¿Qué es la usura?
La usura es el acto de prestar dinero a una tasa de interés que se considera irrazonablemente alta o superior a la permitida por la ley. La usura se hizo común por primera vez en Inglaterra bajo el rey Enrique VIII y originalmente implicaba cobrar cualquier cantidad de interés sobre los fondos prestados. Con el tiempo ha evolucionado para significar cobrar intereses en exceso, pero en algunas religiones y partes del mundo, cobrar intereses se considera ilegal.
Puntos clave
- La usura es el acto de prestar dinero a una tasa de interés que se considera irrazonablemente alta o superior a la permitida por la ley.
- Primero se hizo común en Inglaterra bajo el rey Enrique VIII.
- El judaísmo, el cristianismo y el islam en particular adoptan una posición muy firme contra la usura.
- Hoy en día, las leyes contra la usura ayudan a proteger a los inversores de los prestamistas abusivos.
- Los estados establecen sus propias leyes de usura y, como resultado, cada estado tiene diferentes límites en las tasas de interés para la usura.
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Definición de usurero
Entender el desgaste
El cobro de intereses sobre los préstamos no es un concepto nuevo, pero en la Inglaterra del siglo XVI se establecieron limitaciones sobre la cantidad de interés que se podía cobrar legalmente por un préstamo. Sin embargo, a lo largo de la historia, algunas religiones se han abstenido por completo de la usura porque cobrar intereses iba en contra de sus principios fundamentales.
Dado que los primeros préstamos se hacían entre individuos y pequeños grupos, en contraste con el sistema bancario moderno que se usa hoy en día, se consideró esencial establecer normas sociales estrictas para las condiciones de los préstamos.
Las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito son una de las razones detrás de los altos niveles de deuda de los consumidores en los Estados Unidos.
Específicamente, el judaísmo, el cristianismo y el islam (las tres religiones abrahámicas) adoptan una postura muy firme contra la usura. Varios pasajes del Antiguo Testamento condenan la práctica de la usura, especialmente cuando se presta a personas menos favorecidas sin acceso a medios de financiación más seguros. En la comunidad judía, esto creó la regla de prestar dinero con interés solo a extraños.
La condena de la usura del Antiguo Testamento también condujo a la tradición cristiana contra el préstamo de dinero. Algunos cristianos creen que los prestamistas no deben esperar nada a cambio. La Reforma protestante del siglo XVI introdujo una distinción entre la usura (que cobra altas tasas de interés) y los préstamos a bajo interés más aceptables. El Islam, por otro lado, históricamente no ha hecho esta distinción, pero la religión no permite cobrar intereses.
Leyes de usura y préstamos abusivos
Hoy en día, las leyes contra la usura ayudan a proteger a los inversores de los prestamistas abusivos.
Los préstamos abusivos se definen ampliamente por la FDIC como «la imposición de condiciones de préstamo injustas y abusivas a los prestatarios». Los préstamos abusivos a menudo se dirigen a grupos con menos acceso y comprensión de las formas de financiación más tradicionales. colateral en el caso probable de incumplimiento de pago de un prestatario.
Los préstamos abusivos también están relacionados con los préstamos de día de pago, también llamados adelantos de día de pago o préstamos de día de pago, entre otros nombres. Los préstamos de día de pago son préstamos no garantizados a corto plazo y de pequeña suma, que pueden parecer que implican un riesgo sustancial para el prestamista. Para evitar la usura, algunas jurisdicciones limitan la tasa de porcentaje anual (APR) que puede cobrar un prestamista de día de pago, mientras que otras prohíben la práctica por completo.
Las leyes de usura están determinadas por el estado y varían de un estado a otro. La tasa permitida por las leyes estatales contra la usura depende del tamaño del préstamo, el tipo de individuo/entidad que otorga el préstamo y el tipo de préstamo. Las leyes de usura no se aplican a todos los préstamos sino solo a algunos, según lo determine el estado.
Entre los tipos de préstamos sujetos a la ley de usura se encuentran los préstamos sin acuerdo escrito de una institución no bancaria, los préstamos con acuerdo escrito de una institución no bancaria, los préstamos privados para estudiantes, los préstamos personales y cualquier otro tipo de acuerdo con instituciones bancarias.
Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés muy altas, pero las tarjetas de crédito no están sujetas a las leyes de usura, según lo establecido por un fallo de la Corte Suprema de EE. UU. (Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Service Corp.) en 1978.
Sanciones por usura
Debido a que las leyes de usura son determinadas individualmente por los estados, las sanciones por violar las leyes de usura varían. La sanción puede incluir exigir que el prestamista devuelva todos los intereses al prestatario, la mayoría de las veces con cargos adicionales agregados. Los honorarios por lo general ascienden a más de los intereses que habría recibido el prestamista. Los infractores también pueden estar sujetos a tiempo en la cárcel.
ejemplo de desgaste
John está desempleado y no tiene seguro médico. Se lesiona mientras repara el techo, lo que resulta en facturas médicas que le cuestan $ 10,000. John puede cubrir $2,000 de sus ahorros pero no tiene cambio en efectivo para cubrir sus facturas médicas. Le pide a su familia y amigos que le presten dinero, pero nadie tiene efectivo disponible.
En problemas, John pide dinero prestado a un amigo de un amigo al que no conoce muy bien. El prestamista le presta los $8,000 y le cobra una tasa de interés del 18% mensual. El estado donde vive John tiene una ley de usura que limita la tasa de interés al 9%. En este caso, el prestamista acusa a John de usura y viola la ley estatal.
¿Es la usura un delito?
La usura suele ser un delito, pero también puede ser una violación. El gobierno federal, junto con cada estado, tiene sus propias leyes de usura, que establecen la tasa de interés máxima que se puede cobrar en ciertos tipos de préstamos. Si un acreedor cobra una tasa superior a esta, estaría infringiendo la ley y siendo responsable por el incumplimiento de la ley de usura.
¿Cuál es la tasa de usura actual?
Cada estado especifica su propia tasa de usura y cómo se calcula. Por ejemplo, la tasa de usura actual en Dakota del Norte es la «tasa de interés máxima que se puede cobrar por pedir dinero prestado a prestamistas no regulados y es un 5,5 % superior al costo actual de los préstamos, según lo refleja la tasa promedio». efectos con vencimiento dentro de los seis meses; pero en todo caso, el tipo de interés máximo permitido no podrá ser inferior al 7%”.
¿Cuándo se ilegalizó la usura?
La usura tiene una larga historia. Principalmente se ha vuelto ilegal impedir que las personas realicen préstamos abusivos; situaciones en las que las personas necesitan pedir dinero prestado pero pagan una tasa de interés alta, lo que a menudo genera dificultades para pagar el préstamo con intereses y/o la ruina financiera. La usura tampoco está permitida en muchas religiones, lo que ha tenido un impacto en su legalidad en la sociedad.
¿Se aplican las leyes de usura a los préstamos privados?
Sí, las leyes de usura se aplican a los préstamos privados. La mayoría de los préstamos realizados fuera de una institución bancaria están sujetos a las leyes de usura para evitar prácticas crediticias desleales.
