¿Qué es la cesión de reaseguro?
El reaseguro cedido es un término de la industria de seguros que se refiere a la parte del riesgo que una aseguradora principal transfiere a otra aseguradora. Ese otro asegurador suele ser un especialista en reaseguros. Esta práctica permite que el asegurador principal limite la exposición general al riesgo que asumen con sus clientes.
La aseguradora principal se denomina compañía cedente, mientras que la compañía de reaseguros se denomina compañía aceptante. La empresa aceptante recibe una prima, pagada por la cedente, a cambio de asumir el riesgo.
El reaseguro a veces se denomina «seguro de limitación de pérdidas». La práctica permite que una compañía de seguros limite las pérdidas máximas en las que puede incurrir en el peor de los casos.
Puntos clave
- El reaseguro cedido es un proceso utilizado por las compañías de seguros para compartir partes de su cobertura con otras compañías de seguros para reducir el riesgo general en sus carteras.
- El asegurador principal básicamente subcontrata partes de la responsabilidad por la cobertura.
- La aseguradora principal sigue siendo el punto de contacto para el cliente.
- Este proceso reduce el riesgo de siniestros catastróficos al repartir la responsabilidad entre dos o más aseguradoras.
- El reaseguro es un subsector de los seguros, con muchas compañías que se especializan en determinados tipos de cobertura.
Entender el reaseguro cedido
El proceso de reaseguro permite a las compañías de seguros protegerse contra la posibilidad de un reclamo por daños catastróficos que estaría más allá de sus recursos financieros. El peor de los casos, como un gran huracán, podría ser devastador. Al descargar una parte de los riesgos generales suscritos, la aseguradora reduce el riesgo general y puede mantener bajos los costos de las primas para todos sus clientes.
El acuerdo entre la empresa cedente y la empresa aceptante se denomina contrato de reaseguro y cubre todos los términos relacionados con el riesgo cedido. El contrato describe las condiciones bajo las cuales la compañía de reaseguros pagará los siniestros.
La empresa aceptante paga al cedente una comisión sobre el reaseguro cedido. Esto se denomina tarifa de transferencia y cubre los costos administrativos, la suscripción y otros gastos relacionados. La empresa originadora puede recuperar parte de cualquier crédito de la empresa aceptante.
Los grandes nombres del reaseguro
El reaseguro suele estar suscrito por una compañía de reaseguros especializada. Los nombres más importantes a nivel mundial en reaseguro incluyen Swiss Re Ltd., Berkshire Hathaway Inc. y Reinsurance Group of America Inc.
Algunos reaseguros son manejados internamente por las aseguradoras, como los seguros de automóviles, lo que diversifica los tipos de clientes que acepta el negocio. En otros casos, como el seguro de responsabilidad civil de una gran empresa internacional, puede ser necesaria una reaseguradora especializada porque la diversificación no es posible.
Una aseguradora puede multiplicar el proceso de cesión y reaseguro para crear una cartera cuyos valores de siniestros estén por debajo de las primas y los ingresos por inversiones que genera la compañía.
Tipos de contratos de reaseguro
Hay dos tipos de contratos de reaseguro utilizados para el reaseguro de cesión: el reaseguro facultativo y el contrato de reaseguro de tratado.
Reaseguro opcional
En un contrato de reaseguro facultativo, cada tipo de riesgo que puede ser transferido al reasegurador a cambio de una prima se negocia individualmente. El reasegurador puede rechazar o aceptar partes individuales de un contrato propuesto por la compañía cedente. o puede aceptar o rechazar el contrato en su totalidad,
Tratado de reaseguro
Con un contrato de reaseguro, la empresa cedente y la empresa aceptante acuerdan una amplia gama de operaciones de seguros cubiertas por el reaseguro.
Por ejemplo, la compañía de seguros que transfiere puede asignar todos los riesgos de daños por inundaciones, y la compañía que acepta puede aceptar todos los riesgos de daños por inundaciones en un área geográfica particular, como una llanura aluvial.
El Grupo Munich Re es el reasegurador más grande del mundo, o receptor de seguros cedidos, a partir de 2022, con primas netas de alrededor de $ 43.1 mil millones, según Statista.
Prestaciones de reaseguro cedidas
La industria de seguros, por definición, está expuesta a un nivel inusual de riesgo. El proceso de reaseguro cedido mantiene estable al sector. Es decir, permite a las aseguradoras individuales administrar la volatilidad de las ganancias y mantener reservas de capital adecuadas. En cualquier negocio, estas son las claves del éxito.
El reaseguro también permite a la aseguradora la libertad de suscribir pólizas que cubran un mayor volumen de riesgos sin aumentar excesivamente los costos de cobertura de sus márgenes de solvencia. o la cantidad por la cual los activos de la compañía de seguros, a valor razonable, exceden sus pasivos y otros compromisos comparables.
La reducción del riesgo a través del reaseguro libera importantes activos líquidos que una aseguradora debe tener a mano en caso de pérdida inesperada.
Para el cliente, el proceso de cesión del reaseguro supone una carga administrativa. El cliente no tiene que comprar múltiples aseguradoras para asumir diferentes tipos de riesgos o diferentes niveles de protección para sus operaciones comerciales. El proceso se gestiona entre las aseguradoras,
Retos de reaseguro cedidos
Los contratos de reaseguro se negocian caso por caso y se han vuelto cada vez más complejos, según Deloitte, una consultora de servicios profesionales. En una relación, Modernizar la administración de reaseguros, la compañía señala que muchas grandes aseguradoras están aceptando y administrando literalmente miles de contratos de reaseguro. Argumenta que muchas empresas no han actualizado e integrado adecuadamente sus sistemas de tecnología de datos para gestionar eficazmente estas necesidades complejas.
El principal desafío para la industria del reaseguro es, por supuesto, la pura imprevisibilidad de los eventos catastróficos. La pandemia de COVID-19, por ejemplo, presenta un desafío sin precedentes para algunas reaseguradoras especializadas, como las que se ocupan de la protección contra pérdidas en las industrias de viajes y convenciones.
Reglamento de Reaseguro Vendido
La industria de seguros en los Estados Unidos está regulada principalmente a nivel estatal. Esto significa que una compañía de seguros debe cumplir con las regulaciones de los estados individuales en los que opera. Las responsabilidades se multiplican, por supuesto, en un entorno económico global.
La industria de reaseguros, por el contrario, no está tan estrictamente regulada. Las reaseguradoras no tratan directamente con los asegurados, por lo que las protecciones al consumidor no se aplican necesariamente.
Sin embargo, los reaseguradores deben tener licencia como aseguradores en cada estado en el que operen. También deben cumplir con los requisitos y regulaciones de información financiera de cada jurisdicción.
Preguntas y respuestas
¿Cuál es la diferencia entre reaseguro cedido y reaseguro asumido?
Reaseguro cedido y reaseguro asumido son las acciones de las dos partes que intervienen en este tipo de contrato entre dos compañías de seguros.
- La cesión de reaseguro es la acción que realiza una aseguradora para transferir una parte de su obligación de cobertura a otra compañía de seguros.
- Reaseguro considerado es la aceptación de esa obligación por otra compañía de seguros.
¿Qué es un informe de pérdida entregado?
El índice de siniestralidad es una métrica clave para la industria de seguros. Es la relación entre siniestros pagados y primas pagadas y se expresa en porcentaje. Es una instantánea de alto nivel de la rentabilidad de una compañía de seguros.
La tasa de pérdida cedida, también llamada apalancamiento de reaseguro cedido, es una indicación de cuánto de su riesgo (y cuánto de sus primas) una compañía de seguros está transfiriendo a las reaseguradoras.
¿Cuál es la diferencia entre el reaseguro de exceso de cuota y el reaseguro de cuota?
El reaseguro de acciones excedentes y el reaseguro de acciones son dos tipos de acuerdos entre un asegurador y un reasegurador que definen las responsabilidades de cada parte.
En un tratado de exceso de acciones, el asegurador primario mantiene las responsabilidades de un contrato hasta una cantidad específica. El resto se transfiere a una reaseguradora.
Un tratado de cuotas es esencialmente lo contrario. El asegurador principal transfiere la responsabilidad de los riesgos a un reasegurador, hasta cierto límite. El asegurador primario es responsable de las pérdidas que excedan esta cantidad.
