¿Qué es una refinanciación a plazo y tasa de interés?
Un refinanciamiento de tasa y plazo cambia la tasa de interés, el plazo, o tanto la tasa como el plazo, de una hipoteca existente sin adelantar dinero nuevo. También se conoce como «refinanciamiento sin efectivo».
Esto difiere de un refinanciamiento en efectivo, donde se adelanta dinero nuevo sobre el préstamo y el prestatario recibe efectivo al cierre además del nuevo préstamo. Los refinanciamientos de tasa y plazo a menudo conllevan tasas de interés más bajas que los refinanciamientos de retiro de efectivo.
Puntos clave
- Un refinanciamiento de tasa y plazo altera la tasa de interés de una hipoteca existente o sin adelantar dinero nuevo.
- La actividad de refinanciamiento de tasa y plazo a menudo ocurre en respuesta a una disminución en las tasas de interés prevalecientes, mientras que las refinanciaciones con retiro de efectivo a menudo son impulsadas por aumentos en el valor de las viviendas.
- Si su crédito ha mejorado significativamente, es posible que pueda refinanciar a una tasa de interés más baja.
Comprensión de la refinanciación a plazo y tasa
La actividad de refinanciamiento a tasa y plazo está impulsada principalmente por una disminución en las tasas de interés del mercado para reducir los pagos hipotecarios mensuales. Esto se puede contrastar con el negocio de refinanciamiento en efectivo que está impulsado por el aumento en el valor de la vivienda por parte de los propietarios que buscan aprovechar el valor de su vivienda.
Los beneficios potenciales del refinanciamiento a tasa y plazo incluyen la garantía de una tasa de interés más baja y un plazo hipotecario más favorable; el saldo principal sigue siendo el mismo. Tal refinanciamiento podría reducir sus pagos mensuales o potencialmente establecer un nuevo cronograma para pagar su hipoteca más rápidamente. Hay varias formas de ejercer una opción de tasa y plazo.
Dado que existen ventajas y desventajas asociadas tanto con el refinanciamiento de intereses y plazos como con el refinanciamiento con retiro de efectivo, debe sopesar los pros y los contras de cada uno antes de tomar cualquier decisión final.
Requisitos de refinanciamiento a tasa y plazo
Para que la refinanciación a plazo y tasa funcione, el prestatario debe tener tasas de interés más bajas. Hay dos razones principales por las que esto puede no ser el caso. La primera es que las tasas de interés en la economía general pueden aumentar durante el proceso de solicitud, por lo que ya no están disponibles. Este es uno de los muchos factores que afectan las tasas de interés sobre los cuales los prestatarios no tienen control.
Sin embargo, usted tiene cierto control sobre su crédito al consumo. Si no cumple con los pagos de su tarjeta de crédito o hipoteca, es probable que enfrente tasas de interés más altas. Estos factores personales son generalmente más importantes que las tasas de interés del mercado. Por otro lado, si su crédito ha mejorado significativamente, es posible que pueda refinanciar a una tasa de interés más baja.
El refinanciamiento en efectivo aumenta el capital adeudado en la hipoteca.
Refinanciamiento a tasa y plazo versus otras opciones
El refinanciamiento en efectivo saca capital de su casa para usarlo. Funciona mejor cuando el valor total de la propiedad ha aumentado debido al aumento del valor de la propiedad. Sin embargo, la refinanciación en efectivo también se puede hacer si está bien metido en su hipoteca y ha pagado una parte significativa de su capital. Un refinanciamiento en efectivo aumenta el capital adeudado en la hipoteca.
Esta forma de refinanciamiento puede requerir una reevaluación de la vivienda para medir su nuevo valor. Puede buscar dicha refinanciación para obtener acceso a la equidad del valor de la vivienda, dinero que de otro modo no vería hasta que se venda la vivienda. Una opción inversa llamada «refinanciamiento en efectivo» consiste en poner más dinero en el pago de su hipoteca para reducir el capital pendiente.
Al considerar cualquiera de estas opciones, es importante sopesar cuidadosamente todas las implicaciones y ver cómo se comparan con mantener su hipoteca actual.
Ejemplos de tasa de interés y refinanciamiento a plazo
Supongamos que ha estado pagando una hipoteca a 30 años durante 10 años y las tasas de interés bajan repentinamente; es posible que desee aprovechar las nuevas tarifas. Una opción sería refinanciar el saldo restante de la hipoteca original a esa tasa más baja por un nuevo plazo completo de 30 años. El nuevo préstamo tendría pagos mensuales más bajos, pero sería como empezar de nuevo a una tasa más baja. Agregaría 10 años al tiempo total para pagar la hipoteca. Se gastaron 10 años en pagar la primera hipoteca, y habrían pasado otros 30 años en la nueva, que habrían sido 40 años en total. Entre las tasas de interés más bajas y el largo plazo, sus pagos mensuales serían mucho más bajos.
También puede usar la opción de refinanciamiento de tasa y plazo para pagar la nueva tasa de interés y negociar una hipoteca a 15 años. Sus pagos mensuales serían el doble de lo que serían durante un período de 30 años, en igualdad de condiciones. Sin embargo, como las tasas de interés han bajado, sus pagos mensuales podrían terminar siendo más bajos de lo que fueron durante los 20 años restantes de su hipoteca original.
Sin embargo, es más probable que los pagos mensuales sean aún más altos debido al plazo más corto. El principal beneficio es que te ahorrarías cinco años de pagos. Se gastaron 10 años en pagar la hipoteca original y habría habido 15 años en la nueva, lo que equivaldría a 25 años en total.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, género, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es enviar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).
