Seguro adicional pagado: definición y función de los dividendos

¿Qué es un seguro adicional pagado?

El seguro de vida pagado adicional se puede considerar como una pequeña porción del seguro de vida completo comprado con los dividendos de una póliza de vida completa. Cada adición pagada (PUA) tiene su propio beneficio por muerte y valor en efectivo, y también genera dividendos. Esto los convierte en una forma eficaz de aumentar el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento a lo largo del tiempo sin suscripción médica ni aumento del pago de la prima.

Entendiendo el seguro adicional pagado

Las adiciones pagadas son solo eso, pagadas. Esto significa que, a diferencia de su póliza básica, no tiene que pagar primas una vez que las compra. Tenga en cuenta que estos son paquetes muy pequeños de seguros de vida; por sí mismos no valdrían mucho. Pero si usa los dividendos para comprar seguros de vida pagados con el tiempo, su valor puede aumentar ya que también obtienen dividendos, que pueden usarse para comprar más seguros pagados. El efecto neto puede ser un aumento significativo en el valor de la póliza. Esto no solo significa un beneficio por muerte más alto, sino también un valor en efectivo más alto.

Otro beneficio es que las adiciones pagadas aumentan la cobertura sin pasar por una suscripción médica. Esto no solo es conveniente sino especialmente beneficioso si su salud se ha deteriorado desde que se emitió la póliza. La mala salud puede aumentar el costo del seguro de vida o hacer que no sea elegible para una póliza por completo. Si no puede aumentar su cobertura de seguro de vida a través de otros medios, tener la capacidad de comprar un seguro de vida pagado adicional es invaluable. Y debido a que el seguro adicional pagado funciona igual que un seguro regular, puede entregar los complementos pagados por su valor en efectivo o solicitar un préstamo contra ellos.

Puede comprar PUA solo en pólizas de vida entera participantes (aquellas que pagan dividendos). Sin embargo, son una de las muchas formas en que puede usar sus dividendos; otras formas incluyen reducir su prima, aumentar su valor en efectivo y recibir un cheque en efectivo.

piloto de PUA

Muchas compañías de seguros de vida también ofrecen una cláusula adicional de adiciones pagadas (PUA, por sus siglas en inglés), que le permite pagar primas adicionales para comprar más PUA de las que podría pagar con los dividendos de la póliza base solamente. Esta puede ser una forma acelerada de aumentar su valor en efectivo y su beneficio por fallecimiento, especialmente porque el valor del seguro de vida adicional que paga se acumula con el tiempo a medida que genera dividendos que pueden comprar aún más seguros de vida.

Se debe estructurar una cláusula de seguro adicional pagada en la póliza en el momento de la compra. Algunas compañías pueden permitirle agregarlo más tarde, pero su salud, edad y otros factores pueden dificultarlo.

Las cláusulas de PUA varían entre las compañías de seguros. A menudo tienen nombres ligeramente diferentes, como «corredor de seguro de vida adicional» o «cláusula de adiciones pagadas» o «corredor de seguro de vida adicional pagado». También podrían funcionar de manera diferente. Para algunos, la cláusula adicional es flexible, lo que le permite contribuir entre un monto máximo y mínimo a la cláusula adicional cada año. Otras compañías estipulan que las contribuciones se mantienen en niveles constantes, de lo contrario, podría perder la cláusula adicional y tener que volver a aplicar en el futuro.

Ejemplo

Si contrata dos pólizas de seguro de vida entera idénticas con la misma prima anual, pero una tiene una cláusula PUA y la otra no, la que tiene la cláusula puede tener un valor en efectivo neto garantizado más alto antes que la que no la tiene. Sin embargo, en la mayoría de los casos, la póliza con la cláusula PUA inicialmente tendrá un valor en efectivo más bajo y un beneficio por muerte mucho más bajo. Tomará muchos años, tal vez décadas, para que las dos pólizas tengan beneficios por muerte similares. Por esta razón, el seguro de vida entera con una cláusula PUA debe verse como una estrategia a largo plazo para maximizar el valor en efectivo y el beneficio por muerte.

Consideraciones Especiales

Dividendos

Solo las mutuas de seguros propiedad de sus miembros emiten dividendos. Los dividendos no están garantizados, pero generalmente se emiten cada año cuando a la empresa le está yendo bien financieramente. Pero algunas compañías de seguros de vida prominentes tienen un historial muy largo de pagos de dividendos anuales y es poco probable que rompan sus récords, lo que las convierte en buenas elecciones de dividendos.

Si no desea usar los dividendos para comprar un seguro pagado adicional, puede usarlos para reducir su prima, ganar intereses, reducir los pagos de su préstamo o recibir un cheque.

Seguro pagado reducido

El seguro pagado reducido es diferente del seguro pagado adicional. La primera es una opción sin caducidad que le permite al titular de la póliza recibir una cantidad menor de seguro de vida completo pagado en su totalidad si vence una póliza de valor en efectivo. La edad alcanzada por el tomador de la póliza y el valor en efectivo determinan el valor nominal de la nueva póliza. Como resultado, el beneficio por muerte es más bajo que el de la póliza vencida.

Ejemplo de seguro adicional pagado

Considere a un hombre de 45 años que compra una póliza de vida entera con una prima base anual de $2,000 por un beneficio por muerte de $100,000. En el primer año de la póliza, decide aportar otros $3,000 a una cláusula adicional pagada. Las adiciones pagadas le darán un valor en efectivo inmediato al agregar $15,000 a su beneficio por muerte. Si continúa comprando adiciones pagadas, seguirá aumentando su valor en efectivo y su beneficio por muerte a medida que pasa el tiempo.