¿Qué es VantageScore?
VantageScore es un producto de puntuación de crédito al consumidor desarrollado por las tres principales agencias de crédito, Equifax, TransUnion y Experian, en 2006 como una alternativa a la puntuación FICO, creada por Fair Isaac Corporation en 1989.
Puntos clave
- VantageScore es un producto de puntuación de crédito al consumidor que genera una puntuación entre 300 y 850. Es una alternativa a la puntuación FICO comúnmente utilizada generada por Fair Isaac Corporation.
- VantageScore fue desarrollado por las mismas tres agencias de calificación crediticia (Equifax, TransUnion y Experian) que FICO utiliza para desarrollar sus puntajes.
- VantageScore afirma utilizar técnicas de «aprendizaje automático» para generar una imagen más precisa del crédito de un consumidor.
Entendiendo VantageScore
VantageScore 4, la versión más reciente, es un puntaje de crédito calculado a través de un promedio de cinco factores ponderados:
- Uso total de crédito, saldo y crédito disponible
- Mezcla de créditos y experiencia.
- Historial de pagos
- Nuevas cuentas abiertas
- Edad del historial crediticio
Emplea algoritmos avanzados y técnicas de aprendizaje automático que, según afirma, lo hacen más preciso que un puntaje FICO. Se ignoran muchos otros factores posibles», como la raza, el color, la religión, el origen nacional, el género, el estado civil, la edad, el salario, la ocupación, el empleador, el historial laboral, el lugar donde vive, [and] los activos totales.»
Las primeras versiones usaban un rango de puntuación de 501 a 990 con las letras correspondientes de la A a la F y factores ponderados de manera diferente. Sin embargo, VantageScore 3 pasó al mismo rango de puntuación que FICO, de 300 a 850, y bajó las calificaciones con letras, al igual que VantageScore 4.
Los puntajes FICO siguen siendo los puntajes crediticios más populares, utilizados por aproximadamente el 90 % de todos los prestamistas. Sin embargo, el uso de VantageScore va en aumento, con un crecimiento anual de alrededor del 20 % desde junio de 2015, según estudios de la consultora Oliver Wyman. El estudio más reciente disponible, que analizó el año del 1 de julio de 2018 al 30 de junio de 2019, encontró que más de 2500 usuarios utilizaron aproximadamente 12.300 millones de VantageScores. Los emisores de tarjetas de crédito fueron los usuarios más prolíficos de VantageScore, seguidos por los bancos.
Cuanto mayor sea su VantageScore, menor será su riesgo crediticio.
Modelo y componentes de VantageScore
Tanto VantageScore como el puntaje FICO funcionan con datos almacenados en archivos de crédito al consumidor mantenidos por las tres oficinas de crédito nacionales. Luego, los modelos realizan un análisis estadístico de los datos para predecir la probabilidad de que un consumidor no cumpla con un préstamo. Tanto el modelo VantageScore como el FICO representan el riesgo de incumplimiento del préstamo en forma de puntajes de tres dígitos, donde los puntajes más altos indican un riesgo más bajo.
Se considera que cualquier persona con un VantageScore de 600 o menos tiene un crédito deficiente o muy deficiente. Una calificación crediticia promedio o justa está entre 601 y 660. Entre 661 y 780 se considera una buena calificación crediticia, y cualquier valor superior a 780 se considera excelente.
Los componentes de un VantageScore se ponderan de la siguiente manera:
- Uso de crédito total, saldo y crédito disponible (muy influyente)
- Combinación de créditos y experiencia (muy influyente)
- Historial de pagos (moderadamente influyente)
- Nuevas cuentas abiertas (menos influyentes)
- Antigüedad del historial crediticio (menos influyente)
El uso de crédito total, el saldo y el crédito disponible examinan el índice de uso de crédito de un consumidor. Por ejemplo, si tuviera una línea de crédito de $10,000 en un mes y retirara $5,000 de esa línea, su proporción sería del 50%.
La combinación de crédito y la experiencia se refieren a los tipos de crédito que tiene, con una combinación de crédito renovable, como tarjetas de crédito, y crédito a plazos, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, que se considera mejor. Su historial de pagos verifica si ha pagado sus facturas a tiempo o no. Las cuentas nuevas se refieren a la cantidad de solicitudes de crédito que ha realizado, y la antigüedad del historial de crédito es cuánto tiempo ha mantenido sus cuentas de crédito.
Un VantageScore resume la información de las tres agencias de crédito y es el mismo para cada agencia, mientras que un puntaje FICO utiliza información de una sola agencia de crédito y es específico para esa agencia.
Diferencias entre las puntuaciones FICO y VantageScore
Hay varios puntos de diferencia entre FICO y VantageScore. FICO crea un único puntaje específico de la agencia para cada una de las tres agencias de crédito, usando información de esa agencia únicamente. Como resultado, en realidad hay tres puntajes, no uno, y pueden variar ligeramente, ya que cada oficina tendrá información diferente sobre un consumidor.
Un VantageScore es un puntaje único de tres agencias, que combina información de las tres agencias de crédito y es utilizado por cada una de ellas. Los puntajes FICO requieren al menos seis meses de historial crediticio, pero VantageScores se puede calcular para personas con menos de seis meses de historial crediticio, lo que le permite calificar a unas 40 millones de personas más que su puntaje FICO.
Las consultas difíciles pueden afectar negativamente los puntajes de crédito, ya que son una señal de que la persona puede estar buscando más crédito. FICO permite una ventana de 45 días para préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y solicitudes de hipotecas, mientras que VantageScore tiene una ventana de 14 días para todos los tipos de préstamos. Esto significa que si se realizan varias consultas dentro de la ventana, se tratan como una sola solicitud.
Por ejemplo, si obtiene un préstamo personal, solicita una tarjeta de crédito y obtiene una hipoteca dentro de un período de 14 días, VantageScore tratará las tres solicitudes de su puntaje de crédito como una sola. FICO, por otro lado, los tratará como tres investigaciones, porque proporciona excepciones solo para algunos tipos de préstamos.
