¿Qué es una hipoteca de retiro del vendedor?
La hipoteca de retiro del vendedor es un tipo único de hipoteca en la que el vendedor de la casa otorga al comprador un préstamo para garantizar la venta de la propiedad. Este tipo de préstamo, que a veces se denomina préstamo de recuperación del vendedor, puede beneficiar tanto al comprador como al vendedor. El comprador puede comprar una propiedad por encima del límite de financiación establecido por el banco, y el vendedor puede vender su propiedad.
Puntos clave
- Una hipoteca de recuperación del vendedor ocurre cuando el vendedor de la casa le da al comprador un préstamo por una parte del precio de venta.
- El vendedor conserva el capital de la vivienda y continúa siendo propietario de un porcentaje igual al monto del préstamo hasta que la hipoteca recuperada del vendedor se pague en su totalidad.
- Ambos tipos de hipoteca pueden estar sujetos a ejecución hipotecaria en caso de incumplimiento por parte del prestatario de los términos del préstamo.
Comprender las hipotecas de retiro de proveedores
La mayoría de los compradores ya cuentan con una fuente principal de financiación a través de una institución financiera cuando celebran este tipo de acuerdo, por lo que una hipoteca de liquidación del vendedor suele ser un segundo derecho de retención sobre la propiedad.
El vendedor conserva el capital de la vivienda y sigue siendo propietario de un porcentaje de su valor igual al monto del préstamo. Esta propiedad dual continúa hasta que el comprador paga el monto original más los intereses. El segundo gravamen sirve para garantizar el reembolso del préstamo. El vendedor puede embargar la propiedad que es objeto del gravamen si la obligación no se cumple.
Los vendedores se benefician de las hipotecas de devolución del vendedor porque pueden generar ingresos adicionales a partir de los intereses del préstamo.
Hipoteca de retiro del proveedor versus hipoteca tradicional
La hipoteca de elección del vendedor se produce con mayor frecuencia en combinación con una hipoteca tradicional, en la que el comprador de una vivienda promete su vivienda al banco como garantía del préstamo. El banco entonces tiene un derecho sobre la casa en caso de que el comprador de la casa no pague la hipoteca. En caso de ejecución hipotecaria, el banco puede desalojar a los ocupantes de la casa y vender la casa, utilizando el producto de la venta para pagar la deuda hipotecaria, al igual que el vendedor o el segundo gravamen en el caso de una hipoteca de llamada del vendedor.
La forma más común de hipoteca tradicional es la hipoteca de tasa fija, donde el prestatario paga la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo. La mayoría de las hipotecas de tasa fija tienen plazos de entre 10 y 30 años, tiempo durante el cual el pago del prestatario, incluidos los intereses, no cambiará si las tasas de interés del mercado aumentan. El prestatario puede obtener una tasa más baja refinanciando la hipoteca si las tasas de interés del mercado caen significativamente después del momento de la compra.
Varios factores pueden afectar la tasa de interés de una hipoteca tradicional, desde su historial crediticio hasta el monto del pago inicial hasta la ubicación de su propiedad. Del mismo modo, varios factores afectarán la tasa de interés que pagará en una hipoteca de adquisición del vendedor, incluida la cantidad de préstamo que le está pidiendo al vendedor. La tasa a menudo será más alta cuando la hipoteca del vendedor es la segunda prenda sobre la propiedad, compensándolo por el riesgo que está tomando.
Ejemplo de una hipoteca de retiro del proveedor
Jane Doe está comprando su primera casa por $400,000. Ella debe hacer un pago inicial a un prestamista hipotecario de tasa fija del 20% o $ 80,000, pero obtiene una hipoteca de liquidación del proveedor en lugar de pagar esta cantidad ella misma.
El vendedor le presta a Jane $40,000 para el pago inicial de la hipoteca y accede a pagar él mismo los $40,000. Esta única propiedad ahora tiene dos préstamos separados. Una es la hipoteca a tasa fija con la institución financiera por $320,000. La segunda es la Hipoteca recogida por el vendedor por $80,000.
