¿Qué es la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)?
La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es un sistema de transferencia electrónica de fondos operado por Nacha. La Cámara de Compensación Automatizada se remonta a fines de la década de 1960, pero se constituyó oficialmente a mediados de la década de 1970. El sistema de pago proporciona muchos tipos de transacciones ACH, como depósitos de nómina. Requiere un débito o crédito del originador y un crédito o débito del destinatario.
Puntos clave
- La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es un sistema de transferencia electrónica de fondos que facilita los pagos en los Estados Unidos
- La ACH es administrada por Nacha.
- Los cambios recientes en las reglas permiten que la mayoría de las transacciones de crédito y débito realizadas a través de ACH se liquiden el mismo día hábil.
- Las transacciones ACH hacen que la transferencia de dinero sea rápida y fácil.
- Los bancos pueden limitar la cantidad que puede transferir e imponer tarifas.
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Cómo funciona la Cámara de Compensación Automatizada (ACH).
La red ACH es un sistema electrónico que sirve a las instituciones financieras para facilitar las transacciones financieras en los Estados Unidos. Representa a más de 10 000 instituciones financieras y las transacciones ACH totalizaron más de $72,6 billones en 2021, lo que permitió más de 29 000 millones de transacciones financieras electrónicas.
La red actúa esencialmente como un centro financiero y ayuda a las personas y organizaciones a mover dinero de una cuenta bancaria a otra. Las transacciones ACH consisten en depósitos y pagos, que incluyen:
- Transacciones de empresa a empresa (B2B).
- Transacciones Gubernamentales
- Transacciones de consumo
Así es como funciona el sistema. Un remitente inicia una transacción de depósito directo o pago directo utilizando la red ACH a través de débito y crédito. El banco del remitente, también conocido como la institución financiera custodio de origen, toma la transacción ACH y la agrupa junto con otras transacciones ACH para enviarlas en horarios regulares a lo largo del día.
Un comerciante de ACH, la Reserva Federal o una cámara de compensación, recibe el lote de transacciones de ACH de la institución de origen con la transacción de origen. El operador de ACH ordena el lote y pone las transacciones a disposición del banco o institución financiera del destinatario previsto, también conocida como la institución financiera de custodia receptora. La cuenta bancaria del destinatario recibe la transacción, conciliando así ambas cuentas y finalizando el proceso.
Los cambios en las reglas operativas de NACHA han ampliado el acceso a las transacciones ACH del mismo día, lo que permite la liquidación en el mismo día de la mayoría de las transacciones ACH (si no todas) a partir del 19 de marzo de 2021.
Consideraciones Especiales
El sistema de pago ACH es ofrecido por Nacha. Anteriormente conocida como la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas, es una institución autorregulada. La historia de la red ACH se remonta a 1968 pero no se estableció oficialmente hasta 1974.
Esta red gestiona, desarrolla y administra las normas relativas a los pagos electrónicos. Las reglas de operación de la organización están diseñadas para facilitar el crecimiento del tamaño y alcance de los pagos electrónicos dentro de la red.
Los tipos de transacciones ACH incluyen nómina y otros depósitos directos, reembolsos de impuestos, facturas de consumidores, pagos de impuestos y muchos otros servicios de pago en los Estados Unidos.
Ventajas y desventajas de la ACH
Beneficios
Debido a que la red ACH agrupa las transacciones financieras y las procesa en intervalos específicos a lo largo del día, hace que las transacciones en línea sean extremadamente rápidas y sencillas. Las reglas de NACHA establecen que la transacción de débito ACH promedio se liquida dentro de un día hábil y la transacción de crédito ACH promedio se liquida dentro de uno o dos días hábiles.
El uso de la red ACH para facilitar las transferencias de dinero electrónico también ha aumentado la eficiencia y la puntualidad de las transacciones gubernamentales y comerciales. Más recientemente, las transferencias ACH han facilitado y abaratado que las personas se envíen dinero entre sí directamente desde sus cuentas bancarias mediante transferencia bancaria o cheque electrónico.
La ACH para los servicios bancarios individuales generalmente tomaba de dos a tres días hábiles para que se liquidara el dinero, pero a partir de 2016, NACHA se implementó en tres fases para la liquidación ACH en el mismo día. La Fase 3, lanzada en marzo de 2018, requiere que las RDFI pongan a disposición del destinatario las transacciones de crédito y débito ACH el mismo día antes de las 5:00 p. m., hora local de RDFI, en la fecha de liquidación de la transacción, sujeto al derecho de devolución de acuerdo con las reglas de NACHA.
Desventajas
Algunas instituciones financieras pueden limitar la cantidad de dinero que puede transferir. Si desea realizar una transferencia grande, es posible que deba hacerlo en varios pasos. Por ejemplo, si está transfiriendo dinero a su hijo que está en la universidad, puede estar limitado a transferencias de $1,000. Si necesitan más para libros y alquiler, se le pedirá que envíe más de un giro.
Algunos bancos cobran tarifas por transacciones ACH. Y esto puede ser una tarifa por transacción. Si está acostumbrado a realizar múltiples operaciones, esto puede sumar y consumir sus ganancias.
La red ACH solo funciona entre cuentas de EE. UU. Esto significa que no puede realizar transacciones destinadas a transferencias internacionales utilizando este sistema de pago. Entonces, si desea enviar dinero a alguien en el extranjero, debe hacerlo mediante una transferencia bancaria u otra red de procesamiento de pagos similar. Por lo tanto, la transacción no necesariamente se ejecutará el mismo día.
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Hace que las transacciones en línea sean rápidas y fáciles.
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Aumentar la eficiencia y la puntualidad
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Proporciona transacciones bancarias en el mismo día
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Los bancos pueden limitar los montos de las transacciones
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Comisiones
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No se puede usar para transacciones fuera de los EE. UU., lo que puede resultar en tiempos de procesamiento más largos
¿Cómo funciona la cámara de compensación automatizada?
Una transacción de Cámara de Compensación Automatizada o ACH comienza con una solicitud del originador. Su banco agrupa la transacción con otras que deben enviarse a lo largo del día. El lote es recibido y compensado por una cámara de compensación, que envía las transacciones individuales a los bancos receptores. Cada banco receptor deposita el dinero en la cuenta del destinatario.
¿Qué es una transacción de compensación automatizada?
Una transacción de Cámara de Compensación Automatizada o ACH es una transacción electrónica que requiere un débito de un banco de origen y un crédito de un banco receptor. Las transacciones pasan por una cámara de compensación que las agrupa y las envía al banco del destinatario. Las transacciones normalmente se ejecutan el mismo día siempre que antes de las 5 p.m.
¿Hay alguna desventaja en las transacciones de compensación automatizada?
Las transacciones ACH pueden estar sujetas a cargos, según el banco. Esto significa que cuanto más hagas, más gastarás en mandados. Algunos bancos limitan la cantidad de dinero que puede transferir a través del sistema, por lo que si desea transferir grandes cantidades de dinero a otras personas, es posible que deba hacerlo en varias transacciones. Otro inconveniente es que el sistema solo está equipado para manejar transferencias electrónicas nacionales. Por lo tanto, no puede utilizar la red ACH para realizar transferencias internacionales de dinero.
La línea de fondo
Enviar dinero a otra persona era una gran molestia. Pero el advenimiento de la tecnología electrónica está facilitando mucho las cosas. La Cámara de Compensación Automatizada o ACH facilita las transferencias entre bancos. Esto elimina la necesidad de retirar dinero de una cuenta y depositarlo en otra. La red se está actualizando para permitir que las empresas y las personas realicen transacciones el mismo día. Pero ten en cuenta que existen restricciones, especialmente que no puedes enviar dinero internacionalmente. También puede estar limitado en la cantidad que puede transferir y podría terminar incurriendo en tarifas. Consulte con su banco cómo manejan las transacciones ACH.
