¿Cuál es la probabilidad anual de vivir?
La esperanza de vida anual es un concepto estadístico que mide la probabilidad de que una determinada persona, o grupo de personas, sobreviva un año más. Es ampliamente utilizado en la industria de seguros para suscribir contratos de seguros de vida. En general, las personas mayores tendrán una expectativa de vida anual más baja y, por lo tanto, es probable que se les cobren primas de seguro más altas.
Puntos clave
- La esperanza de vida anual es una medida estadística de la probabilidad de sobrevivir en un año determinado.
- Se calcula a partir de los datos de las tablas de mortalidad.
- Esta medida, y otras similares, son una parte esencial de cómo las compañías de seguros fijan sus primas. También lo utilizan los clientes de seguros para determinar si están recibiendo tarifas adecuadas.
Comprender la probabilidad anual de vida
Para ser rentables, las compañías de seguros deben utilizar todos los datos disponibles para estimar la probabilidad de que sus asegurados presenten reclamaciones. Para las pólizas de seguro de vida, uno de los tipos de datos más importantes son las tablas de mortalidad, también llamadas tablas de vida. Estos importantes recursos muestran la tasa de mortalidad para cada edad, expresada en términos de número de muertes por mil. Del estudio de estas tablas, las aseguradoras pueden calcular la probabilidad de vida anual correspondiente a sus asegurados, fijando en consecuencia sus primas de seguro.
En esencia, la cifra reportada en una tabla de mortalidad se determina dividiendo el número de personas vivas al final de un año dado por el número de personas vivas al comienzo de ese año. Según la tabla de mortalidad en cuestión, los datos pueden reflejar una población amplia, como la de los Estados Unidos en su conjunto, o pueden reflejar un subconjunto específico de esa población, como las personas de 70 años o más o las que poseen ciertos enfermedades preexistentes.
A efectos de seguros, las compañías de seguros de vida seleccionarán los datos más relevantes posibles al suscribir sus productos de seguros. Por tanto, un producto de seguro de vida comercializado para personas mayores se suscribirá utilizando la probabilidad de vida anual para ese grupo de edad.
Para muchas personas puede resultar incómodo considerar estadísticas como la probabilidad anual de vivir, porque nos obliga a reflexionar sobre nuestra propia mortalidad. Esto es especialmente cierto si se tiene en cuenta que, cuando se grafica a lo largo del tiempo, la probabilidad anual de vivir disminuye continuamente con el avance de la edad, llegando finalmente al 0%. Sin embargo, desde una perspectiva financiera, este tipo de datos es imposible de evitar porque es fundamental para la evaluación de riesgos. Si bien las aseguradoras usan estos datos para calcular la probabilidad de los pagos del seguro y establecer sus primas en consecuencia, los asegurados también deben tenerlo en cuenta para determinar si obtienen un precio justo en su seguro de vida.
Ejemplo del mundo real de la probabilidad anual de vida
Además de la edad, otros factores que a menudo se consideran al calcular estas cifras incluyen las condiciones de salud preexistentes de la población, la nacionalidad, el género, el origen étnico y la situación económica. Estos factores se consideran estadísticamente significativos porque se ha demostrado que se correlacionan con diferentes resultados de esperanza de vida.
Por ejemplo, se ha demostrado que las mujeres de todo el mundo tienen una esperanza de vida aproximadamente un 7% mayor que los hombres. A nivel mundial, las mujeres viven en promedio alrededor de 75 años, mientras que los hombres viven alrededor de 70 años. También hay una diferencia notable entre las naciones. Por ejemplo, los canadienses tienen una expectativa de vida promedio de poco menos de 82 años, mientras que los estadounidenses viven un promedio de 79 años. En algunos casos, la diferencia entre la esperanza de vida anual de los países puede ser muy extrema. Mientras que los ciudadanos de Japón tienen una expectativa de vida promedio de 84 años, los ciudadanos de la República Centroafricana tienen una expectativa de vida promedio de solo 53 años.
