¿Qué es la Red de Pagos Electrónicos (EPN)?
El término Red de Pagos Electrónicos (EPN) se refiere a una cámara de compensación financiera que maneja una variedad de transferencias electrónicas de fondos para el sector privado. Es una de las Cámaras de Compensación Automatizadas (ACH) de Estados Unidos, junto con los Bancos de Reserva. Los fondos se transfieren usando EPN entre cuentas en la misma o diferentes instituciones financieras. Ejemplos de transferencias bajo la EPN incluyen depósitos para nómina, beneficios de seguridad social y devoluciones de impuestos, así como transferencias de cargos tales como pagos de préstamos y primas de seguros.
Puntos clave
- La Red de Pagos Electrónicos es una cámara de compensación financiera que maneja transferencias electrónicas de fondos para el sector privado.
- La red facilita transacciones mayoristas de crédito y débito, como depósitos de nómina y pagos de préstamos.
- Se utiliza para procesar pagos recurrentes y transferencias de débito únicas.
Entendiendo la Red de Pago Electrónico (EPN)
La cámara de compensación automatizada es una red que facilita la transferencia electrónica de dinero de una cuenta a otra al permitir que las instituciones financieras realicen transferencias masivas, transacciones de crédito o débito electrónicamente. Hay dos sistemas utilizados en los Estados Unidos: el Banco de la Reserva Federal y la Red de Pagos Electrónicos. Ambos sistemas procesan todas las transacciones ACH en el país. La red se usó originalmente para procesar pagos recurrentes, pero ahora facilita transferencias de cargo únicas, como pagos realizados por teléfono e Internet.
Muchas personas y empresas prefieren los pagos ACH porque son fáciles, convenientes y seguros. Por ejemplo, es probable que EPN sea una parte clave de los depósitos directos de nómina realizados por la mayoría de los empleadores, lo que ahorra a los empleados un viaje al banco para depositar su nómina. Los pagos ACH también son ideales para cosas como la facturación recurrente, lo que permite un procesamiento mucho más rápido y tarifas más bajas que los cheques y las tarjetas de crédito.
Así es como funciona el sistema:
- Un remitente (una persona, empresa u otra entidad) inicia un depósito directo o un pago directo mediante la red ACH.
- Las entradas de ACH se ingresan y transmiten electrónicamente en lugar de cheques.
- La institución financiera custodio de origen (ODFI) ingresa la entrada ACH a solicitud del originador.
- La ODFI agrega los pagos de los clientes y los transmite en lotes a intervalos regulares preestablecidos a un operador de ACH.
- Los comerciantes de ACH, tanto de la Reserva Federal como de EPN, reciben lotes de entradas de ACH de la ODFI.
- Todas las transacciones ACH son compensadas y puestas a disposición por el comerciante a la institución financiera custodio receptora (RDFI).
- La cuenta del destinatario es debitada o acreditada por la RDFI, según el tipo de registro de ACH. Al igual que un remitente, un destinatario puede ser un individuo, una empresa u otra entidad.
- Cada transacción de crédito ACH se liquida en uno o dos días hábiles. Cada transacción de débito se liquida en un día hábil.
Las transacciones de crédito se liquidan en uno o dos días hábiles, mientras que las transacciones de débito se liquidan en un día hábil.
Historia de la Red de Pagos Electrónicos (EPN)
EPN es propiedad y está operada por The Clearing House Payments Company, una empresa privada propiedad de algunos de los bancos comerciales más grandes. Esto convierte a la EPN en una especie de consorcio bancario. La red se creó en 1981 cuando Clearing House Payments Company fue pionera en el uso de un ciclo de procesamiento vespertino para permitir la entrega al día siguiente de los cargos ACH comerciales urgentes. Este sistema hizo que los fondos estuvieran disponibles mucho antes que nunca al reemplazar el uso de cheques de transferencia de depósitos antiguos.
La EPN fue responsable de algunas de las innovaciones más importantes de ACH, incluida la creación del primer entorno de transferencia totalmente electrónico. Este invento seminal aumentó la eficiencia y la puntualidad de las operaciones comerciales en todos los rincones del mercado financiero, incluida la facilitación de transacciones de crédito y débito. Como se mencionó anteriormente, las transacciones de crédito incluyen cosas como nómina, Seguro Social, reembolsos de impuestos y depósitos de dividendos, mientras que las transacciones de débito incluyen retiros como pagos de préstamos, primas de seguros, pagos de hipotecas y facturas de servicios públicos.
