¿Qué es un préstamo ilegal?
Un préstamo ilegal es un préstamo que no cumple o contraviene cualquier disposición de las leyes crediticias aplicables. Ejemplos de préstamos ilegales incluyen préstamos o cuentas de crédito con tasas de interés excesivamente altas o aquellas que exceden los límites de tamaño legal que un prestamista puede otorgar.
Un préstamo ilegal también puede ser alguna forma de crédito o préstamo que oculta su verdadero costo o no revela los términos relevantes con respecto a la deuda o información sobre el prestamista. Este tipo de préstamo viola la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA).
Puntos clave
- Un préstamo ilegal es un préstamo que no cumple con los estándares de las leyes crediticias existentes.
- Los préstamos que tienen tasas de interés excesivamente altas o que superan el límite legal se consideran préstamos ilegales.
- Los préstamos ilegales también son aquellos que no revelan el costo real o los términos relacionados del préstamo.
- La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) es una ley federal que busca proteger a los consumidores en sus tratos con prestamistas y acreedores.
- Las leyes de usura regulan la cantidad de interés que se puede cobrar sobre un préstamo y son establecidas por cada estado.
Comprender un préstamo ilegal
El término «préstamos ilegales» es amplio, ya que se pueden aplicar diversas leyes y reglamentos a los préstamos y prestatarios. Sin embargo, es crucial que un préstamo ilegal viole las leyes de una jurisdicción geográfica, una industria o una autoridad o agencia gubernamental.
Por ejemplo, el Programa Federal de Préstamos Directos, administrado por el Departamento de Educación, ofrece préstamos garantizados por el gobierno a estudiantes postsecundarios. Establece límites sobre cuánto se puede pedir prestado cada año, según lo que el colegio o la universidad del estudiante identifique como gastos educativos.
Si una institución tratara de falsificar esa cifra para sacarle más dinero al alumno, el préstamo sería ilegal. El gobierno también establece las tasas de interés de los préstamos y un período de gracia antes de que comience el pago.
Si un prestamista o administrador de préstamos intentara cambiar esos términos o cobrarle al estudiante por completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA), eso también constituiría un préstamo ilegal.
Préstamos ilegales y la verdad en la ley de préstamo
La Ley de Veracidad en los Préstamos se aplica a la mayoría de los tipos de crédito, ya sea un crédito cerrado (como un préstamo de automóvil o una hipoteca) o un crédito abierto (como una tarjeta de crédito). La ley regula lo que las empresas pueden anunciar y decir sobre los beneficios de sus préstamos o servicios.
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) es parte de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor y se convirtió en ley el 29 de mayo de 1968.
La ley requiere que los prestamistas divulguen el costo del préstamo para permitir que los consumidores comparen precios. La ley también establece un período de tres días en el que el consumidor puede retirarse del contrato de préstamo sin pérdida financiera. Esta disposición está destinada a proteger a los consumidores de tácticas de préstamo sin escrúpulos.
La ley no dicta quién puede recibir o negar crédito (aparte de las normas generales de discriminación de raza, sexo, credo, etc.). Tampoco regula las tasas de interés que puede cobrar un prestamista.
Préstamos ilícitos y leyes de usura
Las tasas de interés están dentro de la disposición y definición de las leyes locales de usura. Las leyes de usura regulan la cantidad de interés que un prestamista puede cobrar sobre un préstamo en un área en particular. En los Estados Unidos, cada estado establece sus propias leyes y tasas de usura. Por lo tanto, un préstamo o línea de crédito se considera ilegal si la tasa de interés supera el monto exigido por la ley estatal.
Las leyes de usura están diseñadas para proteger a los consumidores. Sin embargo, las leyes que se aplican son las del estado donde está constituido el prestamista, no las del estado donde vive el prestatario.
Préstamos ilegales versus préstamos abusivos
Los préstamos ilegales a menudo se ven como la provincia de los préstamos abusivos, una práctica de imponer términos de préstamo abusivos o abusivos a un prestatario o convencer a un prestatario de aceptar términos abusivos o deuda injustificada a través de métodos engañosos, coercitivos u otros sin escrúpulos. Curiosamente, sin embargo, un préstamo abusivo técnicamente puede no ser un préstamo ilegal.
Caso en cuestión: préstamos personales, un tipo de préstamo personal a corto plazo que cobra entre el 300% y el 500% del monto prestado. A menudo utilizados por personas con mal crédito y pocos ahorros, los préstamos personales ciertamente podrían considerarse depredadores, aprovechándose de aquellos que no pueden pagar facturas urgentes de otra manera.
Pero a menos que el estado o municipio del prestamista establezca expresamente un límite más bajo en esos montos de interés o tarifas del préstamo, el préstamo de día de pago no es realmente ilegal.
Si está considerando un préstamo de día de pago, puede valer la pena usar una calculadora de préstamos personales primero para determinar cuál será el interés total que pagará al final del préstamo para asegurarse de que está dentro de sus posibilidades para devolverlo. .
¿Tienes que pagar un préstamo ilegal?
Si un préstamo se hizo ilegalmente, en realidad no tiene que pagar el préstamo. Si un prestamista no tiene una licencia de crédito al consumo, es ilegal que le otorgue un préstamo. Sin embargo, no es ilegal pedir dinero prestado. Los prestamistas sin licencia se conocen como usureros. Los usureros no tienen ningún derecho legal para reclamar el dinero que les pediste prestado, por lo que no tienes que devolver el dinero.
¿Qué califica como préstamos abusivos?
Los préstamos abusivos son cualquier préstamo que se aprovecha del prestatario a través de prácticas o condiciones de préstamo injustas o abusivas. Estos pueden incluir tasas de interés extremadamente altas, tarifas altas, costos y términos no revelados y cualquier característica que reduzca el capital del prestatario.
¿Puedes ir a la cárcel por no pagar un préstamo?
No, no puede ir a la cárcel por no pagar un préstamo. Ningún tipo de deuda de consumo no paga da como resultado que una persona vaya a la cárcel. La falta de pago de un préstamo afectará su puntaje crediticio y será parte de su historial crediticio, lo que perjudicará sus posibilidades de obtener préstamos o préstamos con buenas tasas en el futuro, pero ningún tipo de deuda impaga resulta en que el prestatario reciba la prisión.
