¿Qué es un límite de crédito?
El término límite de crédito se refiere a la cantidad máxima de crédito que una institución financiera otorga a un cliente. Un prestamista extiende un límite de crédito en una tarjeta de crédito o línea de crédito. Los prestamistas suelen establecer límites de crédito en función de la información proporcionada por el solicitante de crédito. Un límite de crédito es un factor que afecta los puntajes de crédito de los consumidores y puede afectar su capacidad para obtener crédito en el futuro.
Puntos clave
- El término límite de crédito se refiere a la cantidad máxima de crédito que una institución financiera otorga a un cliente en una tarjeta de crédito o línea de crédito.
- Los prestamistas generalmente establecen límites de crédito basados en el informe de crédito del consumidor.
- Un prestamista generalmente ofrece a los prestatarios de alto riesgo límites de crédito más bajos porque carecen del capital y la capacidad para pagar la deuda. Los prestatarios de bajo riesgo suelen recibir límites de crédito más altos que les dan más flexibilidad a la hora de gastar.
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6 beneficios de aumentar tu límite de crédito
Comprender los límites de crédito
Los límites de crédito son la cantidad máxima de dinero que un prestamista le permitirá gastar a un consumidor usando una tarjeta de crédito o una línea de crédito renovable. Los límites los determinan los bancos, los prestamistas alternativos y las compañías de tarjetas de crédito y se basan en diversa información sobre el prestatario. Estos prestamistas analizan la calificación crediticia del prestatario, los ingresos personales, el historial de pago del préstamo y otros factores.
Se pueden establecer límites tanto para el crédito no garantizado como para el crédito garantizado. El crédito sin garantía con límites a menudo se presenta en forma de tarjetas de crédito y líneas de crédito sin garantía. Si la línea de crédito está garantizada, respaldada por una garantía, el prestamista tiene en cuenta el valor de la garantía. Por ejemplo, si alguien obtiene una línea de crédito con garantía hipotecaria, el límite de crédito varía según el valor acumulado de la vivienda del prestatario.
Los prestamistas no emitirán un límite de crédito alto a alguien que no podrá pagarlo. Si un consumidor tiene un límite de crédito alto, significa que un prestamista considera que el prestatario es un prestatario de bajo riesgo. Ese prestatario tiene mayor poder adquisitivo con un límite de crédito más alto.
Los límites de crédito altos pueden ser problemáticos cuando permiten gastos excesivos y el prestatario no puede cumplir con los pagos mensuales.
Un límite de crédito funciona igual ya sea que el prestatario tenga o no una tarjeta de crédito o una línea de crédito. Un prestatario puede gastar hasta el límite de crédito, pero si supera esa cantidad, podría enfrentar multas o sanciones además del pago normal. Si el prestatario gasta menos del límite, puede continuar usando la tarjeta o línea de crédito hasta alcanzar el límite.
Límite de crédito en comparación con el crédito disponible
Un límite de crédito y el crédito disponible no son lo mismo. Si un prestatario tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $1,000 y el titular de la tarjeta gasta $600, tiene otros $400 para gastar. Si el prestatario hace un pago de $40 e incurre en un cargo financiero de $6, su saldo se reduce a $566 y ahora tiene $434 de crédito disponible.
¿Pueden los prestamistas cambiar los límites de crédito?
En la mayoría de los casos, los prestamistas se reservan el derecho de cambiar los límites de crédito. Si un prestatario paga sus cuentas a tiempo cada mes y no alcanza el límite de la tarjeta de crédito o de la línea de crédito, un prestamista puede aumentar la línea de crédito. Esto tiene una serie de beneficios, incluido el aumento del puntaje crediticio general del prestatario y el acceso a más crédito y más barato.
Por el contrario, si el prestatario no paga, o si hay otros signos de riesgo, el prestamista puede optar por reducir el límite de crédito. Una reducción en el límite de crédito del prestatario aumenta la relación de saldo a límite. Si el prestatario utiliza una gran parte de su crédito, se convierte en un mayor riesgo para los prestamistas actuales y futuros.
Límites de crédito y puntajes de crédito
El informe de crédito de una persona muestra los vehículos de crédito que utiliza junto con el límite de crédito de cada cuenta, los saldos elevados y los saldos actuales. Los límites de crédito altos y las múltiples líneas de crédito son perjudiciales para la calificación crediticia general de una persona.
Los nuevos prestamistas potenciales pueden ver que el solicitante tiene acceso a una gran cantidad de crédito abierto. Esta es una señal de alerta para un prestamista simplemente porque el prestatario puede optar por maximizar sus líneas de crédito y tarjetas de crédito, extender sus deudas en exceso y no poder pagarlas. Debido a que los límites de crédito altos tienen este efecto potencial en los puntajes de crédito, algunos prestatarios ocasionalmente solicitan que los prestamistas reduzcan sus límites de crédito.
La intuición del asesor
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Socios intrépidos de la riqueza, LLC, Madison, Wisconsin
Al momento de solicitar un crédito, considere la siguiente lista de verificación como la más preparada:
- Asegúrese de que el prestamista sepa por qué necesita el dinero. ¿Por qué pedir crédito? Tener una razón clara hará que se sientan más cómodos.
- Tener un estado financiero personal ya completado. El banco te lo preguntará, así que prepárate.
- Tener declaraciones de impuestos de los últimos dos o tres años: el banco también te lo pedirá.
- Esté dispuesto a enumerar su activo como garantía para asegurar parte o la totalidad del crédito. Esto podría ser cosas como bienes raíces, seguro de vida con valor en efectivo o un activo comercial. No lo ofrezca de inmediato, pero utilícelo como moneda de cambio.
- No tema tratar de negociar la tasa de interés de su crédito.
- Estar preparado le mostrará al prestamista que usted es organizado, serio y, con suerte, le hará sentir que es un prestatario de bajo riesgo.
¿Qué es un límite de crédito?
Un límite de crédito es la cantidad de crédito garantizado o no garantizado que un prestamista otorgará a un prestatario a través de un vehículo de préstamo renovable, como una tarjeta de crédito, una línea de crédito personal o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Los prestamistas otorgan límites de crédito en función de múltiples factores, incluido el puntaje crediticio del prestatario, otros tipos de crédito que tenga, ingresos e historial de pago oportuno.
¿Qué es el crédito disponible?
El crédito disponible es simplemente la parte no utilizada del límite de crédito de un prestatario en un momento dado. Entonces, si alguien tiene un límite de crédito total de $ 10,000 en su tarjeta de crédito o línea de crédito personal y ya ha usado $ 5,000, tendría los $ 5,000 restantes como crédito disponible al que podría acceder. El crédito disponible puede variar durante el ciclo de facturación según el uso de la cuenta. Lo opuesto al crédito disponible es el nivel de uso de crédito, que rastrea el porcentaje de la línea de crédito utilizada en un momento dado.
¿Qué es un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito es un valor calculado que sirve como indicador de la solvencia o solvencia de un prestatario y la probabilidad de que pague cualquier deuda a tiempo según los términos del contrato de préstamo. Los puntajes crediticios son generados por agencias de informes crediticios como Experian, Equifax o TransUnion y utilizan fórmulas que asignan pesos y valores a factores como el historial de pagos, los montos adeudados, la duración del historial crediticio y el uso del crédito. Los puntajes de crédito no son lo mismo que los informes de crédito, estos últimos son simplemente registros de los tipos y el estado de las cuentas de crédito que los prestamistas informan a las agencias de crédito.
