¿Qué es una exención de exención?
Una exención de exención era una disposición en un contrato de crédito al consumidor o un contrato de préstamo que permitía a los acreedores incautar, o amenazar con incautar, propiedad personal o propiedad específica. La propiedad embargada por el préstamo podría incluir el lugar principal de residencia del prestatario. Los prestamistas podrían promulgar esta cláusula, incluso si la ley estatal dispusiera que la propiedad estaba exenta de ejecución hipotecaria.
La Comisión Federal de Comercio (FTC) prohibió estas prácticas bajo la Regla de Prácticas de Crédito de 1985.
Desglosar la exención de exención
Antes de 1985, las exenciones de exención eran comunes en los contratos de crédito. Su uso era una forma de que los prestamistas aseguraran un préstamo que podría no haber estado disponible sin la cláusula de renuncia. En caso de incumplimiento, la disposición proporcionó una vía para que el prestamista recuperara los gastos mediante la venta de la propiedad incluida como garantía del préstamo.
Todos los estados de EE. UU. liberan ciertos bienes personales de la incautación en un juicio civil. En general, las propiedades consideradas necesidades de la vida, como la casa principal de una persona, el automóvil y los artículos domésticos necesarios, como un refrigerador o ropa, están exentos de embargo. Una excepción a la prohibición de confiscación de bienes es la hipoteca de una vivienda. Las leyes estatales de propiedad personal no se aplican a los préstamos hipotecarios en los que un prestamista siempre retiene el derecho de ejecutar la propiedad en caso de incumplimiento.
En cambio, las leyes tienen por objeto prohibir que los prestamistas más pequeños, como los de las industrias de muebles, electrodomésticos, concesionarios de automóviles o tiendas por departamento, apliquen un gravamen contra la casa del deudor. Cualquier prestatario que haya firmado una renuncia de exención ha puesto esa propiedad exenta a disposición de un acreedor que ha obtenido un fallo para liquidar una deuda.
La FTC regula las prácticas de exención de Wavier
La FTC ofrece el siguiente ejemplo de una cláusula de exclusión típica:
“Cada uno de nosotros renuncia individualmente y por separado a cualquiera o todos los beneficios o exenciones de la exención agrícola y todas las demás exenciones o moratorias a las que los signatarios o cualquiera de ellos puedan tener derecho según las leyes de este o de cualquier otro estado, ahora en vigor. o en lo sucesivo que se apruebe, con respecto a esta deuda o cualquier renovación de la misma.
La FTC encontró que tales exenciones de exención son injustas para los consumidores, así como poco entendidas. La prohibición de 1985 no prohibía específicamente ninguna forma de garantía, sino que solo requería que los acreedores no contravinieran ni fueran en contra de la ley estatal que rige las exenciones de propiedad.
Además, la Regla de prácticas crediticias de 1985 prohibía por separado a los acreedores otorgar gravámenes a artículos del hogar que se consideren necesarios, incluidos electrodomésticos, ropa y ropa de cama, y artículos que se consideren más personales que el valor monetario, como fotos familiares y anillos de boda. La regla no incluye los artículos para el hogar comprados explícitamente con un préstamo, en cuyo caso el prestamista que tomó el préstamo tiene derecho a recuperarlo después de un incumplimiento.
Por ejemplo, imagina que compraste un dormitorio nuevo en una mueblería local usando la opción de financiamiento de la tienda. La tienda puede recuperar los muebles comprados con el préstamo. Sin embargo, es posible que la tienda no busque su automóvil o ropa si deja de pagar el préstamo.
