¿Qué es un préstamo NINJA?
Un préstamo NINJA es un término de argot para un préstamo otorgado a un prestatario con poco o ningún intento por parte del prestamista de verificar la capacidad de pago del prestatario. Significa «sin ingresos, sin trabajo y sin activos». Si bien la mayoría de los prestamistas requieren que los solicitantes proporcionen pruebas de un flujo de ingresos estable o garantía suficiente, un préstamo NINJA pasa por alto ese proceso de verificación.
Los préstamos NINJA eran más comunes antes de la crisis financiera de 2008. Después de la crisis, el gobierno de EE. UU. emitió nuevas regulaciones para mejorar las prácticas crediticias estándar en el mercado crediticio, incluido el endurecimiento de los requisitos de préstamo. En este punto, los préstamos NINJA son raros, si no se pagan.
Puntos clave:
- Un préstamo NINJA (sin ingresos, sin trabajo, sin activos) es un término que describe un préstamo otorgado a un prestatario que tal vez no pueda pagar el préstamo.
- Un préstamo NINJA se otorga sin ninguna verificación de los activos del prestatario.
- Los préstamos NINJA desaparecieron en gran medida después de que el gobierno de EE. UU. emitiera nuevas regulaciones para mejorar las prácticas crediticias estándar después de la crisis financiera de 2008.
- Algunos préstamos NINJA ofrecen atractivas tasas de interés bajas que aumentan con el tiempo.
- Eran populares porque se podían obtener rápidamente y sin que el prestatario tuviera que proporcionar papeleo.
Cómo funciona un préstamo NINJA
Las instituciones financieras que ofrecen préstamos NINJA basan su decisión en el puntaje crediticio del prestatario sin ninguna verificación de ingresos o activos, como declaraciones de impuestos, talones de pago o extractos bancarios y de corretaje. Los prestatarios deben tener un puntaje de crédito por encima de cierto umbral para calificar. Sin embargo, dado que los préstamos NINJA generalmente se otorgan a través de prestamistas de alto riesgo, sus requisitos de calificación crediticia pueden ser más bajos que los de los prestamistas tradicionales, como los principales bancos.
Los préstamos NINJA están estructurados con diferentes términos. Algunos pueden ofrecer una tasa de interés inicial atractiva que aumenta con el tiempo. Los prestatarios están obligados a pagar la deuda de acuerdo con un marco de tiempo programado. El incumplimiento de dichos pagos puede hacer que el prestamista emprenda acciones legales para cobrar la deuda, lo que resultará en una caída en el puntaje crediticio del prestatario y en su capacidad para obtener más préstamos en el futuro.
Riesgos de los préstamos NINJA
Debido a que los préstamos NINJA requieren tan poco papeleo en comparación con, por ejemplo, los préstamos hipotecarios tradicionales o los préstamos comerciales, la solicitud se procesa rápidamente. Su rápida entrega los hace atractivos para algunos prestatarios, particularmente aquellos que carecen de la documentación habitual o no desean presentarla.
Sin embargo, los préstamos pueden ser muy riesgosos tanto para el prestamista como para el prestatario. Debido a que los préstamos NINJA no requieren prueba de garantía, no están garantizados por ningún activo que un prestamista pueda embargar si el prestatario no cumple con el préstamo.
Los préstamos NINJA también son riesgosos para el prestatario, libre como está de las prácticas de suscripción bancaria tradicionalmente conservadoras que a menudo evitan que ambas partes se metan en problemas. Se puede alentar a los prestatarios a pedir prestado más de lo que razonablemente pueden esperar pagar, particularmente si se enfocan en una tasa de interés introductoria baja que aumentará en el futuro.
Los préstamos NINJA pueden ser extremadamente riesgosos tanto para los prestatarios como para los prestamistas.
Préstamos NINJA y la crisis financiera
Después de que un alto nivel de morosidad en los préstamos ayudara a desencadenar la crisis financiera de 2008 y el desplome del valor de las propiedades en muchas partes del país, el gobierno impuso reglas más estrictas a los prestamistas, lo que hizo que los préstamos estuvieran más regulados que antes, siendo los préstamos hipotecarios los que tuvieron el mayor impacto.
La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010 creó nuevos estándares para préstamos y solicitudes de préstamos. Las nuevas reglas eliminaron en gran medida los préstamos NINJA, requiriendo que los prestamistas obtengan información más completa sobre los posibles prestatarios, incluidos sus puntajes de crédito y pruebas documentadas de su empleo y otras fuentes de ingresos.
La proliferación de préstamos NINJA fue un factor que contribuyó a la crisis financiera y la burbuja inmobiliaria de 2007-2008. Un artículo de investigación estimó que esos préstamos representaron $ 100 mil millones, o el 20% de las pérdidas totales, contabilizadas durante la crisis.
¿Siguen disponibles los préstamos NINJA?
Los préstamos NINJA han dejado de existir en gran medida en los Estados Unidos debido a los estándares de préstamo más estrictos establecidos después de la crisis financiera de 2008-2009.
¿Por qué los bancos ofrecían préstamos NINJA?
Antes de la crisis financiera, los bancos se volvieron codiciosos por sacar provecho de la suscripción de préstamos hipotecarios. Los préstamos NINJA se diseñaron originalmente para prestatarios que tenían dificultades para presentar los documentos necesarios para verificar sus ingresos y activos, como declaraciones de impuestos anteriores porque obtuvieron sus ingresos de fuentes no tradicionales donde dicha documentación no está disponible, como propinas o asuntos personales. . Los prestamistas a menudo otorgaban estos préstamos a los prestatarios basándose únicamente en sus puntajes de crédito, sin documentación adicional de la capacidad del individuo para realizar pagos.
¿Cuáles son los otros términos de los préstamos NINJA?
Los préstamos NINJA (sin ingresos, sin trabajo, sin activos) son una categoría de préstamo bajo/sin papeles (bajo/sin papeles), también conocido como «préstamo mentiroso».
La línea de fondo
Popular entre principios y mediados de la década de 2000, los préstamos NINJA (que no requerían documentación para probar el trabajo, los ingresos o los activos) fueron en parte responsables de la burbuja inmobiliaria y el posterior colapso que coincidió con la crisis financiera de 2008-2009 y la Gran Recesión posterior. Desde entonces, las nuevas regulaciones han eliminado en gran medida esta práctica.
