¿Qué es un retiro?
Un retiro implica la eliminación de fondos de una cuenta bancaria, plan de ahorro, jubilación o fondo fiduciario. En algunos casos, se deben cumplir las condiciones para retirar fondos sin penalización, y la penalización por retiro anticipado generalmente ocurre cuando se viola una cláusula en un contrato de inversión.
Cómo funciona un retiro
Un retiro puede hacerse por un período de tiempo en montos fijos o variables o en una suma global y como retiro en efectivo o retiro en especie. Un retiro de efectivo implica convertir las tenencias de una cuenta, plan, pensión o fondo fiduciario en efectivo, generalmente a través de una venta, mientras que un retiro en especie simplemente implica tomar posesión de activos sin conversión de efectivo.
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Cómo administrar los retiros de la cuenta de jubilación
Ejemplos de retiros
Algunas cuentas de jubilación, conocidas como IRA, tienen reglas especiales que rigen el momento y los montos de los retiros. Por ejemplo, los beneficiarios deben comenzar a tomar la distribución mínima requerida (RMD), o retiro, de una IRA tradicional a los 72 años. De lo contrario, se impone una sanción equivalente al 50% de la RMD a la persona titular de la cuenta.
Por otro lado, con pocas excepciones, el titular de una cuenta debe abstenerse de retirar fondos hasta la edad de al menos 59 años y medio o el Servicio de Impuestos Internos cobra el 10% del monto retirado como multa. Las instituciones financieras calculan la RMD en función de la edad del propietario, el saldo de la cuenta y otros factores.
Puntos clave
- Un retiro implica la eliminación de fondos de una cuenta bancaria, plan de ahorro, jubilación o fondo fiduciario.
- Algunas cuentas no funcionan como simples cuentas bancarias e incurren en cargos por retirar fondos antes de tiempo.
- Tanto los certificados de depósito como las cuentas individuales de retiro tienen penalidades por retiro si las cuentas se retiran antes del tiempo estipulado.
En 2013, el IRS compiló estadísticas sobre cuentas IRA y personas que retiran dinero antes de tiempo. Durante el año fiscal 2013, más de 690.000 personas pagaron multas por retiros anticipados, una cifra muy inferior a los 1,2 millones de 2009.
Consideraciones Especiales
El monto pagado en multas se redujo de $ 456 millones a $ 221 millones durante el mismo período. Las personas que ganaban entre $50,000 y $75,000, y luego entre $100,000 y $200,000, hicieron los primeros retiros de cuentas IRA. A pesar de estos números enormes, las cuentas de jubilación no son la única forma en que los inversores pueden ganar dinero con retiros posteriores.
Se puede realizar un retiro por un período de tiempo en montos fijos o variables o en una suma global.
Además de una IRA de retiro, los bancos suelen ofrecer certificados de depósito (CD) como una forma para que los inversores ganen intereses. Los CD atraen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales, pero eso se debe a que el dinero permanece en posesión del banco por una cantidad mínima de tiempo. Los CD vencen después de un período de tiempo determinado, por lo que alguien puede tomar pagos de la cuenta, incluidos los intereses acumulados durante el período de tiempo.
Las multas por retiros anticipados de CD son elevadas. Si alguien se retiraba antes de tiempo de un CD de un año, la sanción promedio era de seis meses de interés. Para un CD de cinco años, la sanción típica era de 12 meses de interés. Si alguien retiraba dinero antes de tiempo de un CD trimestral, la sanción incluía los tres meses de interés acumulado en la cuenta.
Algunas sanciones de los bancos se limitaron a tomar un pequeño porcentaje, como el 1% o el 2%, del monto principal invertido en un CD. Los bancos cobran multas por retiro anticipado proporcionales al tiempo que un inversor tiene que dejar dinero en la cuenta, lo que significa que un CD a largo plazo recibe una multa más alta.
