Riesgo no asegurable: definición y ejemplos

¿Qué es un riesgo no asegurable?

El riesgo no asegurable es una condición que plantea un riesgo de pérdida desconocido o inaceptable o una situación en la que el seguro sería ilegal. Las compañías de seguros limitan sus pérdidas al no asumir ciertos riesgos que muy probablemente resulten en una pérdida. Muchos estados ofrecen seguros para riesgos que de otro modo no serían asegurables a través de sus «grupos de alto riesgo». Sin embargo, los beneficios de por vida pueden ser limitados y las primas pueden ser costosas.

Comprensión del riesgo no asegurable

Mucha gente compra un seguro incluso si existe una baja probabilidad de que el titular de la póliza necesite la póliza. Los adultos jóvenes, por ejemplo, pueden comprar un seguro de vida o un seguro de salud a través de sus empleadores a pesar de que es poco probable que necesiten la cobertura durante muchos años. Otros individuos de mayor riesgo también compran el seguro y ambos grupos pagan sus primas mensuales a la compañía de seguros.

Las compañías de seguros practican una política llamada combinación de riesgos, que es la combinación de las primas de aquellos que tienen menos probabilidades de necesitar un seguro (llamados de bajo riesgo) y aquellos que tienen más probabilidades de necesitar un seguro (llamados de bajo riesgo y alto riesgo). Al reunir un gran número de personas, las personas de bajo riesgo pagan esencialmente (a través de sus primas) el costo de las personas de alto riesgo. Si una compañía de seguros cubriera riesgos no asegurables, probablemente habría un aumento en los pagos de reclamos de seguros al reducir los fondos en el fondo común de seguros. Como resultado, los riesgos no asegurables no están incluidos en los paquetes de cobertura de seguro estándar. Para que el seguro funcione, la mayor parte del grupo debe ir sin pérdidas. De lo contrario, la compañía de seguros se queda sin dinero.

Un riesgo es asegurable cuando el riesgo se considera calculable y puede ser medido y rastreado por actuarios que estudian datos y probabilidades para las compañías de seguros. Si un río se desborda 800 veces en un siglo, la inundación es un riesgo asegurable. Sin embargo, el asegurador no puede asegurar contra el fracaso del matrimonio. Con tantos factores, no hay forma de que un actuario pueda calcular razonablemente una probabilidad definitiva de éxito o fracaso. Esta es la esencia del riesgo no asegurable.

La cobertura de alto riesgo está disponible en algunas compañías de seguros, y las personas con riesgos no asegurables pueden obtener algún nivel de cobertura de esta manera, pero es probable que la cobertura sea limitada y las primas más caras. Algunos gobiernos ofrecen cobertura de seguro cuando los mercados de seguros comerciales normales no pueden aceptar el riesgo. El seguro contra inundaciones del gobierno, por ejemplo, está disponible en áreas de alto riesgo porque las compañías de seguros regulares no suscriben las pólizas.

Consideraciones Especiales

Definir un riesgo como no asegurable no es una conclusión fácil de sacar. Algunos riesgos son claramente no asegurables debido a la ley, como la cobertura de multas y sanciones penales porque la ley prohíbe tal cobertura. Sin embargo, realmente no existe una lista completa y concluyente de todos los riesgos no asegurables que existen. Parte del trabajo de los administradores de riesgos empresariales es identificar sus exposiciones organizacionales lo mejor posible y luego trabajar para administrar o eliminar esos riesgos. A veces, la garantía comercial se puede utilizar para eliminar la mayor parte de ese riesgo, pero no siempre es posible.

Ejemplos de riesgos no asegurables

Si bien cada compañía de seguros puede tener sus propias políticas con respecto a lo que considera asegurable y no asegurable, a continuación se presentan ejemplos de riesgos que muchas compañías podrían considerar no asegurables.

Muy probable que suceda

Si una aseguradora cree que es demasiado probable que ocurra un evento, como un desastre natural o una catástrofe, es probable que el evento no sea asegurable.

Si una casa, por ejemplo, está ubicada en la costa donde hay huracanes frecuentes y daños a la propiedad, las compañías de seguros pueden considerar que el riesgo de daño es muy probable. Como resultado, el riesgo sería no asegurable, lo que significa que las compañías de seguros no brindarían ninguna cobertura causada por ese evento no asegurable en particular.

Las viviendas ubicadas en zonas inundables o en áreas propensas a deslizamientos de tierra frecuentes también podrían ser consideradas riesgos no asegurables por las compañías de seguros. Las personas y los propietarios de viviendas probablemente deberían buscar ayuda del gobierno o de una compañía de seguros que brinde cobertura de alto riesgo.

Riesgo de reputación

Una empresa puede sufrir daños en su reputación. Por ejemplo, la retirada de los productos de una empresa debido a riesgos de seguridad podría dañar el nombre y la reputación de la empresa. Una compañía de seguros enfrentaría un desafío difícil al determinar el valor monetario de la reputación de una compañía para asegurar esa cantidad. Hay demasiados factores y variables involucrados para que una aseguradora sopese la reputación de una compañía sobre otra, y demasiadas cosas podrían salir mal.

Riesgo regulatorio

Los reglamentos son leyes promulgadas por agencias gubernamentales diseñadas para proteger a sus ciudadanos de acciones indebidas por parte de empresas u otros. Las regulaciones pueden cambiar con frecuencia y muchas empresas luchan por mantenerse al día con el dinámico panorama regulatorio. Los ejemplos de regulaciones incluyen nuevas leyes para proteger el medio ambiente o cambios en las leyes de inocuidad de los alimentos sobre cómo deben procesarse los alimentos. Las compañías de seguros tendrían un trabajo difícil para predecir la probabilidad de cambios regulatorios y asignar un valor monetario al daño causado a una empresa como resultado de ese cambio.

Riesgo de secreto comercial

El riesgo de secreto comercial puede afectar la seguridad nacional cuando un empleado del gobierno obtiene información de una computadora. El riesgo también puede darse en las empresas cuando un empleado puede llevarse a casa una lista de clientes y ofrecerla a la competencia a cambio de un puesto de trabajo. Las empresas tendrían dificultades para encontrar una aseguradora que cubriera los daños en caso de robo o divulgación de sus secretos comerciales.

Riesgo político

Las corporaciones multinacionales enfrentan desafíos cuando abren operaciones en el extranjero. Las empresas ubicadas en países en desarrollo pueden enfrentar riesgos políticos, como agitación política si el gobierno es derrocado o colapsa. Las naciones en desarrollo a menudo carecen de la estabilidad financiera de los países desarrollados y, como resultado, pueden incumplir o dejar de pagar sus obligaciones financieras. Un incumplimiento nacional podría incluir la incapacidad de pagar los servicios públicos o un país incapaz de pagar su deuda nacional. Las compañías de seguros serían incapaces de predecir la probabilidad de que ocurra un evento político, y el costo de asegurar tal evento probablemente sería prohibitivamente costoso.

Riesgo de pandemia

Una pandemia es un brote de una enfermedad que se propaga por todo un país o por todo el mundo. El riesgo de una pandemia es casi imposible para las compañías de seguros de predecir y estimar el daño que podría causar a las personas y empresas. Las empresas pueden usar otras pólizas de seguro para recuperar algunos de los costos de una pandemia. Por ejemplo, una empresa puede tener un seguro que cubra las interrupciones en su cadena de suministro, como la imposibilidad de comprar materias primas o inventario.

Al igual que con otros riesgos no asegurables, existen algunas compañías de seguros dispuestas a cubrir los riesgos asociados con una pandemia. Sin embargo, puede haber límites a la cobertura dentro de estas pólizas y primas altas.