Qué significa estar atrasado en un préstamo, más las consecuencias

¿Qué significa caducado?

Vencido se refiere a un pago que no se ha realizado antes de la hora límite al final de la fecha de vencimiento. Un prestatario vencido generalmente enfrentará algunas multas y puede estar sujeto a cargos por pagos atrasados. La falta de pago de un préstamo a tiempo generalmente tiene implicaciones negativas para el estado crediticio del prestatario y puede hacer que los términos del préstamo se ajusten permanentemente.

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El estado vencido puede ocurrir en cualquier tipo de pago que no se haya pagado antes de la hora límite en la fecha de vencimiento especificada. Los pagos atrasados ​​generalmente se sancionan de acuerdo con las disposiciones de un acuerdo contractual. Los contratos de crédito son una de las situaciones más comunes en las que pueden ocurrir pagos atrasados.

Una persona o empresa que solicita un préstamo u obtiene cualquier tipo de crédito de una institución de crédito está obligada a reembolsar el préstamo de acuerdo con los términos del contrato de préstamo. Los productos de préstamo y los acuerdos de préstamo pueden variar drásticamente según el tipo de oferta de producto de crédito. Algunos préstamos, como los préstamos bala, requieren el pago de una suma global con intereses después de un período de tiempo específico. La mayoría de los productos de préstamo tienen un cronograma de pago mensual que requiere que el prestatario pague el capital y los intereses con cada pago. Los prestamistas dependen del flujo de efectivo esperado descrito en los acuerdos de préstamo y tomarán medidas penalizadoras cuando los pagos no se realicen a tiempo.

tipos de prestamos

Los préstamos generalmente se clasifican en categorías renovables o no renovables. El crédito no renovable ofrece un pago global al prestatario. Sin embargo, los términos de pago pueden ser diferentes y los prestatarios solo deben pagar intereses mensuales o intereses y capital después de un período de tiempo. La mayoría de los préstamos no renovables tienen un programa de pago regular, conocido como programa de amortización, que incluye pagos mensuales de capital e intereses.

Por lo general, el crédito rotativo siempre se basa en un programa de pagos mensuales. El prestatario está obligado a realizar un pago todos los meses en una fecha determinada. Sin embargo, el crédito renovable no siempre tiene un calendario de pago regular. Esto significa que sus pagos pueden variar cada mes dependiendo de su saldo pendiente. Esto se debe a que el crédito renovable es un contrato abierto en el que el prestatario tiene un límite de crédito específico al que puede acceder si lo desea. Esto hace que el proceso de préstamo sea continuo con el saldo dependiendo de cuánto o con qué frecuencia el prestatario solicita crédito. Las líneas de crédito y las cuentas de tarjetas de crédito se consideran créditos renovables. El prestatario puede utilizar el saldo de crédito disponible en estas cuentas en cualquier momento, pero debe realizar un pago mínimo específico cada mes antes de una fecha de vencimiento previamente acordada. En este caso, el préstamo y el reembolso son continuos y continuos.

Sanciones y penalizaciones por demora

Independientemente del tipo de acuerdo de préstamo que haya celebrado un prestatario, tiene la obligación de realizar los pagos requeridos en la fecha de vencimiento requerida. Un prestatario que no realice un pago requerido antes de la fecha de vencimiento recibirá algún tipo de sanción. Tenga en cuenta que muchos prestamistas tienen límites de tiempo en la fecha de vencimiento que el prestatario debe tener en cuenta al realizar los pagos. Por ejemplo, algunos prestamistas pueden exigir que el pago se reciba antes de las 8:00 p. m., hora estándar del Este, mientras que otros pueden permitir el pago hasta la medianoche en la zona horaria del prestatario. Si el pago de un préstamo vence el día 10 del mes y no se paga dentro del plazo especificado, el pago se considerará vencido.

Los cargos por pagos atrasados ​​son una de las sanciones más caras que pueden ocurrir por una factura vencida.

Esto se convierte en una buena fuente de ingresos para el prestamista y también en una carga que ayuda a cubrir algunos riesgos de impago. Es posible que algunos prestamistas no le cobren un cargo por pago atrasado. Esta puede ser una buena característica a tener en cuenta al solicitar un nuevo crédito. Cuando se cobran cargos por pagos atrasados, pueden ser sustanciales y, si se acumulan, pueden ser difíciles de pagar.

nivel de creditos

Si un prestamista no cobra recargos por pagos atrasados, el prestatario aún será penalizado con informes crediticios que pueden afectar su puntaje crediticio. La actividad de pago generalmente representa la mayor parte de una metodología de calificación crediticia en alrededor del 35%. La mayoría de los prestatarios no informan las morosidades hasta después de 60 días de retraso, pero si se pierde un pago en cualquier momento, el prestamista puede informarlo. Las morosidades permanecen en un informe crediticio durante siete años. Esta es otra razón por la que pueden ser perjudiciales. No hay nada que un prestatario pueda hacer para eliminar la morosidad, aparte de pagar por el uso del crédito, que es el segundo factor de calificación crediticia más importante.

Otras Consideraciones

Dependiendo de la política del prestamista, al prestatario se le cobrará un recargo por pago atrasado de inmediato y/o se le informará como moroso después de no cumplir con un pago requerido. Algunos prestamistas pueden ofrecer períodos de gracia. Los períodos de gracia pueden ser otra característica a tener en cuenta al solicitar un crédito o revisar los términos del crédito. Por ejemplo, si tiene un período de gracia de 10 días, no se le cobrará al prestatario un cargo por mora hasta 10 días después de que haya vencido la fecha de vencimiento. Si aún no se realiza el pago al final del período de gracia, se pueden aplicar cargos por mora o intereses adicionales. Los períodos de gracia también se pueden cambiar si un prestatario aprovecha el beneficio. Si existe un patrón de pagos atrasados, el período de gracia se puede acortar o eliminar.

Cuando un prestatario que está atrasado en sus pagos recibe su próximo estado de cuenta, el saldo adeudado será el saldo actual más el saldo adeudado más cualquier cargo por mora e intereses. Para que la cuenta esté al día, el prestatario debe realizar los pagos mínimos requeridos, incluidos los cargos por pagos atrasados, o de lo contrario podría recibir una sanción adicional. Un prestamista también puede aumentar la tasa de interés de su cuenta como multa, lo que aumenta la cantidad que debe. Los prestamistas a menudo pueden disminuir o aumentar las tasas de interés según su historial de pagos.

Un individuo o empresa que se atrasa 30 días en el pago de un préstamo puede ser reportado como moroso a las agencias de crédito. Después de 180 días de falta de pago de una cuenta vencida, es posible que el deudor ya no tenga la capacidad de pagar a plazos. Por lo general, en este punto, el prestamista habrá cobrado el préstamo y lo habrá vendido a una agencia de cobro. En un débito, el prestamista cancela el monto del préstamo como una pérdida, y la pérdida depende de cualquier valor de salvamento que pueda obtenerse de una venta. Las deudas no cobradas seguirán buscándose después de que se haya hecho el cargo. Las agencias de cobranza a menudo pueden ser más agresivas y proactivas que el departamento de cobranza de un prestamista, mientras continúan reportando información dañina que afecta un puntaje de crédito.

Los préstamos no son el único tipo de contrato sujeto a sanciones por mora. Otros acuerdos que pueden resultar en morosidad vencida incluyen obligaciones fiscales, acuerdos de telefonía celular y acuerdos de arrendamiento. Cada contrato tendrá sus propias disposiciones para la ocurrencia de pagos atrasados. Además, todos los tipos de falta de pago se pueden informar a las agencias de crédito para fines de informes crediticios.

Puede haber muchas opciones para resolver todo tipo de deudas impagas, incluidas las ofertas de préstamos por bancarrota, liquidación y consolidación de deudas. En última instancia, es mejor tomar medidas proactivas para garantizar que su deuda se pague a tiempo para evitar multas costosas y estrategias de salida costosas.