¿Qué es una exención de prima de restauración?
En la industria de seguros, una exención de la prima de restablecimiento es una disposición legal que establece que al titular de la póliza no se le cobrará una tarifa adicional, o «prima de restablecimiento», si la cobertura continúa después de que se pague un reclamo.
Las exenciones de este tipo generalmente se encuentran en las pólizas de responsabilidad general, como las pólizas de seguro de automóvil o de salud.
Puntos clave
- La renuncia a la prima de reposición es una cláusula contractual incluida en algunas pólizas de seguro.
- Protege al titular de la póliza del aumento de las primas de seguro como resultado de cualquier reclamación contra su póliza.
- Dado que esta renuncia beneficia al titular de la póliza a expensas de la compañía de seguros, generalmente incluirá primas de seguro iniciales más altas.
Cómo funcionan las exenciones de prima de restauración
Bajo una póliza de seguro estándar, el asegurado pagará una serie de primas de seguro, generalmente una vez al mes, para recibir cobertura contra una serie de riesgos específicos. Si se materializa uno de estos riesgos, el asegurado puede reclamar a su compañía aseguradora y recibir una indemnización por los daños sufridos.
Desde la perspectiva de la aseguradora, este tipo de pólizas son rentables si las reclamaciones son relativamente poco frecuentes y si la aseguradora puede obtener una rentabilidad adecuada invirtiendo las primas que recibe de sus clientes.
Por supuesto, una vez que el titular de la póliza ha presentado un reclamo contra su póliza, es probable que ese contrato de seguro sea mucho menos rentable para la aseguradora. Para mitigar este riesgo, las compañías de seguros a menudo aumentan las primas mensuales que se cobran al titular de la póliza una vez que el titular de la póliza presenta una o más reclamaciones. Estos costos adicionales, o «primas de restablecimiento», ayudan a restaurar el contrato de seguro a su nivel anterior de rentabilidad, visto desde la perspectiva de la aseguradora. Luego, el titular de la póliza tiene la opción de continuar con su proveedor de seguros actual o buscar cobertura de un competidor dispuesto a aceptar primas más bajas.
Si un titular de póliza ha negociado un contrato de seguro que contiene una cláusula de exención de prima de restablecimiento, ese titular de póliza no estará obligado a pagar primas más altas después de presentar una o más reclamaciones de seguro. En cambio, la cobertura continuaría brindándose a la misma tarifa que antes de que se hiciera el reclamo.
Si bien esta renuncia beneficia al titular de la póliza, irónicamente puede requerir que las primas de seguro básicas del contrato sean más altas de lo que serían si no se incluyera la renuncia a la prima de restablecimiento. Por lo tanto, dependiendo de sus circunstancias, incluir una exención de la prima de recuperación puede o no ser la mejor opción desde el punto de vista financiero.
Para evitar pagar las primas de restablecimiento, algunos titulares de pólizas eligen pagar sus propios gastos de su bolsillo en lugar de presentar un reclamo de seguro, particularmente si el gasto involucrado es relativamente pequeño.
Ejemplo del mundo real de una exención de prima de restablecimiento
Wendy recientemente compró un seguro de automóvil y le cobraron una prima de seguro de $120 al mes. Sin embargo, poco después de comprar el seguro, su automóvil resultó dañado en un accidente, lo que la llevó a presentar una costosa reclamación de seguro. Aunque su seguro pudo cubrir los daños, su aseguradora le notificó que tendría que pagar una prima de restauración, lo que elevaría su nueva prima mensual a $200.
Sorprendida por este aumento, Wendy decidió comprar un seguro de automóvil alternativo. Después de explicarle su situación a uno de los competidores de su compañía de seguros, se le dice que podría comprar un contrato de seguro de automóvil con una exención de prima de restauración, lo que significa que no tendría que pagar ninguna prima de restauración en el futuro si él presenta más reclamos. .
Sin embargo, a Wendy también se le dijo que debido a que esta exención la beneficia y es un costo para la compañía de seguros, incluso aumentaría su prima de seguro inicial a más de $200 por mes. Por lo tanto, decidió quedarse con su póliza de seguro existente.
