Reclamos de seguro

¿Qué es una reclamación de seguro?

Un reclamo de seguro es una solicitud formal por parte del titular de una póliza a una compañía de seguros para obtener cobertura o compensación por una pérdida cubierta o un evento de la póliza. La compañía de seguros valida el reclamo (o niega el reclamo). Si se aprueba, la compañía de seguros emitirá el pago al titular de la póliza o a una parte interesada aprobada en nombre del titular de la póliza.

Los reclamos cubren todo, desde beneficios por muerte en pólizas de seguro de vida hasta exámenes médicos completos y de rutina. En algunos casos, un tercero puede presentar reclamaciones en nombre de la persona asegurada. Sin embargo, en la mayoría de los casos, solo las personas que figuran en la póliza son elegibles para reclamar pagos.

Cómo funciona un reclamo de seguro

Un siniestro asegurado es para compensar al tomador de una póliza por una pérdida financiera. Un individuo o grupo paga primas en consideración por completar un contrato de seguro entre el asegurado y una compañía de seguros. Los reclamos más comunes son por costos de bienes y servicios médicos, daños corporales, pérdida de vidas, responsabilidad por la propiedad de la vivienda (propietarios, arrendadores e inquilinos) y responsabilidad derivada del uso de automóviles.

Para las pólizas de seguro de propiedad y causalidad, independientemente de la magnitud de un accidente o de quién tuvo la culpa, la cantidad de reclamos de seguro que presenta tiene un impacto directo en la tarifa que paga para obtener cobertura (generalmente a través de pagos a plazos (llamadas primas de seguro) . Cuantas más reclamaciones haga un asegurado, mayor será la probabilidad de un aumento de la tasa. En algunos casos, si presenta demasiadas reclamaciones, la compañía de seguros puede decidir negarle la cobertura.

Si el reclamo se presenta en base al daño a la propiedad que usted causó, es casi seguro que sus tarifas aumentarán. Por otro lado, si usted no tiene la culpa, sus tarifas pueden subir o no. Por ejemplo, recibir un golpe por detrás cuando el automóvil está estacionado o salir volando de la casa durante una tormenta son eventos que claramente no son el resultado del titular de la póliza.

Sin embargo, circunstancias atenuantes, como la cantidad de quejas previas que haya presentado, la cantidad de multas por exceso de velocidad que haya recibido, la frecuencia de los desastres naturales en su área (terremotos, huracanes, inundaciones) e incluso una calificación crediticia baja pueden hacer que su las tasas aumentan, incluso si su último reclamo fue presentado por daños que usted no causó.

Cuando se trata de aumentos en las tasas de seguros, no todos los reclamos son iguales. Las mordeduras de perro, las reclamaciones por lesiones personales por resbalones y caídas, los daños causados ​​por el agua y el moho pueden actuar como signos de responsabilidad futura para una aseguradora. Estos elementos tienden a tener un impacto negativo en las tarifas y en la voluntad de la aseguradora de continuar brindando cobertura. Sorprendentemente, las multas por exceso de velocidad pueden no causar aumentos de tarifas en absoluto. Al menos para su primera multa por exceso de velocidad, muchas compañías no aumentarán sus precios. Lo mismo ocurre con un accidente automovilístico menor o un reclamo menor contra la póliza de seguro de propietario de vivienda.

Tipos de reclamos de seguros

Reclamaciones de seguro de salud

Los costos de los procedimientos quirúrgicos o las estadías en el hospital siguen siendo prohibitivos. Las pólizas de seguro de salud individuales o grupales compensan a los pacientes por los cargos financieros que, de lo contrario, podrían causar daños financieros paralizantes. Las reclamaciones de seguros de salud presentadas a las aseguradoras por los proveedores en nombre de los asegurados requieren un esfuerzo mínimo por parte de los pacientes; la mayoría de los médicos son juzgados electrónicamente.

Los miembros deben presentar reclamaciones en papel cuando los proveedores de atención médica no participan en las transmisiones electrónicas, pero los cargos surgen de los servicios cubiertos prestados. En última instancia, un reclamo de seguro protege a una persona de la perspectiva de grandes cargas financieras como resultado de un accidente o enfermedad.

Reclamaciones de propiedad y daños

Una casa suele ser uno de los activos más grandes que una persona comprará en su vida. Un reclamo realizado por daños por riesgos cubiertos se envía inicialmente a través de Internet a un representante de la aseguradora, comúnmente conocido como agente o ajustador de reclamos.

A diferencia de las reclamaciones de seguros de salud, el titular de la póliza tiene la responsabilidad de informar los daños a una propiedad de su propiedad. Un tasador, dependiendo del tipo de siniestro, inspecciona y valora los daños a la propiedad para el pago al asegurado. Una vez comprobado el daño, el liquidador inicia el procedimiento de indemnización o reembolsa al asegurado.

Reclamaciones de seguros de vida

Las reclamaciones de seguros de vida requieren la presentación de un formulario de reclamación, un certificado de defunción y, a menudo, la póliza original. El proceso, especialmente para las pólizas de alto valor nominal, puede requerir una revisión exhaustiva por parte de la aseguradora para garantizar que la muerte del titular de la póliza no se incluya en una exclusión contractual, como el suicidio (generalmente excluido durante los primeros años posteriores al inicio de la póliza). o la muerte como resultado de un acto delictivo.

Por lo general, el proceso toma aproximadamente de 30 a 60 días sin circunstancias atenuantes, brindando a los beneficiarios los medios financieros para reemplazar los ingresos del difunto o simplemente cubrir la carga de los gastos finales.

Consideraciones Especiales

No hay reglas estrictas y rápidas sobre las subidas de tipos. Lo que una empresa perdona, otra no lo olvida. Dado que cualquier reclamo puede representar un riesgo para sus tarifas, comprender su póliza es el primer paso para proteger su billetera. Si sabe que su primer accidente está perdonado o que un reclamo presentado anteriormente no contará en su contra después de varios años, la decisión de presentar o no un reclamo se puede tomar con conocimiento previo del impacto que tendrá o ganará. t tiene en sus tarifas.

También es importante hablar con el agente de pólizas de su compañía de seguros mucho antes de que necesite presentar un reclamo. Algunos agentes están obligados a informarle a la empresa incluso si discute un posible reclamo y decide no presentarlo. Por esta razón, tampoco desea esperar hasta que tenga un reclamo para presentar para consultar sobre la política de su aseguradora sobre consultar con su agente.

Independientemente de su situación, minimizar la cantidad de reclamos que presenta es clave para proteger las tarifas de su seguro de un aumento sustancial. Una buena regla a seguir es presentar un reclamo solo en caso de un accidente catastrófico. Si su automóvil tiene una abolladura en el parachoques o algunas tejas se están desprendiendo del techo de su casa, es mejor que haga las compras usted mismo.

Si su auto se ve involucrado en un accidente o todo el techo de su casa se derrumba, presentar un reclamo se convierte en un ejercicio económicamente más factible. Tenga en cuenta que incluso si tiene cobertura y ha estado pagando las primas a tiempo durante años, su compañía de seguros aún puede negarse a renovar su cobertura cuando venza su póliza.