¿Qué es un programa de amortización? Cómo calcular con la fórmula

¿Qué es un programa de amortización?

Los préstamos amortizables presentan montos de pago uniformes a lo largo de la vida del préstamo, pero con proporciones variables de interés y principal que componen cada pago. Una hipoteca tradicional es un excelente ejemplo de tal préstamo.

Un cronograma de amortización de préstamo representa el cronograma completo de pagos periódicos del préstamo, que muestra la cantidad de capital e interés que comprende cada nivel de pago hasta que el préstamo se liquida al final de su plazo. Al comienzo del programa, la mayor parte de cada pago se destina a intereses; más adelante en el programa, la mayor parte de cada pago comienza a cubrir el capital restante del préstamo.

Comprender un programa de amortización

Si está solicitando un préstamo hipotecario o para un automóvil, su prestamista debe proporcionarle una copia del cronograma de amortización de su préstamo para que pueda ver de un vistazo cuánto costará el préstamo y cómo se distribuirán el capital y los intereses a lo largo de la vida. del préstamo su duración.

En un programa de amortización de préstamo, el porcentaje de interés de cada pago disminuye ligeramente con cada pago y aumenta el porcentaje de capital. Tomemos, por ejemplo, un programa de amortización de préstamo para una hipoteca de tasa fija de $165,000 a 30 años con una tasa de interés de 4.5%:

Los cronogramas de amortización se pueden personalizar según el préstamo y sus circunstancias personales. Con calculadoras de depreciación más sofisticadas, como las plantillas que puede encontrar en Excel, puede comparar cómo hacer pagos acelerados puede acelerar su depreciación. Si, por ejemplo, espera una herencia o recibe una bonificación anual fija, puede usar estas herramientas para comparar cómo aplicar esa ganancia inesperada a su deuda puede afectar la fecha de vencimiento de su préstamo y el costo de los intereses durante toda la duración del préstamo.

Además de las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos personales también se amortizan en un período fijo, a una tasa fija con un pago mensual fijo. Los términos varían según el activo. La mayoría de los préstamos hipotecarios convencionales tienen plazos de 15 o 30 años. Los propietarios de automóviles a menudo obtienen un préstamo para automóviles que pagará en cinco años o menos. Para préstamos personales, tres años es un término común.

Fórmulas utilizadas en los programas de amortización

Los prestatarios y los prestamistas utilizan calendarios de amortización para préstamos a plazos con fechas de pago conocidas en el momento en que se obtiene el préstamo, como una hipoteca o un préstamo para automóvil. Hay fórmulas específicas que se utilizan para desarrollar un programa de amortización de préstamo. Estas fórmulas pueden estar integradas en su software, o puede que necesite configurar su programa de amortización desde cero.

Si conoce la duración de un préstamo y el monto total del pago periódico, hay una manera fácil de calcular un programa de amortización del préstamo sin recurrir al uso de un programa o calculadora de amortización en línea. La fórmula para calcular el monto principal mensual adeudado en un préstamo amortizado es la siguiente:

Pago principal = Pago mensual total – [Outstanding Loan Balance x (Interest Rate / 12 Months)]

Para ilustrar, imagine que un préstamo tiene un plazo de 30 años, una tasa de interés del 4,5 % y un pago mensual de $1266,71. A partir del primer mes, multiplique el saldo del préstamo ($250,000) por la tasa de interés recurrente. La tasa de interés periódica es una doceava parte del 4,5 % (o 0,00375), por lo que la ecuación resultante es $250 000 x 0,00375 = $937,50. El resultado es el pago de intereses del primer mes. Reste este monto del pago periódico ($1,266.71 – $937.50) para calcular la porción del pago del préstamo que se asigna al capital del saldo del préstamo ($329.21).

Para calcular los pagos de capital e intereses del próximo mes, reste el pago de capital realizado en el primer mes ($329.21) del saldo del préstamo ($250,000) para obtener el nuevo saldo del préstamo ($249,670.79), luego repita los pasos anteriores para calcular qué parte del el segundo pago se imputa a intereses y el que se imputa a principal. Puede repetir estos pasos hasta que cree un cronograma de amortización para todo el plazo del préstamo.

Una forma más fácil de calcular un programa de amortización

Calcular un cronograma de amortización es tan simple como ingresar el capital, la tasa de interés y el plazo del préstamo en una calculadora de amortización de préstamos. Pero también puede calcularlo a mano si conoce la tasa del préstamo, el monto principal prestado y el plazo del préstamo.

Cómo calcular su pago mensual total

Por lo general, el pago mensual total lo especifica el prestamista cuando solicita un préstamo. Sin embargo, si está tratando de estimar o comparar sus pagos mensuales en función de un determinado conjunto de factores, como el monto del préstamo y la tasa de interés, es posible que también deba calcular su pago mensual.

Si necesita calcular su pago mensual total por cualquier motivo, la fórmula es la siguiente:

Pago mensual total = Monto del préstamo [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) – 1) ]

Dónde está:

• i = tasa de interés mensual. Deberá dividir su tasa de interés anual entre 12. Por ejemplo, si su tasa de interés anual es del 6%, su tasa de interés mensual será 0,005 (0,06 tasa de interés anual/12 meses).
• n = número de pagos durante la vida del préstamo. Multiplique el número de años del plazo del préstamo por 12. Por ejemplo, un préstamo hipotecario a 30 años tendría 360 pagos (30 años x 12 meses).

Usando el mismo ejemplo anterior, calcularemos el pago mensual de un préstamo de $250,000 con un plazo de 30 años y una tasa de interés de 4.5%. La ecuación nos da $250,000 [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) – 1) ] = $1,266.71. El resultado es el pago mensual total adeudado del préstamo, incluidos el capital y los intereses.

Tabla de amortización a 30 años versus 15 años

Si un prestatario elige un período de pago más corto para su hipoteca, como 15 años, ahorrará considerablemente en intereses durante la vida del préstamo y se convertirá en propietario antes. Esto se debe a que realizarán menos pagos por los cuales se cancelarán los intereses. Además, las tasas de interés de los préstamos a corto plazo a menudo se descuentan en comparación con los préstamos a largo plazo.

Sin embargo, hay una compensación. Una ventana de amortización más corta aumenta el pago mensual adeudado del préstamo. Las hipotecas de amortización corta son buenas opciones para los prestatarios que pueden manejar pagos mensuales más altos sin dificultad; todavía implica hacer 180 pagos secuenciales (15 años x 12 meses).

Es importante considerar si puede o no mantener ese nivel de pago en función de sus ingresos y presupuesto actuales.

El uso de una calculadora de amortización puede ayudarlo a comparar los pagos del préstamo con los posibles ahorros de intereses para una amortización más corta para decidir qué opción le conviene más. Así es como se vería un préstamo de $ 500,000 con una tasa de interés del 6%, con un calendario hipotético de 30 y 15 años para comparar: