¿Qué es un seguro de vida colectivo?
El seguro de vida grupal es un tipo de seguro de vida en el que se emite un contrato para cubrir a varias personas. El grupo más común es una corporación, donde el contrato se emite al empleador, quien luego ofrece la cobertura como un beneficio para los empleados. Muchos empleadores brindan una cantidad básica de cobertura grupal, sin cargo, así como la opción de comprar cobertura adicional y cobertura para los cónyuges e hijos de los empleados.
El seguro de vida grupal es relativamente barato en comparación con el seguro de vida individual. Como resultado, la asistencia es alta.
Puntos clave
- Muchos empleadores ofrecen un seguro de vida grupal básico sin costo para los empleados como parte de un paquete de beneficios.
- Es posible, y puede ser prudente, contratar un seguro de vida colectivo y un seguro de vida individual al mismo tiempo.
- Cuando deje un trabajo, es posible que pueda convertir una póliza de seguro de vida grupal en una póliza de seguro de vida individual. Sin embargo, para muchos, esta opción tiene un costo prohibitivo.
Cómo funciona el seguro de vida colectivo
Alrededor del 80 por ciento de las empresas ofrecen un seguro de vida colectivo pagado por la empresa como beneficio, informa la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos. Las pólizas de seguro de vida grupal generalmente se escriben como un seguro a término y se ofrecen a los empleados que cumplen con los requisitos de elegibilidad, como ser un empleado permanente o 30 días después de la contratación. La cobertura de seguro de vida grupal se puede ajustar para eventos de vida calificados o durante un período de inscripción abierta.
La cantidad estándar de cobertura suele ser equivalente al salario anual del empleado cubierto. Los empleadores suelen pagar la mayoría o todas las primas de la cobertura básica. Los montos adicionales, generalmente en múltiplos del salario anual del empleado, generalmente se ofrecen como un bono adicional pagado por el empleado.
Los miembros asegurados reciben certificados de seguro como prueba de cobertura. Al igual que con los seguros de vida individuales, los asegurados eligen a sus beneficiarios.
Si su empresa ofrece un seguro de vida grupal, es posible que no pueda «llevarlo consigo» si cambia de trabajo o cuando lo haga. Por lo general, el seguro de vida grupal proporcionado por el empleador no es un beneficio transferible.
Ventajas y desventajas del seguro de vida colectivo
La cobertura grupal a término generalmente es económica, especialmente para los jóvenes, y es posible que no se requiera que los participantes se hagan miembros porque todos los empleados elegibles están cubiertos automáticamente. Sin embargo, a diferencia de los planes de seguro a término individuales, que normalmente fijan una tarifa durante 20 a 30 años, la mayoría de los planes grupales tienen rangos de tarifas en los que el costo del seguro aumenta automáticamente en incrementos, como la edad de 30, 35, 40, etc. Las primas para cada rango de tarifas se indican en el documento del plan.
Si bien es económico, en muchos casos la cantidad de cobertura que ofrece el seguro de vida grupal puede no ser suficiente y debe combinarse con un plan individual. Los empleadores o grupos de asociaciones que ofrecen el seguro a menudo limitan la cobertura total disponible para los empleados o miembros según la antigüedad, el salario base, la cantidad de dependientes y los estados laborales, como a tiempo completo, asociado o ejecutivo, con la cantidad de cobertura disponible. variando según el grupo. Lo más común es que los empleadores ofrezcan múltiplos del salario de un empleado o montos fijos, como $20,000 o $50,000. Muchos planes grupales solo cubren el salario base de un individuo. Se pueden excluir otras formas de compensación, como bonificaciones, comisiones, reembolsos o incentivos que se informan como ingresos, como un rescate automático o una adjudicación de acciones restringidas.
Otra razón por la cual el seguro grupal debe considerarse complementario es que depende de la ocupación. La cobertura finaliza automáticamente cuando finaliza el empleo de una persona y, en ese momento, puede ser más difícil (o más costoso) obtener un seguro individual. Algunas aseguradoras ofrecen la opción de continuar con la cobertura al convertir el término grupal en una póliza permanente individual. Las opciones de conversión varían, pueden no ser automáticas y pueden requerir suscripción. Como resultado, se podría evaluar a un individuo y ofrecerle una póliza con una prima mucho más alta. Además, las pólizas disponibles durante la conversión pueden ser limitadas y no siempre son los productos más competitivos.
Es posible que algunos planes de seguro de vida grupal solo cubran muerte accidental y desmembramiento. Estas pólizas AD&D cubren principalmente muerte o lesión grave por accidente (por lo tanto no enfermedad o causas naturales) y domos con importantes limitaciones de cobertura. Lea siempre la letra pequeña para asegurarse de comprender la cobertura y los beneficios de su grupo.
Requisitos del seguro de vida colectivo
Por lo general, todos los empleados se inscriben automáticamente en la cobertura básica una vez que cumplen con los requisitos de elegibilidad. Los requisitos varían y pueden incluir trabajar una cierta cantidad de horas por semana o una cierta cantidad de tiempo como empleado. La disponibilidad de la cobertura temporal grupal suplementaria varía. En algunos planes, la membresía solo está disponible cuando una persona está inicialmente empleada o en un evento de vida calificado, como el nacimiento de un hijo. En otros planes, puede agregar una cobertura grupal suplementaria a término durante los períodos de inscripción abierta.
La cobertura adicional puede requerir suscripción. Por lo general, este es un proceso de suscripción simplificado en el que el solicitante del seguro responde algunas preguntas para determinar la elegibilidad en lugar de tener que someterse a un examen físico. Luego, la compañía decide si ofrece o no la cobertura adicional.
Consideraciones Especiales
Los empleadores están autorizados a proporcionar a los empleados $50,000 de cobertura de seguro de vida grupal libre de impuestos como beneficio. Cualquier cantidad de cobertura que exceda los $50,000 pagados por un empleador debe reconocerse como un beneficio imponible e incluirse en el W-2 del empleado.
Si un empleador diferencia, lo que está permitido, al ofrecer diferentes montos de cobertura a grupos selectos de empleados, los primeros $50,000 de cobertura pueden convertirse en un beneficio sujeto a impuestos para ciertos empleados, como funcionarios corporativos, personas con salarios elevados o propietarios con un 5 % o mayor interés en el negocio.
Incluso si una póliza a término es adecuada para sus circunstancias actuales, vale la pena comparar la oferta de su empleador con los planes de otras compañías para asegurarse de obtener la mejor póliza de seguro de vida posible. También es importante revisar la cobertura que seleccionó durante la inscripción abierta para asegurarse de que el plan aún satisfaga sus necesidades.
Considere el seguro de vida grupal patrocinado por su empleador como parte de su plan de seguro. Para determinar sus necesidades totales y comprender cómo el seguro colectivo puede desempeñar un papel, tiene sentido determinar:
- ¿Cuánto seguro de vida, si alguno, necesita?
- ¿Qué tipo de cobertura (término o permanente) tiene más sentido?
- ¿Cuánto tiempo será necesaria la cobertura para permanecer en vigor?
