¿Qué es la línea roja?
Redlining es una práctica discriminatoria que pone los servicios (financieros o de otro tipo) fuera del alcance de los residentes de ciertas áreas en función de la raza o el origen étnico. La línea roja es ilegal.
Esto se puede ver en la denegación sistemática de hipotecas, seguros, préstamos y otros servicios financieros en función de la ubicación (y el historial de incumplimiento de pago de esa área) en lugar de las calificaciones y la solvencia de un individuo. En particular, los residentes de vecindarios minoritarios sienten más la política de líneas rojas.
Puntos clave
- La línea roja es la práctica discriminatoria de negar servicios (generalmente financieros) a los residentes de ciertas áreas en función de su raza o etnia.
- Según las leyes de préstamos justos, estos factores no se pueden utilizar para tomar decisiones de préstamo o suscripción.
- La línea roja se asocia con mayor frecuencia con las prácticas de préstamos hipotecarios, pero también se puede ver en préstamos para estudiantes, préstamos comerciales, préstamos para automóviles y préstamos personales.
- Debido a las prácticas crediticias discriminatorias, la propiedad de la vivienda y la riqueza en las comunidades rojas son mucho menores que en las comunidades no minoritarias.
- Hoy en día, la línea roja es una práctica ilegal.
Cómo funciona la línea roja
El término «línea roja» fue acuñado por el sociólogo John McKnight en la década de 1960 y proviene de la forma en que el gobierno federal y los prestamistas literalmente dibujaron una línea roja en un mapa alrededor de los vecindarios en los que no invertirían basándose únicamente en datos demográficos.
Los barrios negros del centro de la ciudad tenían más probabilidades de reducir su tamaño. Las investigaciones encontraron que los prestamistas harían préstamos a prestatarios blancos de bajos ingresos, pero no a afroamericanos de ingresos medios o altos.
Incapaces de obtener hipotecas regulares, los residentes negros que querían ser propietarios de sus casas a menudo se veían obligados a recurrir a contratos de vivienda a precio de explotación que aumentaban considerablemente el costo de la vivienda y no les daban valor hasta que se entregaba el último pago. La Liga de Compradores por Contrato de Chicago fue formada en la década de 1960 por un grupo de residentes del centro de la ciudad para combatir estas prácticas.
Efectos de la línea roja
En la década de 1930, el gobierno federal comenzó a reducir el tamaño de los bienes raíces, marcando los vecindarios como «riesgosos» para los préstamos hipotecarios federales en función de la raza. El resultado de esta reducción en el sector inmobiliario todavía se podía sentir décadas después. En 1996, las casas en los vecindarios en rojo valían menos de la mitad de las que el gobierno había considerado las «mejores» para préstamos hipotecarios, según una investigación de la firma de venta de viviendas Zillow. Esta disparidad solo se amplió durante las próximas dos décadas.
Se pueden encontrar ejemplos de líneas rojas en una variedad de servicios financieros, que incluyen no solo hipotecas sino también préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y seguros. Aunque la Ley de Reinversión Comunitaria se aprobó en 1977 para ayudar a prevenir la línea roja, los críticos dicen que la discriminación todavía ocurre.
Por ejemplo, la línea roja se ha utilizado para describir prácticas discriminatorias por parte de minoristas físicos y en línea. La línea roja inversa es la práctica de apuntar a vecindarios (en su mayoría no blancos) para precios más altos o préstamos abusivos, como préstamos hipotecarios de alto riesgo depredadores.
También hay evidencia de lo que el CEO de Midwest BankCentre, Orv Kimbrough, llama «línea roja corporativa». Según lo informado por revistas de negociosDesde el punto máximo antes de la crisis financiera de 2008, la cantidad anual de préstamos a empresas propiedad de negros a través del programa 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. ha disminuido en un 84 %, en comparación con una disminución del 53 % en los préstamos 7(a). otorgado en total.
El informe también encontró una tendencia general de préstamos significativamente menores a las empresas en los vecindarios de mayoría negra, en comparación con los de mayoría blanca.
Legitimidad de la línea roja
Los tribunales han dictaminado que la línea roja es ilegal cuando los prestamistas utilizan la raza como base para prohibir que los vecindarios accedan a préstamos. Además, la Ley de Vivienda Justa, parte de la Ley de Derechos Civiles de 1968, prohíbe la discriminación en los préstamos a personas en vecindarios en función de su composición racial. Sin embargo, la ley no prohíbe excluir barrios o regiones en función de factores geológicos, como fallas o zonas inundables.
El legado destructivo de Redlining ha sido más que económico. Un estudio de 2020 realizado por investigadores de la National Community Reinvestment Coalition, la Universidad de Wisconsin/Milwaukee y la Universidad de Richmond encontró que «la historia de reducción de personal, segregación y desinversión no solo ha reducido la riqueza de las minorías, sino que también ha afectado la salud y la longevidad, lo que ha resultado en un legado de enfermedades crónicas y muerte prematura en muchos vecindarios de alta minoría… En promedio, la esperanza de vida es 3.6 años más baja en las comunidades en rojo, en comparación con las comunidades que existían al mismo tiempo, pero que fueron clasificadas por HOLC».
Si bien es ilegal reducir el tamaño de los vecindarios o regiones en función de la raza, los prestamistas pueden tener en cuenta los factores económicos al otorgar préstamos. Los prestamistas no están obligados a aprobar todas las solicitudes de préstamo en los mismos términos y pueden imponer tasas más altas o términos de pago más estrictos a algunos prestatarios. Sin embargo, estas consideraciones deben basarse en factores económicos y no pueden, según la ley de los EE. UU., basarse en la raza, la religión, el origen nacional, el género o el estado civil.
No se prohíbe a las entidades de crédito delimitar áreas en relación con factores geológicos, como líneas de falla o zonas de inundación.
¿Qué factores pueden considerar los prestamistas?
Los bancos pueden legalmente tener en cuenta los siguientes factores al decidir si otorgan préstamos a los solicitantes y en qué condiciones:
- Historial de crédito: Los prestamistas pueden evaluar legalmente la solvencia de un solicitante según lo determinen los puntajes FICO y los informes de las agencias de crédito.
- Ingreso: Los prestamistas pueden considerar la fuente regular de fondos del solicitante, que puede incluir ingresos por empleo, propiedad comercial, inversiones o anualidades.
- Todavía estado: Un prestamista puede evaluar la propiedad que está prestando y la condición de las propiedades cercanas. Estas valoraciones deben basarse estrictamente en consideraciones económicas.
- Servicios de barrio y servicios de la ciudad: Los prestamistas pueden considerar servicios que aumenten o reduzcan el valor de una propiedad.
- La cartera del banco: Los prestamistas pueden tener en cuenta sus necesidades para tener una cartera diversificada por región, tipo de estructura y monto del préstamo.
La discriminación en la vivienda es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, género, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de estos pasos es presentar un informe ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o HUD.
Los prestamistas deben sopesar cada uno de los factores anteriores, independientemente de la raza, religión, origen nacional, sexo o estado civil del solicitante.
Los solicitantes de hipotecas y los compradores de viviendas que sientan que pueden haber sido discriminados pueden presentar sus inquietudes en un centro de vivienda justa, la Oficina de Vivienda Justa e Igualdad de Oportunidades del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos, o en el caso de hipotecas y otros préstamos hipotecarios, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
¿De dónde viene el término «línea roja»?
El término «línea roja» fue acuñado por el sociólogo John McKnight en la década de 1960 y proviene de la forma en que el gobierno federal y los prestamistas literalmente dibujaron una línea roja en un mapa alrededor de los vecindarios en los que no invertirían según los datos demográficos. En la década de 1930, el gobierno federal comenzó a reducir el tamaño de los bienes raíces, marcando los vecindarios como «riesgosos» para los préstamos hipotecarios federales en función de la raza.
¿Por qué la línea roja es discriminatoria?
La línea roja es una práctica discriminatoria ya que pone los servicios (financieros o de otro tipo) fuera del alcance de los residentes de ciertas áreas en función de la raza o el origen étnico. Esto se puede ver en la denegación sistemática de hipotecas, seguros, préstamos y otros servicios financieros en función de la ubicación (y la demografía predeterminada de esa área) en lugar de las calificaciones y la solvencia de un individuo. Los barrios negros del centro de la ciudad tenían más probabilidades de reducir su tamaño. Las investigaciones encontraron que los prestamistas harían préstamos a los blancos de bajos ingresos, pero no a los afroamericanos de ingresos medios o altos. El resultado de esta reducción en el sector inmobiliario todavía se podía sentir décadas después.
¿Qué factores pueden usar los bancos al hacer préstamos?
Los bancos y otros prestamistas pueden tener en cuenta los factores económicos al otorgar préstamos. Si estas decisiones se basan únicamente en factores económicos, los prestamistas no están obligados a aprobar todas las solicitudes de préstamo en los mismos términos y pueden imponer tasas más altas o plazos de pago más estrictos a algunos prestatarios. Sin embargo, según la ley de los EE. UU., no pueden basar sus decisiones de aprobación en la raza, la religión, el origen nacional, el sexo o el estado civil.
La línea de fondo
La línea roja representa un capítulo vergonzoso en la larga historia de la discriminación racial estadounidense. Al negar préstamos federales para vivienda a personas en comunidades minoritarias, el gobierno federal ha negado efectivamente los beneficios de la propiedad de vivienda a millones de ciudadanos estadounidenses. Aunque la línea roja racial ahora es ilegal, las formas no oficiales de discriminación continúan en la actualidad.
