¿Qué es la regla 28/36?
El término regla 28/36 se refiere a una regla de sentido común utilizada para calcular la cantidad de deuda que debe asumir una persona o familia. Según esta regla, una familia debe gastar un máximo del 28 % de su ingreso bruto mensual en gastos totales de vivienda y no más del 36 % en el servicio total de la deuda, incluida la vivienda y otras deudas, como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Los prestamistas a menudo usan esta regla cuando consideran otorgar crédito a los prestatarios.
Puntos clave
- La regla 28/36 ayuda a determinar cuánta deuda puede asumir un hogar de manera segura en función de sus ingresos, otras deudas y estilo de vida.
- Algunos consumidores pueden usar la regla 28/36 al planificar sus presupuestos mensuales.
- Seguir la regla 28/36 puede ayudar a mejorar las posibilidades de aprobación de crédito incluso si un consumidor no solicita crédito de inmediato.
- Muchos suscriptores varían sus métricas en torno a la regla 28/36, con algunos suscriptores que requieren porcentajes más bajos y otros que requieren porcentajes más altos.
Entendiendo la regla 28/36
Los prestamistas utilizan diferentes criterios para determinar si aprueban las solicitudes de crédito. Una de las principales consideraciones es la puntuación de crédito de un individuo. Por lo general, requieren que un puntaje de crédito esté dentro de un cierto rango antes de considerar la aprobación del crédito. Sin embargo, un puntaje de crédito no es la única consideración. Los prestamistas también consideran los ingresos del prestatario y la relación deuda-ingreso (DTI).
Otro factor es 28/36, que es un cálculo importante que determina la situación financiera de un consumidor. Ayuda a determinar cuánta deuda puede asumir un consumidor de forma segura en función de los ingresos, otras deudas y necesidades financieras: la premisa es que es probable que las cargas de deuda que excedan los parámetros 28/36 sean difíciles de afrontar para una persona o empresa. familia y eventualmente puede conducir al incumplimiento. Esta regla es una guía utilizada por los prestamistas para estructurar los requisitos de suscripción. Algunos prestamistas pueden variar estas métricas en función del puntaje crediticio del prestatario, lo que podría permitir que los prestatarios con un puntaje crediticio alto tengan índices de DTI ligeramente más altos.
La mayoría de los prestamistas tradicionales exigen una relación máxima entre gastos domésticos e ingresos del 28 % y una relación máxima total entre deuda e ingresos del 36 % para la aprobación del préstamo.
Los prestamistas que usan la regla 28/36 en su evaluación de crédito pueden incluir preguntas sobre costos de vivienda y cuentas de deuda completas en su solicitud de crédito. Cada prestamista establece sus propios parámetros para la deuda de la vivienda y la deuda total como parte de su programa de suscripción. Esto significa que los pagos de gastos del hogar, principalmente pagos de alquiler o hipoteca, no pueden exceder el 28% de sus ingresos mensuales o anuales. Asimismo, el pago total de la deuda no puede exceder el 36% de los ingresos.
Consideraciones Especiales
Dado que la regla 28/36 es un estándar que la mayoría de los prestamistas utilizan antes de prescribir cualquier crédito, los consumidores deben conocer la regla antes de solicitar cualquier tipo de crédito. Esto se debe a que los prestamistas realizan verificaciones de crédito para cada solicitud que reciben. Estas duras demandas aparecen en el informe de crédito de un consumidor. Tener múltiples solicitudes en un corto período de tiempo puede afectar el puntaje crediticio de un consumidor y puede dificultar su capacidad para obtener crédito en el futuro.
Ejemplo de la regla 28/36
Aquí hay un ejemplo hipotético para mostrar cómo funciona realmente la regla 28/36. Digamos que una persona o familia trae a casa un ingreso mensual de $5,000. Si quieren cumplir con la regla 28/36, podrían reservar $1,000 para una hipoteca mensual y costos de vivienda. Eso dejaría otros $800 para hacer otros tipos de pagos de préstamos.
