¿Qué es la Regulación B (Reg B)?
La Regulación B tiene por objeto evitar que los solicitantes sean discriminados en cualquier aspecto de una transacción de crédito. Reg B describe las reglas que los prestamistas deben cumplir al obtener y procesar información crediticia.
La regulación prohíbe a los prestamistas discriminar por edad, género, etnia, nacionalidad o estado civil.
Puntos clave
- Todos los prestamistas deben cumplir con la Regulación B, que protege a los solicitantes de la discriminación.
- Reg B requiere que los prestamistas brinden explicaciones a los solicitantes rechazados dentro de los 30 días posteriores a la recepción de las solicitudes completas.
- Los acreedores que no cumplan con la Regulación B están sujetos a daños punitivos.
Entendiendo la Regulación B (Reg B)
Todos los prestamistas deben cumplir con la Regulación B cuando otorgan crédito a los prestatarios. Reg B implementa la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), que está regulada y aplicada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). El Congreso promulgó la ECOA para garantizar que las instituciones financieras y las empresas crediticias la pongan a disposición de todos los clientes solventes por igual. Esto significa que cualquier característica no relacionada con el crédito al consumo no se puede utilizar al tomar decisiones de aprobación de préstamos.
La Regulación B cubre las acciones de un acreedor antes, durante y después de una transacción de crédito. El CFPB enumera las transacciones crediticias y los aspectos de las transacciones crediticias para incluir el crédito al consumo, el crédito comercial, la hipoteca y el crédito permanente. Esta lista también incluye refinanciamiento, solicitudes de crédito, requisitos de divulgación, estándares de solvencia, procedimientos de investigación y revocación o terminación de crédito.
Los acreedores que no cumplan con Reg B serán responsables por daños punitivos de hasta $10,000 en acciones individuales. Para acciones colectivas, el acreedor podría estar sujeto a una sanción de $500,000 o el 1% del patrimonio del acreedor, lo que sea menor.
Reg B y discriminación de préstamos
Cuando se trata de transacciones de crédito, un acreedor no puede discriminar contra:
- Basado en la raza, el estado civil, el origen nacional, el sexo, la edad o la religión del solicitante
- Contra un solicitante cuyos ingresos provienen de un programa de asistencia pública
- Contra un reclamante que, de buena fe, ejerció sus derechos bajo la Ley de Protección de Crédito al Consumidor
La Regulación B también requiere que los prestamistas proporcionen un aviso oral o escrito de rechazo a los solicitantes rechazados dentro de los 30 días posteriores a la recepción de las solicitudes completas. El aviso debe explicar por qué el solicitante fue rechazado o proporcionar instrucciones sobre cómo el solicitante puede solicitar esa información. Los cónyuges de los solicitantes casados rechazados también tienen derecho a esta información.
La información proporcionada a los solicitantes sobre el rechazo les ayuda a tomar medidas constructivas para construir su crédito. Lo que es más importante, ofrece a los solicitantes la capacidad de corregir los errores del prestamista al evaluar la solvencia del solicitante.
Registro B y solicitudes de información
Según la Regulación B, un prestamista no puede solicitar información sobre el género, el origen nacional, el color u otra información del solicitante que no esté relacionada con la solvencia. Sin embargo, hay algunas ocasiones en las que dicha información se puede recopilar del solicitante. Por ejemplo, a un solicitante que ofrece su casa como garantía se le recopilará información adicional para monitorear el cumplimiento.
Además, se puede consultar la edad de un solicitante si parece que no puede firmar legalmente un contrato. Los prestamistas pueden preguntar sobre el número de niños, sus edades y las obligaciones financieras del prestatario en relación con los niños. También se requiere el estado civil si el solicitante reside en un estado comunitario.
Un prestamista puede solicitar información del cónyuge de un solicitante de préstamo solo si:
- El cónyuge estará autorizado a utilizar la cuenta.
- El cónyuge será responsable contractualmente de la cuenta
- El solicitante se basa en los ingresos del cónyuge como base para el reembolso del crédito solicitado
- El solicitante reside en un estado comunitario o depende de una propiedad ubicada en dicho estado como base para el reembolso del crédito solicitado
- El reclamante se basa en la pensión alimenticia del cónyuge o excónyuge, la manutención de los hijos o los pagos de manutención separados como base para pagar el crédito reclamado
Beneficios de la Regulación B
El beneficio más importante de la Regulación B es que ayuda a prevenir la discriminación contra las mujeres y las minorías. La prohibición de la Regulación B sobre la publicidad que desalentaría a los posibles solicitantes de solicitar préstamos es una parte crucial de los casos de líneas rojas. Redlining es una práctica poco ética e ilegal de negar préstamos o servicios a personas que viven en comunidades mayoritariamente minoritarias.
Reg B también ayuda a aquellos a quienes se les niega el crédito al exigirles a los prestamistas que les den una explicación. Los errores en los informes de crédito son bastante comunes y muchas personas solo los descubren después de que se les niega el crédito. Sin el requisito de explicación de la Regulación B, muchos prestatarios potenciales con errores en sus informes crediticios se desanimarían y se darían por vencidos. Una vez que las personas conocen el motivo del rechazo, existe un fuerte incentivo para corregir los informes crediticios y volver a presentar una solicitud.
La línea roja se había utilizado a menudo para discriminar a los estadounidenses negros.
¿Es Reg B parte de un préstamo justo?
Sí. La Regulación B de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) describe los actos y prácticas de préstamos que están específicamente prohibidos, permitidos o requeridos. para prácticas justas de préstamo.
¿Quién está sujeto a la Regulación B?
La Regulación B se aplica a todas las personas que, en el curso ordinario de los negocios, participan regularmente en la decisión crediticia de un solicitante o prestatario, incluso en el establecimiento de los términos del crédito.
¿Cuáles son las bases prohibidas de Reg B?
La base prohibida por la Regulación B se relaciona con la raza, el color, la religión, el origen nacional, el sexo, el estado civil o la edad del prestatario. También puede incluir el hecho de que todo o parte de los ingresos del solicitante se derivan de cualquier programa de asistencia pública; o que el solicitante ha ejercido de buena fe cualquier derecho bajo la Ley de Protección de Crédito al Consumidor o cualquier ley estatal relacionada. Por lo tanto, los prestamistas no pueden discriminar en función de ninguno de los factores anteriores.
La línea de fondo
La Regulación B de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíbe a los prestamistas utilizar las características atribuidas de un prestatario, como la edad, el género, la raza, el origen étnico o la religión, al tomar una decisión crediticia o de préstamo. Antes de Reg B, las prácticas crediticias discriminatorias, como la línea roja para las hipotecas, prevalecían en los EE. UU. La Regulación B hace que tales prácticas sean ilegales.
