Regla general: definición y ejemplos financieros

¿Qué es una regla general?

Una regla empírica es una guía heurística que brinda consejos simplificados o algunas reglas básicas relacionadas con un tema o curso de acción en particular. Es un principio general que proporciona instrucciones prácticas para completar o abordar una tarea dada. Por lo general, las reglas generales se desarrollan como resultado de la práctica y la experiencia más que a través de la investigación científica o una base teórica.

Comprender las reglas generales

Los inversionistas pueden estar familiarizados con una variedad de «reglas financieras generales» que están destinadas a ayudar a las personas a aprender, recordar y aplicar las pautas financieras. Estas reglas generales abordan métodos y procedimientos para ahorrar, invertir, comprar una casa y planificar la jubilación. Si bien una regla general puede ser apropiada para una gran audiencia, es posible que no sea universalmente aplicable a cada conjunto único y único de circunstancias.

La Regla del 72 es una fórmula tan rápida y útil que se usa comúnmente para estimar la cantidad de años que lleva duplicar el dinero invertido a una tasa de rendimiento anual determinada. Si bien las calculadoras y las hojas de cálculo tienen funciones integradas para calcular con precisión el tiempo preciso que lleva duplicar el dinero invertido, la regla del 72 es útil para los cálculos mentales para estimar rápidamente un valor aproximado.

Ejemplos de reglas generales financieras

Existen varias reglas generales financieras bien conocidas que brindan orientación a los inversores, incluidas las siguientes pautas:

• Comprar una casa debería costar menos de dos años y medio de sus ingresos anuales.
• Ahorre al menos 10-15% de los ingresos de su hogar para la jubilación.
• Tener al menos cinco veces su salario bruto en caso de fallecimiento del seguro de vida.
• Pague primero sus tarjetas de crédito con intereses más altos.
• El mercado de valores tiene un rendimiento promedio a largo plazo del 10%.
• Debe tener un fondo de emergencia equivalente a seis meses de gastos del hogar.
• Tu edad representa el porcentaje de bonos que deberías tener en tu cartera.
• Su edad restada de 100 representa el porcentaje de acciones que debe tener en su cartera.
• Una cartera equilibrada consta de 60% acciones y 40% bonos.

También existen reglas generales para determinar cuánto patrimonio neto necesitará para jubilarse cómodamente a una edad de jubilación normal. Aquí está el cálculo que utiliza Haciendo Negocios para determinar su valor neto:

• Si es empleado y recibe ingresos: ((su edad) x (ingreso familiar anual)) / 10.
• Si no tiene ingresos o es estudiante: ((su edad – 27) x (ingresos familiares anuales)) / 10.

Tome las reglas generales con un grano de sal

Si bien las reglas generales son útiles para las personas como pautas generales, pueden simplificarse demasiado en muchas situaciones, lo que lleva a subestimar o sobrestimar las necesidades de un individuo. Las reglas generales no tienen en cuenta circunstancias o factores específicos que ocurren en un momento determinado o que podrían cambiar con el tiempo, que deben tenerse en cuenta para tomar decisiones financieras acertadas.

Por ejemplo, en un mercado laboral ajustado, un fondo de emergencia equivalente a seis meses de gastos del hogar no considera la posibilidad de un desempleo prolongado. Como otro ejemplo, la compra de un seguro de vida basado en un múltiplo de ingresos no tiene en cuenta las necesidades específicas de la familia sobreviviente, que incluyen una hipoteca, necesidades de financiamiento para la universidad e ingresos de sobreviviente extendidos para un cónyuge que no funciona.