¿Qué es el Seguro de Responsabilidad Civil Patronal?
El seguro de responsabilidad civil del empleador es una póliza de seguro que maneja las reclamaciones de los trabajadores que han sufrido una lesión o enfermedad ocupacional que no está cubierta por la compensación laboral. Un tipo de seguro de responsabilidad civil, se puede combinar con la compensación de los trabajadores para proteger aún más a las empresas de los costos asociados con las lesiones, enfermedades y muertes relacionadas con el trabajo.
Sin embargo, el seguro de responsabilidad civil de los empleadores no cubre los honorarios de los abogados que surjan de las demandas de los empleados alegando discriminación, acoso sexual o despido injustificado. Para cubrir estas situaciones, un empleador necesitaría comprar un tipo separado de póliza llamada Seguro de Responsabilidad por Prácticas Laborales (EPLI).
Puntos clave
- El seguro de responsabilidad civil de los empleadores cubre a las empresas contra los costos y reclamos de los empleados que no están cubiertos por la compensación de los trabajadores.
- Muchas organizaciones optan por contratar un seguro de responsabilidad civil de los empleadores para cubrir los costos legales y las demandas.
- La mayoría de las pólizas de seguro de compensación para trabajadores incluyen automáticamente el seguro de responsabilidad civil del empleador.
- El seguro de responsabilidad civil de los empleadores establece límites en las cantidades pagadas por empleado, por accidente o por póliza.
¿Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil patronal?
La mayoría de los empleados del sector privado están cubiertos por las leyes de compensación para trabajadores exigidas por el estado (los empleados federales trabajan bajo las leyes federales de compensación para trabajadores). Los estados requieren que la mayoría de los empleadores tengan un seguro de compensación para trabajadores.
La compensación para trabajadores brinda cierto nivel de cobertura para gastos médicos y pérdida de salarios para los empleados o sus beneficiarios cuando un empleado se lesiona, se enferma o muere como resultado de su trabajo. No es necesario que el empleado demande al empleador para probar la culpa para calificar para los beneficios de compensación para trabajadores.
Sin embargo, si un empleado siente que la compensación para trabajadores no cubre adecuadamente su pérdida, tal vez porque cree que la negligencia de su empleador causó su lesión, puede decidir demandar a su empleador por daños punitivos que surjan de su situación, por cosas como dolor y sufrimiento. .
Aquí es donde entra en juego el seguro de responsabilidad civil patronal. Diseñado para abordar los gastos que están fuera del alcance de los estatutos de compensación para trabajadores o del seguro de responsabilidad civil general, proporciona protección adicional contra pérdidas financieras para el negocio o la empresa.
La cobertura de responsabilidad de los empleadores generalmente se compra junto con la compensación de los trabajadores. De hecho, el seguro de responsabilidad civil de los empleadores a menudo se denomina «parte 2» de una póliza de compensación para trabajadores. La Parte 1 de la póliza es la «Compensación para trabajadores» real, que paga las facturas médicas/de muerte y la pérdida parcial de salarios debido a lesiones y enfermedades relacionadas con el trabajo. La Parte 2 sería la cobertura de responsabilidad civil de los empleadores, que protege a la empresa de reclamos por daños e indemnizaciones adicionales.
$110,000
La suma adicional promedio que una empresa sin protección de seguro de responsabilidad del empleador tendría que pagar en la corte, según el Guía Hiscox de demandas laborales.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil patronal?
Otros tipos de reclamos cubiertos por el seguro de responsabilidad civil de los empleadores incluyen:
- Acciones de terceros: Presentado por otra entidad remotamente involucrada en el incidente laboral. Un empleado puede lesionarse por una pieza de equipo en el lugar de trabajo, por ejemplo, y demandar al fabricante del equipo, quien luego presenta una demanda contra el empleador.
- Pérdida de demandas de consorcio: Presentada por familiares de un empleado fallecido o discapacitado, solicitando una compensación por la pérdida del familiar o de sus ingresos.
- Demandas por lesiones personales consecuentes: Presentado por una persona que no es empleado y que sufre daños físicos como resultado de la lesión de un empleado, como un cónyuge que desarrolla problemas de salud al cuidar al trabajador lesionado.
- Causas de doble capacidad: Cuando un empleado demanda a su empleador como empleador y como algo más: el fabricante de un producto, el proveedor de un servicio, el propietario, etc. Un ejemplo: un trozo de techo en el lugar de trabajo se cae y golpea a un trabajador, quien demanda a su empresa en el doble papel de empleador y propietario del local.
Muchas empresas eligen contratar un seguro de responsabilidad civil para ayudar a cubrir los costos de defender a la organización en los tribunales. Los reclamos pueden volverse complicados y costosos para los empleadores, particularmente en el caso de una demanda. Una queja puede ser legítima o no, pero aun así, muchas empresas no pueden aceptar ese nivel de riesgo y tomar medidas para protegerse de él. Su cobertura de responsabilidad se aplica tanto a las sumas otorgadas en los tribunales como a los pagos logrados en acuerdos extrajudiciales.
Al pagar bajo la póliza de seguro de responsabilidad civil de un empleador, un empleador puede ayudar a limitar las pérdidas al incluir, como condición de pago, una cláusula que exima al empleador y a su compañía de seguros de responsabilidad adicional, es decir, responsabilidad: en relación con el incidente en cuestión.
Las pólizas de seguro de responsabilidad civil de los empleadores tienden a establecer límites en los pagos por empleado, por lesión y en general. Estos límites podrían llegar hasta $100,000 por trabajador, $100,000 por accidente y $500,000 por póliza. El seguro de responsabilidad del empleador solo se aplica a los empleados a tiempo completo o parcial. No cubre a los contratistas independientes ni a los empleados que trabajan fuera de los Estados Unidos o Canadá.
Límites del seguro de responsabilidad civil de los empleadores
La cobertura de seguro de responsabilidad civil de los empleadores no cubre todas las situaciones. Las exclusiones incluyen actos delictivos, fraude, ganancias o ventajas ilegales, violación deliberada de la ley y reclamos que surjan de reducciones, despidos, reestructuración de la fuerza laboral, cierres de plantas, huelgas, fusiones o adquisiciones.
Si un empleador intencionalmente agrava la lesión o enfermedad relacionada con el trabajo de un empleado, el seguro de responsabilidad civil del empleador no cubrirá las obligaciones financieras del empleador con el empleado, y el empleador tendrá que pagar si el empleado gana en la corte.
Además, muchos estados no permiten que las aseguradoras apliquen cobertura a daños punitivos. Sin embargo, muchas pólizas de seguro de responsabilidad civil de los empleadores logran cubrir estos costos a través de una cláusula de «jurisdicción más favorecida». La cláusula especifica que la cobertura de la póliza se regirá por la ley estatal que permite que el seguro de responsabilidad civil de los empleadores proporcione compensación por daños punitivos, una jurisdicción que los favorece, en otras palabras.
Tomemos, por ejemplo, una empresa que tiene oficinas y sitios de trabajo en todo Estados Unidos. Un reclamo ocurre en un estado donde los daños punitivos están excluidos del seguro de responsabilidad civil de los empleadores. Si la empresa está establecida en un estado que permite la cobertura de daños punitivos, la póliza de seguro de responsabilidad civil del empleador de la empresa puede protegerla después de todo.
Seguro de Responsabilidad Civil por Prácticas Laborales (EPLI)
Es importante tener en cuenta que el seguro de responsabilidad civil del empleador y el seguro de compensación para trabajadores no cubren a los empleadores contra reclamos de empleados relacionados con supuesta discriminación (por ejemplo, por motivos de género, raza, edad o discapacidad), despido injustificado, acoso, calumnias, difamación y otros relacionados con el empleo. problemas como la falta de promoción. Su empleador necesitaría comprar un tipo de póliza por separado, llamada Seguro de Responsabilidad por Prácticas Laborales (EPLI, por sus siglas en inglés), para este tipo de cobertura.
