¿Qué es una renuncia a la subrogación?
Una renuncia a la subrogación es una disposición contractual mediante la cual el titular de una póliza renuncia al derecho de su compañía de seguros a buscar compensación o buscar compensación por pérdidas de un tercero negligente. Por lo general, las aseguradoras cobran una tarifa adicional por renunciar a la aprobación de la subrogación. Muchos contratos de construcción y arrendamiento incluyen una cláusula de renuncia a la subrogación.
Estas disposiciones impiden que la compañía de seguros de una de las partes inicie una acción legal contra la otra parte contractual en un intento de recuperar el dinero pagado por la compañía de seguros al asegurado oa un tercero para liquidar un siniestro cubierto.
Puntos clave
- La renuncia a la subrogación impide al asegurador reclamar a terceros la indemnización de los daños pagados.
- Una cláusula de renuncia a la subrogación brinda protección adicional a los clientes en la mayoría de las industrias.
- Las renuncias a las cláusulas de subrogación minimizan la posibilidad de demandas que surjan de pérdidas que puedan ocurrir durante un proyecto de construcción u otro acuerdo contractual.
- Las compañías de seguros reciben todos los fondos que resultan de un proceso de subrogación.
- Las exenciones de subrogación pueden evitar litigios prolongados y relaciones comerciales arruinadas.
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Renuncia de subrogación
Comprender una renuncia a la subrogación
Un derecho de subrogación permite a un asegurador representar a su titular de la póliza después de satisfacer un reclamo pagado al titular de la póliza por las obligaciones de la compañía en virtud de la póliza de seguro. La compañía de seguros puede actuar contra otros sujetos para cubrir sus propios gastos por el mismo siniestro, aun cuando el siniestro implique la resolución de siniestros entablados contra el asegurado.
En otras palabras, si se renuncia a la subrogación, la compañía de seguros no puede «ponerse en el lugar del cliente» una vez que se ha resuelto un siniestro y demandar a la otra parte para recuperar las pérdidas sufridas. Por tanto, si se renuncia a la subrogación, el asegurador se expone a un riesgo mayor.
Las compañías de seguros a menudo cobran una tarifa adicional además de la prima para incluir una cláusula de renuncia a la subrogación. Las partes del contrato evitan el litigio y la compañía de seguros asume la pérdida.
Tipos de renuncia a la subrogación
Una exención de subrogación es una disposición que prohíbe que una aseguradora persiga a un tercero para recuperar daños por pérdidas cubiertas. Las exenciones de subrogación se encuentran en varios contratos, incluidos contratos de construcción, contratos de arrendamiento, pólizas de seguro de automóvil y más.
Contratos de construcción
A veces, los contratos de construcción contienen una cláusula de renuncia a la subrogación. En estas cláusulas el propietario renuncia a cualquier derecho de demandar a terceros, tales como contratistas y subcontratistas, por los daños causados por los peligros cubiertos por la póliza de seguro del propietario. Según esta disposición, el asegurador del propietario también acuerda que pagará las pérdidas cubiertas y no buscará recuperar dichas pérdidas de la parte negligente.
Las cláusulas de renuncia a la subrogación tienen excepciones. Si el seguro de propiedad del propietario no cubre un riesgo específico, el propietario puede solicitar una compensación a la parte responsable. Además, si la pérdida excede el límite de la póliza de seguro, el propietario puede procesar a la persona responsable.
Contratos de arrendamiento entre propietarios e inquilinos
De manera similar funcionan las cláusulas de renuncia a subrogación en los contratos de arrendamiento. El asegurador no puede delegar en el propietario el pago de los daños. Si el seguro de la parte perjudicada cubre la pérdida, debe pagarse y no puede haber más acción contra el tercero.
Estas cláusulas protegen al arrendador y al arrendatario de costos onerosos de litigio e interrupción de los términos del contrato. La subrogación de las cláusulas de renuncia también puede ayudar a preservar las relaciones amistosas entre propietarios e inquilinos.
Cuando un arrendador incluye una cláusula de renuncia a la subrogación en un contrato de arrendamiento, la compañía que emite la póliza de seguro del arrendatario del arrendatario del arrendatario generalmente requiere una prima adicional para cubrir las pérdidas pagadas por el asegurador como resultado de actos u omisiones del arrendador.
Este cargo adicional se aplica porque la cláusula de renuncia a la subrogación impide que el asegurador haga valer un reclamo contra el propietario por el monto pagado al asegurado, o en nombre del asegurado, en la liquidación de un reclamo cubierto.
Por ejemplo, si el invitado del inquilino sufre lesiones causadas por una lámpara que cae inesperadamente del techo de la vivienda alquilada, la aseguradora del inquilino no puede hacer valer un reclamo contra el propietario por el monto pagado en la resolución de una queja del invitado contra el inquilino. Asimismo, si la luminaria ha caído sobre la costosa mesa antigua del arrendatario, la renuncia a la subrogación impide que la compañía aseguradora del arrendatario reclame al arrendador la cantidad pagada al asegurado por los daños sufridos por la mesa.
Algunos contratos de arrendamiento contienen exenciones de subrogación recíproca, en las que tanto el propietario como el inquilino renuncian a los derechos de recuperación entre sí por cualquier daño reclamado que esté cubierto por el seguro. En algunos estados, la ley estatutaria existente puede anular la renuncia a la subrogación y permitir que se presenten reclamaciones; sin embargo, en la mayoría de los estados, las limitaciones de responsabilidad pueden absolver de responsabilidad a los acusados negligentes.
Pólizas de seguro de automóvil
Cuando ocurren accidentes automovilísticos, la mayoría de las partes lesionadas recurren a la aseguradora de la parte culpable para buscar el pago de las pérdidas. A veces, la parte culpable trata de resolver tales reclamaciones sin involucrar a las aseguradoras. Una de las formas más comunes de hacer esto es presentar una renuncia a la subrogación con la parte perjudicada.
Si se acepta y firma, la parte perjudicada y su aseguradora no tienen derecho a perseguir al infractor por daños y perjuicios más allá del acuerdo de transacción. Las reclamaciones futuras se cancelan, impidiendo la recuperación por parte de la parte culpable o su aseguradora. La aceptación de esta disposición debe hacerse con cuidadosa consideración, a menudo después de discutir los detalles con el asegurador o un abogado.
Motivos de renuncia a la subrogación
Las partes pueden desear incluir una renuncia a la subrogación para reducir la posibilidad de litigios prolongados y costosos que puedan surgir de las obligaciones contractuales. Los clientes pueden desear esta disposición para evitar ser demandados o responsabilizados por una pérdida y para acelerar el proceso de reclamo en caso de tal pérdida.
Para algunos, el arreglo es más rápido que procesar el reclamo. Los accidentes pueden afectar negativamente las primas o interrumpir la cobertura de las partes culpables; por lo tanto, la liquidación puede evitar que se registre actividad negativa en su perfil de seguro.
La renuncia a las cláusulas de subrogación en los contratos de construcción también evita retrasos en la construcción causados por disputas y litigios derivados de pérdidas. Cuando estas disposiciones están ausentes, siguen las investigaciones para determinar la culpabilidad. Como en muchos casos, este proceso puede llevar tiempo, más de lo que permite el arrendador para completar la construcción. Como resultado, los costos aumentan, comprometiendo la integridad del proyecto.
Algunas compañías de seguros no permiten que sus asegurados participen en los acuerdos de renuncia a la subrogación ya que comprometen lo que pueden recuperar.
¿Cuáles son las ventajas de una exención de subrogación?
Uno de los beneficios más comunes de una renuncia a la subrogación es evitar largas disputas y negociaciones, así como los costos de llevarlas a cabo. Estos acuerdos también pueden evitar conflictos entre las partes de un contrato, como entre un propietario y un inquilino. También evitan que ciertas partes sean consideradas responsables por pérdidas que no causaron.
¿Debo aceptar una exención de subrogación?
Las exenciones de subrogación varían según el contrato o acuerdo, al igual que sus beneficios y riesgos. Por lo tanto, es mejor buscar el consejo de un abogado o de su aseguradora con respecto a una renuncia a la subrogación. Algunas aseguradoras prohíben que sus asegurados firmen exenciones de subrogación, ya que los pone en mayor riesgo. Comprender los riesgos asociados lo ayudará a tomar una decisión informada.
¿Cómo funciona el proceso de renuncia a la subrogación?
En caso de pérdida, la aseguradora paga una reclamación al titular de la póliza por las pérdidas cubiertas. Si el siniestro fue causado por un tercero, el asegurador puede subrogarse en la reclamación o recuperar daños y perjuicios de la parte que causó el siniestro. Renunciando a la subrogación, el asegurador no puede perseguir ni demandar al tercero responsable del cobro. Estas disposiciones pueden encontrarse en los contratos o incluirse como un anexo a los contratos existentes. Como con cualquier contrato, debe haber un acuerdo entre las partes del contrato para que sea válido.
La línea de fondo
Una exención de subrogación es una aprobación legal que evita que una aseguradora recupere el dinero que pagó por un reclamo de un tercero negligente. Esto evita disputas legales largas y costosas que podrían surgir en el curso de actividades subcontratadas, como el alquiler de una propiedad o la subcontratación de trabajos de construcción.
