¿Qué es el seguro de excedentes?
El seguro de excedente protege contra un riesgo financiero que es demasiado grande o demasiado inusual para que lo cubra una compañía de seguros regular. El seguro de exceso de línea puede ser adquirido por particulares o empresas.
Puntos clave
- El seguro de exceso de líneas protege contra un riesgo financiero que una compañía de seguros normal no asumirá.
- Las pólizas de seguro de exceso de líneas vienen en una variedad de tipos tanto para individuos como para empresas.
- El seguro de exceso de línea es generalmente más caro que el seguro regular porque los riesgos son mayores.
Comprender el seguro de exceso de línea
El seguro de exceso de líneas cae dentro de la categoría de seguro de propiedad y accidentes. En muchos casos se utiliza para cubrir riesgos relativamente nuevos que las aseguradoras convencionales evitan porque carecen de datos históricos para cotizar adecuadamente sus pólizas. «Después de que la nueva cobertura genere suficientes datos, podría convertirse en un producto más estándar y estar disponible en el mercado admitido», dice la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC).
A diferencia de la mayoría de los tipos de seguros, los seguros de líneas excedentes pueden ser vendidos por aseguradores que no tienen licencia en el estado del comprador. Sin embargo, la aseguradora de exceso de líneas debe tener licencia en el estado en el que tiene su sede, y los corredores que venden seguros de exceso de líneas deben tener licencia en su estado.
El seguro excedente conlleva un riesgo adicional para el tomador de la póliza, ya que no existe un fondo de garantía del cual obtener el pago del siniestro en caso de quiebra del asegurador excedente, como es el caso de las pólizas de seguro estándar. El reclamo de un titular de una póliza de seguro regular a menudo es pagado por un fondo de garantía estatal, que es financiado por otras aseguradoras en caso de que una de ellas quiebre. Sin embargo, según la NAIC, «la tasa de morosidad de las aseguradoras excedentarias ha sido históricamente baja».
¿Quién vende seguros de excedentes?
El mercado de seguros excedentes está fuertemente dominado por aseguradoras afiliadas al mercado de seguros de Lloyd’s of London en el Reino Unido. Los datos del Instituto de Información de Seguros muestran que las aseguradoras de Lloyd’s poseen el 19,4 por ciento del mercado de líneas en exceso y $12,800 millones en primas directas. Después de Lloyd’s, la cuota de mercado de las líneas con exceso se reduce a un solo dígito para las 25 principales aseguradoras de líneas con exceso.
Entre los ejemplos de otras 25 importantes aseguradoras de líneas excedentes se incluyen Berkshire Hathaway Insurance Group, American International Group (AIG), Markel Corporation Group, WR Berkley Insurance Group, Nationwide Group, Fairfax Financial (USA) Group, Chubb INA Group y Liberty Mutual Insurance Companies.
Tipos de seguros de exceso de líneas
El seguro de exceso de líneas puede cubrir muchos riesgos financieros diferentes. A menudo se utiliza para cubrir lo que las aseguradoras convencionales consideran riesgos no estándar.
Por ejemplo, según el Departamento de Seguros de Texas, una empresa «puede necesitar cobertura de responsabilidad civil para un evento especial o para mover materiales peligrosos». Las personas pueden comprar una póliza de excedente «si no pueden obtener un seguro de propiedad de una compañía estándar», dice el departamento. «Otros lo compran para cubrir artículos muy caros, como obras de arte costosas o una colección de autos clásicos».
En algunos casos, el seguro de exceso de líneas puede incluso proporcionar límites de cobertura más altos que los que las aseguradoras convencionales están dispuestas a proporcionar.
Los estados mantienen «listas de exportación», que muestran los tipos de seguros que pueden no estar disponibles a través de las compañías de seguros regulares con licencia estatal en su estado, lo que hace que la cobertura de exceso de línea sea elegible para la venta y compra allí. En California, por ejemplo, la lista incluye (entre muchas otras cosas) seguros para cubrir secuestros y rescates, parques de diversiones y carnavales, aserraderos, contratistas de demolición, fuegos artificiales y globos aerostáticos.
El seguro contra inundaciones también está en la lista de exportación para algunos estados y bajo ciertas circunstancias. En Nueva York, por ejemplo, las aseguradoras de líneas excedentes pueden vender seguros contra inundaciones si la propiedad no es elegible para la cobertura primaria del programa federal de seguros contra inundaciones o si el programa federal no brinda cobertura suficiente.
Seguro de Líneas Excedentes vs. Seguro estándar
Las compañías de seguros regulares, también llamadas compañías estándar o admitidas, deben seguir las regulaciones estatales con respecto a cuánto pueden cobrar y qué riesgos pueden y no pueden cubrir. Los transportistas de línea excedente no tienen que seguir estas regulaciones, lo que les permite asumir mayores riesgos.
Una aseguradora de exceso de líneas a veces se conoce como una compañía sin licencia o sin licencia, pero eso no significa que sus pólizas no sean válidas o no estén reguladas hasta cierto punto. La designación solo significa que están sujetos a regulaciones diferentes a las que rigen los transportistas estándar o aceptados.
Las aseguradoras con sede fuera de los Estados Unidos, llamadas aseguradoras extranjeras, constituyen una gran parte del mercado de líneas excedentes.
¿Quién autoriza a las compañías de seguros?
Las compañías de seguros están autorizadas por los estados, al igual que los corredores de seguros y los agentes de seguros.
¿El gobierno federal regula los seguros?
Mayormente no. La ley federal McCarran-Ferguson de 1945 delegó esa autoridad a los estados, eximiendo a las compañías de seguros y la mayoría de sus productos de la mayoría de los tipos de regulación federal.
¿Qué es el Seguro de Líneas de Exceso y Exceso (E&S)?
El Seguro de Líneas Excedentes y Excedentes (E&S) es básicamente otro nombre para el seguro de líneas excedentes utilizado por algunas compañías.
La línea de fondo
Las personas y las empresas compran un seguro de exceso de línea para protegerse contra los riesgos financieros que son demasiado grandes o demasiado raros para que los acepte una compañía de seguros regular. A diferencia de la mayoría de los tipos de seguros, los seguros de exceso de líneas pueden ser vendidos por aseguradores que no tienen licencia para realizar negocios en el estado del comprador. No están cubiertos por los fondos de garantía del Estado en caso de impago.
