Seguro de vida colectivo: cómo funciona, tipos, pros y contras

¿Qué es un seguro de vida colectivo?

El seguro de vida grupal lo ofrece un empleador u otra entidad grande, como una asociación u organización sindical, a sus trabajadores o miembros. Es bastante barato, incluso puede ser gratuito para algunos empleados, y es bastante común en todo el país.

La vida en grupo a menudo tiene una cantidad relativamente baja de cobertura y se ofrece como parte de un paquete de beneficios de membresía o empleador más grande. Los suscriptores de una póliza de vida colectiva no tienen que someterse a un examen médico y no están sujetos a suscripción individual.

Entendiendo el seguro de vida grupal

El seguro de vida colectivo es un contrato único de cobertura de seguro de vida que se extiende a un grupo de personas. Al comprar una póliza de seguro de vida grupal a través de un proveedor de seguros al por mayor para sus miembros, las empresas pueden asegurar costos por empleado individual que son mucho más bajos que comprar una póliza individual.

Es posible que aquellos que reciben cobertura de seguro de vida grupal no tengan que pagar nada de su bolsillo por los beneficios de la póliza. Las personas que elijan optar por una cobertura más avanzada pueden optar por que se deduzca su parte del pago de la prima de sus cheques de pago. Al igual que con las pólizas de seguro regulares, los asegurados deben incluir uno o más beneficiarios antes de que la póliza entre en vigencia. Los beneficiarios se pueden cambiar en cualquier momento durante el período de cobertura.

La póliza de grupo típica es para un seguro de vida a término, a menudo renovable anualmente con el proceso de inscripción abierta de una empresa. Esto contrasta con el seguro de vida entera, que brinda cobertura independientemente del momento de la muerte. Las pólizas de seguro de vida entera son permanentes, tienen primas más altas y beneficios por fallecimiento, y son el tipo de seguro de vida más popular.

Con el seguro de vida grupal, el empleador u organización que compra la póliza para su personal o miembros se queda con el contrato principal. Los empleados que eligen la cobertura a través de la póliza de grupo generalmente reciben un Certificado de Cobertura, que debe proporcionarse a una compañía de seguros posterior en caso de que una persona abandone la empresa u organización y finalice su cobertura.

Requisitos del seguro de vida colectivo

Las pólizas de seguro de vida grupal generalmente tienen ciertas condiciones. Algunas organizaciones exigen que los miembros del grupo participen durante un tiempo mínimo antes de que se otorgue la cobertura. Por ejemplo, es posible que un empleado deba pasar un período de prueba antes de poder participar en los beneficios del seguro de vida y de salud para empleados.

La cobertura normalmente es válida solo mientras un miembro sea parte del grupo. Una vez que el miembro se va, ya sea por renuncia o terminación, la cobertura finaliza.

Ventajas y desventajas del seguro de vida colectivo

El mayor atractivo que tiene el seguro de vida grupal para los empleados es su relación calidad-precio. Los miembros del grupo suelen pagar muy poco, si es que pagan. Cualquier recompensa se toma directamente de sus ganancias brutas semanales o mensuales. Calificar para pólizas grupales es fácil, con cobertura garantizada para todos los miembros del grupo. A diferencia de las pólizas individuales, los seguros colectivos no requieren un examen médico.

Sin embargo, el bajo costo y la conveniencia no lo son todo. El seguro de vida grupal generalmente viene solo con una cobertura básica, lo que significa que es posible que no satisfaga las necesidades de los asegurados. Las cantidades típicas son $20,000, $50,000 o una o dos veces el salario anual del titular de la póliza. Es por eso que los expertos dicen que debe tratarse como un beneficio y complementarse con una póliza individual separada, en lugar de verse como una cobertura independiente suficiente.

Otra desventaja es que el empleador controla la póliza, lo que significa que sus primas pueden aumentar según las decisiones que tome su empleador. Si una organización decide cancelar el seguro de vida grupal o una persona decide cambiar de trabajo, la cobertura generalmente finaliza. Sin embargo, el exempleado tiene la opción de continuar la cobertura de manera individual. Esto significa que la póliza se convierte de una póliza de vida grupal a una póliza individual, lo que implica primas más altas. Si bien es posible que muchas personas no deseen el costo más alto, aquellos que de otro modo no estarían asegurados se beneficiarán de la conversión, ya que de todos modos no se requeriría un examen médico.

Algunas organizaciones permiten que los miembros del grupo compren más cobertura que el seguro de vida básico. Esa cobertura voluntaria adicional puede tener sentido financiero porque incluso la prima adicional se seguirá basando en la tarifa de grupo menos costosa. Esa parte de la póliza también puede ser transferible entre trabajos. A diferencia de la póliza de grupo básica, la cobertura adicional a menudo requiere que los solicitantes respondan un cuestionario médico, pero es posible que no requiera un examen físico real. Esta podría ser una buena opción para las personas cuyos problemas de salud podrían dificultar la elegibilidad para una póliza individual asequible.