característica atractiva es el potencial de rendimientos de inversión significativos. Muchas pólizas ofrecen una amplia gama de opciones de inversión que van desde un enfoque conservador hasta una estrategia agresiva, para satisfacer las necesidades de la mayoría de los inversores.
Como beneficio adicional, algunas de las mejores compañías de seguros de vida, como Prudential y New York Life, ofrecen planes de seguro de vida variable.
Desventajas variables del seguro de vida
En comparación con otras pólizas de seguro de vida, el seguro de vida variable suele ser más caro. Las primas pagadas ayudan a cubrir los gastos administrativos y de gestión de inversiones del plan. Es posible que el titular de la póliza deba aumentar los pagos para mantener la póliza activa o para mantener un beneficio por fallecimiento específico basado en el rendimiento de los productos de inversión y las primas pagadas.
Como medida proactiva, algunos asegurados cobran primas superiores al costo de la póliza de seguro para garantizar las garantías de sus pólizas. Además, el tomador del seguro asume exclusivamente todos los riesgos de la inversión. La aseguradora no ofrece garantías de desempeño ni protege contra pérdidas de inversión. El titular de la póliza debe ejercer la debida diligencia permaneciendo informado sobre las inversiones y atento al desempeño de la cuenta segregada.
Como la mayoría de las pólizas de seguro de vida, las personas deben tener una suscripción médica completa para obtener una póliza de seguro de vida variable. Aquellas personas con salud comprometida o aquellas que tienen otros factores de suscripción desfavorables pueden no calificar para la cobertura o pueden obtener primas más altas.
¿En qué se parece más un seguro de vida variable a un valor que a una póliza de seguro?
Tiene cuentas segregadas compuestas por diferentes instrumentos y fondos de inversión, tales como acciones, bonos, fondos de renta variable, fondos de mercado monetario y fondos de bonos. Debido a los riesgos de inversión, las pólizas variables se consideran contratos de valores. Se rigen por las leyes federales de valores. De acuerdo con las regulaciones federales, los profesionales de ventas deben proporcionar un programa de productos de inversión disponibles a los posibles compradores.
¿Cuál es el principal beneficio de la póliza de seguro de vida variable?
El titular de la póliza elige cómo invertir su valor en efectivo. Muchas pólizas ofrecen una amplia gama de opciones de inversión que van desde un enfoque conservador hasta una estrategia agresiva, para satisfacer las necesidades de la mayoría de los inversores. Esto podría significar rendimientos superiores a los de otras pólizas de seguro.
