¿Qué es el Seguro de Vida Universal (UL)? Ventajas y desventajas

¿Qué es el Seguro de Vida Universal (UL)?

El seguro de vida universal (UL) es un seguro de vida permanente (que dura la vida del titular de la póliza) que tiene un elemento de ahorro de inversión y primas bajas similares a las del seguro de vida a término. La mayoría de las pólizas de seguro de vida universal contienen una opción de prima flexible. pero algunos requieren una prima única (prima única a tanto alzado) o primas fijas (primas fijas programadas).

Cómo funciona el seguro de vida universal (UL).

Una opción de seguro de UL ofrece más flexibilidad que un seguro de vida entera. Los asegurados pueden ajustar las primas y los beneficios en caso de fallecimiento. Las primas de seguro de UL constan de dos componentes: un monto de costo de seguro (COI) y un componente de ahorro, conocido como valor en efectivo.

Como sugiere el nombre, COI es la cantidad mínima de pago de una prima requerida para mantener su póliza activa. Consiste en varios artículos combinados en un solo pago. El COI incluye cargos por mortalidad, administración de pólizas y otros gastos directamente asociados con el mantenimiento de la póliza de seguro de vida. El COI variará según la póliza según la edad, la asegurabilidad y la cantidad de riesgo asegurado del titular de la póliza.

Las primas recaudadas en exceso del costo del seguro de UL se acumulan en la parte del valor en efectivo de la póliza. Con el tiempo, el costo del seguro aumentará a medida que el asegurado envejezca. Sin embargo, si es suficiente, el valor en efectivo acumulado cubrirá los aumentos de COI.

Ventajas y desventajas del seguro de vida universal

Al igual que una cuenta de ahorros, una póliza de seguro de UL puede acumular valor en efectivo. En una póliza de seguro de UL, el valor en efectivo genera intereses según el mercado actual o la tasa de interés mínima, la que sea mayor. A medida que se acumula el valor en efectivo, los asegurados pueden acceder a una parte del valor en efectivo sin afectar el beneficio por fallecimiento garantizado. Sin embargo, los retiros estarán sujetos a impuestos.

Además, dependiendo de cuándo se realicen los pagos de la póliza y la prima, las ganancias estarán disponibles como fondos de último en entrar, primero en salir (LIFO) o primero en entrar, primero en salir (FIFO). Tras la muerte del titular de la póliza, la compañía de seguros retendrá cualquier valor en efectivo restante, y los beneficiarios solo recibirán el beneficio por fallecimiento de la póliza.

Los titulares de pólizas de vida universal pueden pedir prestado contra el valor en efectivo acumulado sin implicaciones fiscales. Sin embargo, si lo hacen, se cobrarán intereses sobre el monto del préstamo y habrá una tarifa de rescate en efectivo. Los préstamos impagos reducirán su beneficio por fallecimiento en la cantidad restante, y los intereses impagos del préstamo se deducirán del valor en efectivo restante.

A diferencia de las pólizas de seguro de vida entera, que tienen primas fijas durante la vigencia de la póliza, una póliza de seguro de UL puede tener primas flexibles. Los titulares de pólizas pueden realizar pagos superiores al COI. El exceso de prima se suma al valor en efectivo y devenga intereses. Si el valor en efectivo es suficiente, los asegurados pueden saltarse los pagos sin la amenaza de vencimiento de la póliza.

Dicho esto, los asegurados deben estar alertas al aumento del costo del seguro a medida que envejecen. Según el interés acreditado, es posible que no haya suficiente valor en efectivo para mantener la póliza en vigor, lo que les obliga a pagar primas más altas. Los pagos atrasados ​​deben pagarse dentro de un plazo específico para que la póliza permanezca en vigor.

Seguro de vida universal versus seguro de vida a término versus seguro de vida entera

El seguro de vida universal, una forma de seguro de vida permanente, ofrece a los asegurados flexibilidad en el pago de las primas, un componente de ahorro en efectivo y un beneficio por fallecimiento. Los costos de las primas pueden fluctuar con las tasas de interés y con la edad del titular de la póliza.

El seguro de vida universal le permite pedir prestado o cobrar su porción creciente con impuestos diferidos de sus ahorros a lo largo de su vida. El seguro de vida a término brinda cobertura, a menudo a través de un empleador, por un número determinado de años, generalmente 20 o 30, y vence una vez que ha vencido el plazo. El seguro de vida a término generalmente es asequible, con primas bajas, pero no hay un componente de efectivo para pedir prestado o retirar dinero en efectivo, y el beneficio por muerte es nulo si muere después de que finaliza el plazo.

El seguro de vida entera también es una forma de seguro de vida permanente, con un componente de ahorro de valor en efectivo. Otra diferencia importante entre el seguro de vida universal y el seguro de vida entera es que el seguro de vida universal tiene más flexibilidad en la que se puede invertir la cuenta de valor en efectivo de la póliza. Las primas del seguro de vida entera están bloqueadas durante la vigencia de la póliza, mientras que las primas universales son flexibles.