¿Qué es la relación de costos médicos (MCR)?
El índice de costos médicos (MCR), también conocido como índice de pérdidas médicas, es una métrica utilizada en la industria de seguros de salud privados. La relación se calcula dividiendo las facturas médicas totales pagadas por un asegurador por las primas de seguro totales cobradas. Una relación más baja probablemente indica una mayor rentabilidad para la aseguradora, ya que significa que quedan más primas después de pagar las reclamaciones de seguros del cliente.
Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), las aseguradoras deben asignar el 80 % o más de sus primas de seguro a los gastos médicos de los clientes u otros servicios que mejoren la atención médica.Las aseguradoras que no cumplan con este estándar deben devolver los fondos excedentes a los consumidores. Estos reembolsos totalizaron casi $2460 millones en 2019, según los datos presentados hasta el 16 de octubre de 2020.
Puntos clave
- La relación de costos médicos (MCR) es una métrica utilizada para evaluar la rentabilidad de las compañías de seguros médicos.
- Consiste en los siniestros que pagan divididos por las primas que cobran.
- La ACA requiere que las aseguradoras gasten al menos el 80% de las primas en atención médica, y que los deducibles se reembolsen a los consumidores.
Cómo funciona la relación de costos médicos (MCR).
Las aseguradoras médicas cobran las primas de los clientes a cambio de asumir la responsabilidad de financiar futuras reclamaciones de seguros médicos. La aseguradora reinvierte las primas cobradas, generando un retorno de la inversión. Para ser rentable, la aseguradora debe cobrar primas y generar rendimientos de inversión que excedan tanto los reclamos contra sus pólizas como sus costos fijos.
Una métrica clave monitoreada por las compañías de seguros es la relación de costos médicos (MCR). Esta métrica se compone del total de reclamaciones de gastos médicos que se han pagado dividido por el total de primas recaudadas. Expresado en porcentaje, un valor mayor indica una menor rentabilidad, ya que gran parte de las primas cobradas se destinan a financiar siniestros de clientes. Por el contrario, un número más bajo indica una mayor rentabilidad, ya que muestra que quedan primas sustanciales después de cubrir todos los siniestros.
El MCR es utilizado por todas las principales empresas de atención médica para asegurarse de que se adhieren a las regulaciones y cumplen con sus requisitos fiscales.
Las compañías de seguros que venden planes grandes (generalmente más de 50 empleados asegurados) deben gastar al menos el 85 % de las primas en atención médica. Esto significa que su MCR no puede ser inferior al 85 %. Las aseguradoras que se enfocan en pequeños empleadores y planes individuales deben gastar al menos el 80 % de las primas en atención médica, lo que significa que su MCR no es inferior al 80 %. El otro 20% puede destinarse a gastos administrativos, generales y de marketing. Esta división entre gastos sanitarios y no sanitarios se conoce como la regla 80/20.
Si una aseguradora genera un MCR por debajo del umbral del 80 % o del 85 %, las primas en exceso deben reembolsarse a los clientes. Esta regulación fue introducida en 2010 por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.
Ejemplo del mundo real de la relación de costos médicos (MCR)
Considere el caso de XYZ Insurance, una hipotética compañía de seguros médicos. En su año fiscal más reciente, XYZ recaudó $100 millones en primas y pagó $78 millones en reclamos de clientes, un MCR del 78%. Con esos números, XYZ se consideraría una operación rentable en comparación con la mayoría de las otras aseguradoras médicas.
De acuerdo con la regulación ACA, por otro lado, los 2 puntos porcentuales de las primas XYZ recaudadas más allá del umbral del 80% deben devolverse a los clientes o destinarse a otros servicios de atención médica.Estos reembolsos totalizaron casi $2460 millones en 2019, según los datos presentados hasta el 16 de octubre de 2020, frente a los $706,7 millones dos años antes.
