¿Qué es un Seguro Mayorista?
El seguro mayorista se refiere a la cobertura para grupos de empleadores que son demasiado pequeños para calificar para una verdadera cobertura de grupo. Una póliza de seguro mayorista también se conoce como seguro de franquicia. Cubre a todo un grupo, aunque se redactan pólizas individuales para cada persona a asegurar. Estos tipos de pólizas son ofrecidos por proveedores no aprobados o compañías de seguros que no están aprobadas por el departamento de seguros del estado.
Puntos clave
- El seguro mayorista se refiere a la cobertura para grupos de empleadores que son demasiado pequeños para calificar para una verdadera cobertura de grupo.
- El seguro al por mayor se vende a grupos que no son lo suficientemente grandes para obtener la cobertura de grupo típica, generalmente con menos de 10 empleados.
- Las pólizas tienen tarifas individuales, pero generalmente contienen las mismas disposiciones.
- El seguro mayorista normalmente lo ofrecen transportistas sin licencia, también conocidos como líneas de exceso o líneas de exceso.
Comprender el seguro mayorista
El seguro al por mayor se vende a grupos que pueden no ser lo suficientemente grandes para obtener la cobertura de grupo típica. Son prestados fundamentalmente por empresas de menos de 10 empleados. Los planes vienen con contratos individuales, pero generalmente contienen las mismas disposiciones para todos los miembros del grupo. Algunas compañías permiten que los empleados compren una póliza, mientras que otras pagan primas como parte del paquete de beneficios para empleados.
El seguro mayorista normalmente lo ofrecen compañías no aprobadas. Estos proveedores también se conocen como overflow o overflow line carriers. Estas compañías no necesariamente tienen que seguir las regulaciones establecidas por el estado para las compañías de seguros. Por lo tanto, las pólizas ofrecidas por compañías no aprobadas pueden ser riesgosas porque es posible que no garanticen las reclamaciones si la aseguradora se declara insolvente.
El seguro al por mayor puede ser riesgoso porque las aseguradoras pueden no cubrir las reclamaciones si se declaran insolventes.
Los productos para pequeñas empresas ofrecidos a través de seguros mayoristas varían y generalmente incluyen lo siguiente:
- Productos ambientalmente responsables
- Productos de alto riesgo de accidentes inflamables y químicos
- Productos farmacéuticos y médicos versus falla del producto
- Productos de protección de la privacidad contra el robo de identidad
- Productos críticos para la seguridad del transporte
- Productos de integridad estructural relacionados con la construcción
Los mayoristas de seguros rara vez tienen contacto directo con los asegurados, excepto cuando se trata de beneficios para empleados y planes de salud. Debido a que los transportistas denegados no operan bajo las leyes estatales de seguros, tienen una mayor flexibilidad de precios para adaptarse a circunstancias inusuales, como eventos catastróficos. Si bien existe cierto riesgo asociado con algunas aseguradoras no elegibles, el hecho de que operen fuera de las leyes estatales de seguros no debería ser una señal de alerta de inestabilidad financiera. Los requisitos estatales de licencia, presentación e informes son simplemente diferentes para estos transportistas. Los transportistas no autorizados más grandes suelen ser filiales bien capitalizadas de las principales empresas de servicios financieros.
Consideraciones Especiales
Los corredores de seguros mayoristas a menudo poseen experiencia especializada en una línea de cobertura particular o una línea de cobertura inusual y/o tienen mayor acceso o influencia sobre ciertos mercados de seguros, lo cual es especialmente valioso cuando se trata de un riesgo difícil de ubicar.
Los agentes mayoristas de seguros realizan negocios que les traen los agentes minoristas. A diferencia de un corredor minorista, los corredores mayoristas tienen una relación laboral directa con la aseguradora, mientras que el agente minorista que produjo el negocio no la tiene. El propio corredor puede actuar como revendedor o mayorista, según la situación específica.
Existen dos tipos de intermediarios mayoristas: los agentes generales gestores y los intermediarios de línea excedentaria. Estos últimos trabajan con agentes minoristas y aseguradoras para obtener cobertura para el titular de la póliza. A diferencia de un agente de manejo general, un corredor de exceso de línea no tiene la autoridad vinculante de la aseguradora.
Seguro mayorista versus minorista
La cobertura de seguros al por mayor es diferente del mercado de seguros al por menor. La mayoría de las personas están acostumbradas al mercado minorista de seguros donde compran seguros de automóviles, viviendas y de vida. Las pólizas en este mercado generalmente están suscritas por aseguradoras que tienen licencia o compañías con licencia en el estado donde se vende la póliza. Los transportistas permitidos están regulados por el estado, y los agentes de corretaje también deben cumplir con las normas reglamentarias del estado.
