¿Qué es un préstamo húmedo?
Un préstamo húmedo es una hipoteca en la que los fondos se obtienen al completar una solicitud de préstamo. La presentación de otra documentación requerida para el cierre del inmueble, tales como mensuras y peritajes, se produce luego de la dispersión de los fondos.
Los préstamos húmedos permiten al prestatario comprar una propiedad más rápido y completar el papeleo necesario después de la transacción. Las condiciones que rodean el uso de préstamos húmedos difieren según las leyes estatales, y no todos los estados permiten un préstamo húmedo.
Comprender un préstamo húmedo
En una hipoteca de financiación húmeda, el prestatario recibe efectivo en el momento en que se aprueba el préstamo. El prestatario puede entonces comprar la propiedad y completar los demás trámites necesarios para transferir oficialmente el título de la propiedad. Después de que se transfieran los fondos, el banco obtendrá la documentación del préstamo para su revisión. Los préstamos húmedos aceleran el proceso de compra al permitir la venta antes de que se complete el papeleo.
Un préstamo mojado le permite al prestatario comprar una propiedad más rápido, antes de completar el papeleo necesario.
Préstamos húmedos versus préstamos secos
Con las transacciones de préstamos húmedos, la velocidad tiene el precio de un mayor riesgo. La probabilidad de fraude e incumplimiento del préstamo es significativa con un préstamo húmedo. El riesgo proviene de que el vendedor reciba los fondos antes de que se revise y apruebe la documentación del préstamo. Si, después de la evaluación, el banco determina que el préstamo es demasiado riesgoso, enfrentará mucho tiempo y dinero para revocar el préstamo.
Por el contrario, un préstamo seco es aquel en el que la liberación de fondos se produce después de que se haya completado y revisado toda la documentación necesaria de ventas y préstamos. La financiación directa proporciona una capa adicional de protección al consumidor y ayuda a garantizar la legalidad de la transacción. Con un proceso de cierre más lento y sin fondos desembolsados al cierre, hay más tiempo para abordar o evitar problemas.
Los préstamos secos se remontan a los días previos a la banca electrónica, cuando los compradores y vendedores de viviendas a menudo vivían lejos unos de otros y de sus prestamistas hipotecarios, por lo que las transacciones tomaban más tiempo. La dispersión de fondos se produce cuando la hipoteca se considera oficialmente cerrada. En este momento el nuevo dueño puede tomar posesión de la propiedad.
Cierres húmedos frente a cierres secos
Los préstamos húmedos pueden pasar por un cierre tradicional o un cierre seco. Un cierre de bienes raíces es la finalización de una transacción que implica la venta o el intercambio de bienes inmuebles. Un cierre convencional consta de los siguientes eventos:
- Se ha completado toda la documentación necesaria para el comprador y el vendedor.
- El título de la propiedad pasa al comprador.
- Todos los fondos pendientes se liquidan.
Por el contrario, un cierre en seco es beneficioso y conveniente tanto para el comprador como para el vendedor, pero técnicamente no es un cierre en sí mismo. Un cierre seco suele ocurrir cuando ha habido un retraso en la financiación del préstamo y el comprador y el vendedor están separados geográficamente. Los sellos secos permiten firmar documentos, pero el dinero no cambia de manos.
Consideraciones especiales para un préstamo mojado
Los préstamos húmedos están permitidos en todos los estados excepto Alaska, Arizona, California, Hawái, Idaho, Nevada, Nuevo México, Oregón y Washington. Los estados que tienen leyes de liquidación húmeda requieren que los bancos prestamistas desembolsen fondos dentro de un período determinado. Algunos exigen el pago a los vendedores y otras partes involucradas el día de la liquidación; otros permiten el pago dentro de uno o dos días del cierre. Existen leyes de liquidación húmeda para frenar la práctica bancaria de retrasar la financiación después de que los prestatarios hayan firmado los documentos de cierre. Todas las condiciones previas al financiamiento deben cumplirse para que el prestamista permita el cierre en condiciones húmedas.
