¿Qué es el Reglamento DD?
La regulación DD es una directiva establecida por la Reserva Federal. El Reglamento DD se promulgó para implementar la Ley de Veracidad en los Ahorros (TISA) que se aprobó en 1991. Esta ley requiere que los prestamistas proporcionen cierta información uniforme sobre tarifas e intereses al abrir una cuenta para un cliente.
Se promulgó para ayudar a los consumidores a hacer comparaciones más significativas y decisiones más informadas sobre las cuentas que abren con instituciones de depósito, que brindan la información anterior a través de la divulgación. Esta información se proporciona a los consumidores en varios momentos, incluso cuando se abre una cuenta por primera vez.
Además, las leyes estatales que son inconsistentes con los requisitos de esta ley federal se anticipan en la medida de la inconsistencia. Existe un procedimiento para solicitar una determinación de preferencia de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Comprensión del Reglamento DD
El Reglamento DD solo se aplica a cuentas abiertas por individuos, no a cuentas corporativas u otras organizaciones. Está diseñado para proteger y empoderar a los clientes poco sofisticados. La regulación DD ayuda a las personas a tomar decisiones inteligentes sobre dónde abrir cuentas financieras. La regulación se aplica a las instituciones de depósito con la excepción de las cooperativas de ahorro y crédito.
El reglamento DD solo se aplica a las cuentas abiertas por individuos, pero no a las cuentas corporativas u otras organizaciones.
Los tipos de cuentas con los que la regulación pretende ayudar a los consumidores incluyen cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas del mercado monetario, certificados de depósito (CD), cuentas de tasa flotante y cuentas denominadas en moneda extranjera.
Las instituciones financieras están obligadas en virtud del Reglamento DD a divulgar información a los consumidores sobre el porcentaje de rendimiento anual, las tasas de interés, los requisitos de saldo mínimo, la información de apertura de cuentas y los planes de precios. Los consumidores reciben información:
- Cuando la cuenta está abierta
- Cuando el consumidor solicita una divulgación
- Cuando hay cambios en los términos y condiciones de la cuenta
- Cuándo y si vence la factura
La verdad en la ley del ahorro
La regulación DD implementa TISA, que formaba parte de la Ley de Mejora de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) aprobada el mismo año, en 1991. La ley tenía por objeto promover una sana competencia entre instituciones y crear estabilidad económica. También ordena a los bancos que sean más transparentes acerca de algunas de sus políticas, dando a los consumidores más poder para decidir dónde quieren hacer sus operaciones bancarias.
Puntos clave
- La regulación DD es una directiva establecida por la Reserva Federal, promulgada para implementar la Ley de Veracidad en los Ahorros aprobada en 1991.
- Se promulgó para ayudar a los consumidores a tomar decisiones más informadas sobre las cuentas que abren.
- Los bancos y otras instituciones financieras están obligados a proporcionar a los consumidores información sobre cosas como los procedimientos de apertura de cuentas y las tasas de interés.
- Se han realizado varios cambios para incluir la coherencia de la información proporcionada a los consumidores y las divulgaciones realizadas a través de sistemas automatizados.
Reglamento Reglamento DD
Las reglas de publicidad establecidas se aplican a las personas, incluidos los corredores de depósito, que anuncian los tipos de cuentas que ofrecen las instituciones reguladas. Las reglas de mercadeo restringen a las instituciones de hacer publicidad de cualquier manera que pueda inducir a error a los consumidores, presentar información inexacta o tergiversar el acuerdo de la cuenta de ahorros. Los anuncios no pueden usar el término ganancia cuando se refieren al interés pagado a una cuenta.
Por ejemplo, si un corredor de depósito coloca un anuncio que ofrece a los consumidores interés en una cuenta, las reglas de publicidad se aplican al anuncio independientemente de si la cuenta está en manos del consumidor o del corredor.
Cambios en el Reglamento DD
La regulación DD fue enmendada en 2006 para abordar cuestiones tales como las preocupaciones sobre la uniformidad de la información proporcionada a los consumidores cuando las cuentas de depósito están sobregiradas. Se agregaron más enmiendas en 2010 para ordenar a las instituciones de depósito que cumplan con los cambios a las reglas que rigen las divulgaciones de informes periódicos para las tarifas agregadas de sobregiro y reembolso. Las modificaciones también contenían una regla sobre el suministro de información de saldos a los consumidores a través de sistemas automatizados.
El Reglamento DD estipula que la información proporcionada a los consumidores es clara y conspicua y está disponible por escrito o en otra forma que el consumidor pueda conservar. Las divulgaciones también deben ser claras e identificables cuando se han combinado las divulgaciones de diferentes cuentas.
Los avisos deben reflejar los términos de la obligación legal establecida para las cuentas en cuestión y el acuerdo entre el consumidor y la entidad. Esta información puede proporcionarse electrónicamente con la aprobación del consumidor.
¿Las cooperativas de ahorro y crédito tienen que cumplir con la regulación DD?
No. El Reglamento DD solo se aplica a cuentas emitidas por instituciones de depósito. Las entidades no bancarias y las cooperativas de crédito no se ven afectadas.
¿Cuándo me tiene que avisar un banco de los cambios?
Eso depende. Para los cambios desfavorables para el consumidor, como el aumento de las tarifas de los servicios bancarios, el Reglamento DD requiere que las instituciones financieras notifiquen al consumidor con al menos 30 días de anticipación. Para cambios favorables al consumidor – reducción o eliminación de tarifas – no se requiere notificación de la institución. Sin embargo, si los cambios favorables son temporales, la institución financiera deberá cumplir con los requisitos para la notificación previa de un cambio en los términos.
¿Un banco tiene que notificarme por escrito?
La institución financiera deberá proporcionar, por escrito, información contable que refleje la obligación legal o el contrato entre las partes; y esta información debe estar en un formato que los consumidores puedan conservar. La información debe presentarse de manera clara y destacada para que los consumidores puedan comprender los términos de la cuenta.
La línea de fondo
El Reglamento DD ofrece protección a los consumidores al exigir a los bancos que brinden información transparente y por adelantado que ayude a los consumidores no institucionales a comparar los términos en diferentes bancos para tomar las mejores decisiones por sí mismos sobre dónde abrir una cuenta.
