¿Qué es un seguro de vida ajustable?
El seguro de vida ajustable es un híbrido de seguro de vida a término y seguro de vida entera que permite a los asegurados ajustar las características de la póliza, incluido el período de protección, el monto nominal, las primas y la duración del período de pago de la prima.
Las pólizas de vida modulares también incorporan un componente de ahorro que genera intereses, conocido como cuenta de «valor en efectivo».
Puntos clave
- El seguro de vida ajustable permite a los asegurados realizar cambios en el valor en efectivo, las primas y los beneficios por fallecimiento.
- Ofrece a los asegurados la capacidad de replantear sus planes de seguro en función de los cambios en los eventos de la vida.
- Hay un componente de ahorro, conocido como cuenta de «valor en efectivo», con seguro de vida ajustable.
- Cuando aumenta el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida ajustable, el titular de la póliza puede tomarla prestada o usarla para pagar las primas.
- El valor en efectivo a menudo genera intereses a una tasa garantizada, pero las ganancias por intereses suelen ser modestas.
Comprender el seguro de vida ajustable
El seguro de vida ajustable se diferencia de otros productos de seguro de vida en que no hay necesidad de cancelar o comprar pólizas adicionales a medida que cambian las circunstancias del titular de la póliza. Es atractivo para quienes desean la protección y los beneficios de valor en efectivo del seguro de vida permanente, pero necesitan o desean cierta flexibilidad con las características de la póliza.
Usando la capacidad de ajustar los pagos de primas y los montos nominales, los titulares de pólizas pueden personalizar su cobertura a medida que cambian sus vidas. Por ejemplo, un asegurado puede querer aumentar el monto nominal cuando se casa y tiene hijos. Una persona desempleada puede querer reducir las primas para adaptarse a un presupuesto limitado.
Al igual que con otros seguros de vida permanentes, el seguro de vida ajustable tiene un componente de ahorro que genera intereses en efectivo, generalmente a una tasa garantizada. Los asegurados pueden realizar cambios en las características críticas de su póliza dentro de ciertos límites. Podrán aumentar o disminuir la prima, aumentar o disminuir el importe nominal, ampliar o reducir el período de protección garantizado y ampliar o reducir el plazo de pago de la prima.
Los ajustes de la póliza cambiarán el período de la tasa de interés garantizada y los cambios en el plazo de la garantía cambiarán el cronograma del valor en efectivo. La reducción del importe nominal se realiza previa solicitud o por escrito. Sin embargo, aumentar el monto nominal puede requerir una suscripción adicional, y los aumentos sustanciales requieren una suscripción médica completa.
El aumento de la cantidad de su beneficio por fallecimiento puede requerir una suscripción adicional, y los aumentos sustanciales pueden requerir una suscripción médica completa, lo que significaría un examen médico actualizado.
Factores que se pueden ajustar
Se pueden cambiar tres factores en una póliza de seguro de vida ajustable. Estos son la prima, el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento. Los tres elementos se pueden regular porque esta póliza es una póliza de seguro de vida permanente y no caduca, como una póliza de vida a término.
Las recompensas se pueden ajustar según la frecuencia o el monto de los pagos, siempre que pague por encima del costo mínimo. El valor en efectivo de la póliza puede incrementarse aumentando los pagos de primas. Puede reducir el monto en efectivo si retira fondos o utiliza el dinero de su póliza para pagar las primas.
Finalmente, puede cambiar su beneficio por muerte disminuyendo o agregando la cantidad. Si decide agregar una cantidad significativa a su beneficio por fallecimiento debido a un evento de la vida, como el nacimiento de un hijo, sus primas pueden aumentar según el nuevo monto del beneficio. En algunos casos, la póliza deberá suscribirse adicionalmente.
Ventajas y desventajas del seguro de vida ajustable
El seguro de vida ajustable ofrece a los asegurados más flexibilidad que el seguro de vida a término, pero es más costoso que una póliza simple de 20 o 30 años. Si planea usar un seguro de vida ajustable como un vehículo de inversión, es posible que esté mejor con un instrumento que gane más intereses. El seguro de vida ajustable proporciona solo cantidades modestas de crecimiento de intereses.
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El valor en efectivo crece con el tiempo.
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Puede disminuir o aumentar su beneficio por muerte
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El más flexible de todos los seguros de vida
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es caro de comprar
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Las ganancias por intereses pueden ser modestas
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Si aumenta significativamente su beneficio por fallecimiento, sus primas pueden aumentar
Directrices para las pólizas Life and Riders
La Sección 7702 del Código de Rentas Internas (IRC) define las características y pautas para las pólizas de seguro de vida. La subsección C de esta sección proporciona pautas para los pagos de primas. El asegurado no puede modificar las primas de manera que viole estas pautas. El aumento de las primas también puede aumentar la cantidad nominal hasta el punto en que se requiere prueba de asegurabilidad.
Sin embargo, muchas aseguradoras de vida establecen puntos de referencia para evitar infracciones. Las pólizas de seguro de vida ajustables suelen tener cláusulas adicionales opcionales. Los familiares incluyen renunciar a los caballeros premium y la muerte accidental y el desmembramiento.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida ajustable y el seguro de vida universal?
El seguro de vida ajustable es otro nombre para el seguro de vida universal. No hay diferencia entre ellos, porque son el mismo tipo de política.
¿Qué permite hacer una póliza de vida ajustable a un asegurado?
Una póliza de vida ajustable permite al titular de la póliza realizar cambios en el monto del beneficio por fallecimiento, ajustar el pago de las primas y agregar o quitar dinero del valor en efectivo.
¿Qué es el Seguro de Vida de Crédito?
Se puede ofrecer un seguro de vida de crédito cuando obtiene un préstamo grande, como una hipoteca. Este tipo de seguro de vida se usa para pagar el préstamo si el prestatario muere antes de que se pague el préstamo. Por ejemplo, si obtiene una hipoteca a 30 años con su cónyuge y su cónyuge muere 10 años después de la hipoteca, la póliza de seguro de vida de crédito pagaría la hipoteca en su totalidad. El seguro de vida de crédito puede proteger a los cofirmantes, cuya pareja o cónyuge no puede permitirse el lujo de mantenerse al día con los pagos por su cuenta.
La línea de fondo
Las pólizas de seguro de vida ajustables ofrecen una flexibilidad que la mayoría de las pólizas tradicionales no ofrecen. Sin embargo, la frecuencia de los ajustes permitidos está limitada dentro de ciertos intervalos de tiempo. Las reclamaciones deben realizarse dentro de un período asignado y cumplir con las pautas establecidas por la aseguradora.
La variabilidad en los ajustes puede crear una póliza que refleje un seguro de vida a término o un seguro de vida completo. De hecho, las pólizas de seguro de vida ajustables permiten a los asegurados adaptar su seguro de vida para satisfacer las necesidades actuales o proyectadas.
Al igual que con cualquier tipo de póliza permanente, es vital que investigue cada compañía que esté considerando para asegurarse de que se encuentren entre las mejores compañías de seguros de vida que operan actualmente.
