¿Qué es una cláusula de no caducidad? 4 Explicación de las opciones de pago

¿Qué es una cláusula de no caducidad?

Una cláusula de no caducidad (a veces con guión) es una cláusula de póliza de seguro que establece que una parte asegurada puede recibir beneficios totales o parciales o un reembolso parcial de las primas después de una fecha límite debido a la falta de pago.

El seguro de vida estándar y el seguro de atención a largo plazo pueden tener cláusulas de no caducidad. La cláusula puede resultar en la devolución de una parte de las primas totales pagadas, el valor de rescate en efectivo de la póliza o un beneficio reducido basado en las primas pagadas antes de que venciera la póliza.

Cómo funciona una cláusula de no caducidad

Cuando el titular de una póliza de seguro de vida entera decide optar por no participar en la póliza, las opciones sin caducidad están disponibles. La compañía de seguros garantiza un valor en efectivo mínimo para la póliza de seguro después de un período específico, generalmente tres años a partir de la fecha de vigencia.

Para las pólizas tradicionales de vida entera, el propietario decide cuál de las cuatro formas (ver a continuación) quiere acceder al valor en efectivo de la póliza. No existen garantías por el monto mínimo de seguro de vida disponible en las pólizas de vida variable y universal, que permiten inversiones variables. Además, el monto de la tarifa reducida o del seguro a término extendido puede disminuir si la subcuenta de una póliza tiene un desempeño deficiente o si las tasas de interés acreditadas son bajas.

En las pólizas de seguro de vida permanente, si no paga sus primas en el período de gracia, no perderá su seguro de vida; su valor en efectivo acumulado vendrá a su rescate con las siguientes opciones:

1. Puede rescindir su póliza y obtener el valor de rescate en efectivo en efectivo.
2. Puede optar por cobertura reducida para el resto de su póliza sin primas futuras. (es decir, póliza pagada).
3. Puede usar el valor en efectivo acumulado para pagar primas futuras (también conocido como préstamo de prima automático).
4. Puede comprar una póliza de seguro a largo plazo con el valor de rescate en efectivo restante. (no se requieren recompensas adicionales).

Si el titular de la póliza no hace una selección, los términos de la póliza generalmente indicarán qué opción entrará en vigencia si la póliza vence o se cancela.

Opciones de pago basadas en una cláusula de no caducidad

Después de renunciar al seguro de vida completo, el beneficio por fallecimiento ya no existe. Los montos pendientes del préstamo se satisfacen con el valor en efectivo antes de emitir el pago al titular de la póliza.

Algunas empresas también ofrecen una opción de anualidad en la cláusula de no caducidad. El valor en efectivo restante se puede usar para comprar una anualidad sin cargos ni gastos. Las anualidades pagan pagos regulares como se indica en el contrato.

Valor de rescate en efectivo

Aquí, el titular de la póliza recibe el valor en efectivo restante dentro de los seis meses con la opción de pago en efectivo sin pérdida. El valor de rescate en efectivo se aplica al elemento de ahorro de las pólizas de seguro de vida entera pagaderas antes del fallecimiento. Sin embargo, durante los primeros años del seguro de vida entera, la parte de los ahorros tiene un rendimiento muy bajo en comparación con las primas pagadas.

El valor de rescate en efectivo es la porción acumulada del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente que está disponible para el titular de la póliza en el momento en que se entrega la póliza.

Dependiendo de la antigüedad de la póliza, el valor de rescate en efectivo puede ser menor que el valor real en efectivo. En los primeros años de una póliza, las compañías de seguros de vida pueden deducir tarifas al momento de la entrega en efectivo. Dependiendo del tipo de póliza, el valor en efectivo está disponible para el titular de la póliza durante su vida. Es importante tener en cuenta que entregar una parte del valor en efectivo reduce su beneficio por fallecimiento.

seguro a largo plazo

La elección de la opción de plazo extendido sin caducidad le permite al titular de la póliza usar el valor en efectivo para comprar una póliza de seguro a término con un beneficio por muerte igual al de la póliza de vida entera original. La póliza se calcula en función de la edad que alcance el asegurado. El plazo de la póliza termina después de un número fijo de años como se especifica en la tabla de no caducidad de la póliza. Para algunas compañías, esta opción puede ser automática cuando se da de baja de una póliza de seguro de vida entera.

El seguro a largo plazo permite que el titular de la póliza deje de pagar las primas pero no renuncie al capital de su póliza. La cantidad de valor en efectivo que haya incorporado a su póliza se reducirá por la cantidad de cualquier préstamo en su contra.

El seguro a largo plazo suele ser la opción predeterminada sin caducidad. Con el seguro a largo plazo, el monto nominal de la póliza permanece igual, pero se transforma en una póliza de seguro a largo plazo. Mientras tanto, el capital que ha acumulado se usa para comprar una póliza a término que es igual a la cantidad de años que ha pagado las primas.

Por ejemplo, si compró una póliza cuando tenía 20 años y pagó hasta los 55 años, recibiría una póliza a término hasta los 35 años. O bien, si tenía 35 años cuando compró la póliza y pagó hasta los 45 años, obtendrá una póliza de menos de 10 años.

Valor de préstamo de los préstamos de póliza

A diferencia de los préstamos convencionales, los préstamos de póliza no tienen que ser reembolsados. Cualquier dinero retirado simplemente se deducirá del beneficio por fallecimiento que se destina a los beneficiarios. Sin embargo, al igual que con un préstamo convencional, se le cobrarán intereses, que oscilan entre el 5% y el 9% del préstamo. Los intereses no pagados se agregarán al monto del préstamo y estarán sujetos a capitalización.

Consideraciones Especiales

La opción de seguro de tarifa reducida permite que el titular de la póliza reciba una cantidad menor de seguro de vida entera pagado en su totalidad, excluyendo tarifas y gastos. La edad que alcance el asegurado determinará el valor nominal de la nueva póliza. Como resultado, el beneficio por muerte es más bajo que el de la póliza vencida.

Un titular de póliza puede optar por convertir el valor en efectivo de su póliza de vida en un seguro pagado. En tal escenario, la póliza no necesariamente se paga en la definición estricta del término, pero puede hacer los pagos de su prima.

Según el tipo de póliza y su rendimiento, es posible que el titular de la póliza deba reanudar los pagos de primas en el futuro o puede llegar a un punto en el que las primas estén cubiertas por el resto del plazo de la póliza.