¿Qué es el seguro de errores y omisiones (E&O)?
El seguro de errores y omisiones (E&O) es un tipo de seguro de indemnización profesional que protege a las empresas, sus trabajadores y otros profesionales de reclamos por trabajo inadecuado o acciones negligentes.
Puntos clave
- El seguro de errores y omisiones es una forma de seguro de responsabilidad profesional.
- El seguro E&O protege a empresas y profesionales de reclamos por trabajo inadecuado o acciones negligentes por parte de los clientes.
- Cualquiera que brinde un servicio requiere un seguro E&O que incluya servicios financieros, agentes de seguros, médicos, abogados y organizadores de bodas.
- El seguro E&O no cubre actividades delictivas. Tampoco cubre muchas otras formas de daños que tradicionalmente están cubiertos por diferentes formas de seguro.
- Los costos del seguro E&O varían según la industria y el riesgo anticipado; la mayoría de las empresas pueden obtener cobertura por menos de $1,000 al año.
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Seguro de errores y omisiones
Comprender el seguro de errores y omisiones (E&O).
El seguro de errores y omisiones es una forma de seguro de responsabilidad civil. Protege a las empresas contra el costo total de una reclamación de un cliente presentada contra un profesional que brinda asesoramiento o un servicio, como un consultor, asesor financiero, agente de seguros o abogado. Es una forma común de seguro comercial que protege a una entidad en caso de que alguien acuse a esa empresa de cometer un error.
Las empresas a menudo obtienen un seguro E&O si brindan servicios a un cliente a cambio de una tarifa. Esta forma de seguro se puede obtener de muchas de las principales aseguradoras comerciales. Las empresas que se quedan sin una oficina en casa deben comprar una póliza por separado; la compañía no puede obtener un seguro contra errores y omisiones bajo una póliza de propietario de vivienda.
¿Qué cubre el seguro E&O?
Los beneficios que ofrece el seguro E&O a empresas o individuos varían mucho según la póliza y la compañía de seguros emisora. En general, el seguro E&O cubre:
- Errores, equivocaciones o descuidos cometidos en la realización del trabajo.
- Incumplimiento de un plazo o de entrega de un servicio específico prometido a un cliente.
- Negligencia profesional.
- Incumplimiento de un estándar de atención específico, especialmente si se describe en una profesión en particular.
- Incumplimiento de contrato.
En cuanto a los gastos específicos, E&O puede cubrir los costos legales y judiciales en caso de que una empresa esté en los tribunales. Los honorarios de abogados y otros abogados a menudo están cubiertos ya sea que la empresa sea declarada culpable o no del asunto en cuestión. E&O puede cubrir tipos específicos de acuerdos judiciales en los que la empresa es declarada culpable. También cubre daños y gastos incurridos por otros en agravio.
Algunas pólizas de E&O no están restringidas geográficamente y aún pueden cubrir el trabajo realizado fuera del país principal de operaciones de la empresa.
Lo que no cubre el seguro E&O
Estas pólizas no cubren procesos penales y ciertas responsabilidades civiles que pudieran derivarse no recogidas en la póliza. Esto incluye actos ilegales, actos intencionales de agravio o actividad criminal. El seguro E&O a menudo no cubre las lesiones personales infligidas por su negocio, ya que generalmente están cubiertas por un seguro de responsabilidad civil general.
El seguro E&O puede o no cubrir a los empleados temporales, las reclamaciones derivadas del trabajo realizado antes de que la póliza entrara en vigencia o las reclamaciones en varias jurisdicciones. Es posible que tampoco cubra fugas de información debido a delitos cibernéticos, lesiones de empleados o reclamos por discriminación. Estas tres últimas situaciones están cubiertas por diferentes tipos de seguros.
Quién necesita un seguro E&O
El seguro de errores y omisiones a menudo cubre tanto los costos judiciales como los costos de transacción hasta el monto especificado en el contrato de seguro. Este tipo de seguro de responsabilidad civil se requiere generalmente para actividades de consultoría profesional o prestación de servicios. Sin un seguro E&O, una empresa puede ser responsable por daños de hasta millones más los gastos asociados con un equipo legal.
Los corredores de seguros, agentes de seguros, agentes inmobiliarios, asesores de inversiones registrados, planificadores financieros y otros profesionales financieros pueden obtener un seguro E&O. Los organismos reguladores, como los reguladores de seguros, la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA), o incluso los inversores en una empresa, a menudo requieren un seguro E&O.
El seguro E&O también se aplica a empresas fuera del sector financiero, incluidas organizaciones sin fines de lucro, empresas de mantenimiento general y contratistas, y empresas de ingeniería. Cualquier otra empresa o profesional que brinde un servicio, como planificadores de bodas e imprentas, también necesita un seguro E&O. Los médicos, dentistas y otros profesionales médicos también contratan un seguro E&O llamado seguro de mala praxis.
Por ejemplo, un cliente puede demandar a un asesor o corredor después de que una inversión sale mal, aunque los riesgos eran bien conocidos y estaban dentro de las pautas establecidas por el cliente. Incluso si un tribunal o panel de arbitraje decide a favor de un corredor o asesor de inversiones, los honorarios del abogado pueden ser muy altos, razón por la cual el seguro E&O es importante.
Costo del seguro E&O
El costo de una póliza depende de una serie de factores, incluido el tipo de negocio cubierto, su ubicación y cualquier reclamo anterior que se haya pagado en el pasado. Una persona o empresa con numerosos problemas de litigio tiene un mayor riesgo de suscripción y, como resultado, es probable que encuentre que el seguro E&O es más caro o menos favorable en sus términos. En promedio, el seguro E&O puede costar alrededor de $500 – $1,000 por empleado por año.
Las empresas a menudo pueden obtener una cotización de póliza E&O en cuestión de minutos.
Ejemplo de seguro E&O
Supongamos que los servidores de alojamiento de una empresa utilizados por terceros para fines de datos son pirateados por piratas informáticos que obtienen acceso a información patentada y datos de clientes. Las empresas afectadas por el ataque demandan a la empresa de alojamiento del servidor por daños y perjuicios por seguridad inadecuada.
La empresa de alojamiento del servidor tiene una póliza de seguro E&O y la revisa para ver qué cubre y qué no cubre la póliza. En beneficio de la empresa, su política de errores y omisiones es robusta y cubre este tipo de situaciones. La compañía de seguros paga los honorarios legales involucrados en el caso judicial contra varias compañías. También reembolsa los daños materiales otorgados por los tribunales o resueltos en arbitraje.
La cobertura de errores y omisiones ayuda a la empresa a evitar un golpe financiero importante, incluso la bancarrota, dependiendo de las finanzas de la empresa. Si usted o sus empleados se dedican a brindar asesoramiento profesional u otros servicios profesionales, puede valer la pena considerar el seguro E&O.
¿Quién necesita un seguro de errores y omisiones (E&O)?
Los profesionales que trabajan en campos financieros como seguros, inversiones, bienes raíces y contabilidad se beneficiarán de un seguro E&O para cubrirlos en caso de que se produzca un error u omisión por parte de un cliente, lo que puede resultar costoso. Muchos organismos reguladores requieren que los empleados de estas profesiones obtengan cobertura de E&O a través de su empleador o de forma independiente.
¿Por qué es importante el seguro de errores y omisiones?
Un cliente puede demandar a un profesional financiero si sufre una pérdida como resultado de un error u omisión durante un proceso de solicitud, consulta o decisión de inversión. El seguro E&O cubre los costos legales y cualquier daño reconocido al cliente si es debido.
¿Es caro el seguro E&O?
Los costos de E&O dependerán de una variedad de factores, incluida la naturaleza del negocio, el tamaño del negocio y el historial de reclamaciones. En promedio, E&O puede costar entre $500 y $1,000 por empleado en un año determinado.
¿Es el seguro E&O lo mismo que el seguro de responsabilidad civil?
El seguro E&O es lo mismo que el seguro de indemnización profesional. Sin embargo, el seguro E&O es diferente del seguro de responsabilidad civil general. E&O es una cobertura específica para errores cometidos específicamente en las operaciones de una empresa, mientras que el seguro de responsabilidad civil general es más adecuado para la cobertura de una empresa que involucra reclamos por lesiones personales o daños causados por los productos de la agencia.
La línea de fondo
El seguro E&O es una forma de cobertura para un negocio contra errores cometidos en el curso del negocio. Cuando una empresa no cumple legalmente con un plazo, comete una omisión material, comete un descuido profesional o incurre en negligencia profesional, la parte perjudicada puede presentar una demanda contra la empresa. En estas situaciones, la empresa puede tener cobertura de seguro para pagar los honorarios legales y los daños y perjuicios.
