¿Qué es un préstamo de construcción?
Un préstamo para la construcción (también conocido como «préstamo para la construcción de viviendas») es un préstamo a corto plazo que se utiliza para financiar la construcción de una vivienda u otro proyecto inmobiliario. El constructor o el comprador de la vivienda solicita un préstamo de construcción para cubrir los costos del proyecto antes de obtener un financiamiento a largo plazo. Debido a que se consideran relativamente riesgosos, los préstamos de construcción suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos hipotecarios tradicionales.
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Fundamentos de la hipoteca
Cómo funciona un préstamo de construcción
Los préstamos para la construcción generalmente los obtienen los constructores o un comprador de vivienda que construye su propia casa personalizada. Son préstamos a corto plazo, generalmente por un período de solo un año. Una vez que se completa la construcción de la vivienda, el prestatario puede refinanciar el préstamo de construcción en una hipoteca permanente o solicitar un nuevo préstamo para pagar el préstamo de construcción (a veces llamado «préstamo final»). El prestatario solo puede estar obligado a realizar pagos de intereses sobre un préstamo de construcción mientras el proyecto aún está en marcha. Algunos préstamos para la construcción pueden requerir que el saldo se pague por completo antes de que se complete el proyecto.
Si un prestatario que quiere construir una casa toma un préstamo de construcción, el prestamista podría pagar los fondos directamente al contratista en lugar de al prestatario. Los pagos pueden hacerse en cuotas a medida que el proyecto completa nuevas etapas de desarrollo. Los préstamos para la construcción pueden concederse para financiar proyectos de rehabilitación y renovación, así como para construir nuevas viviendas.
Los préstamos para la construcción pueden permitir que un prestatario construya la casa de sus sueños, pero, debido a los riesgos involucrados, tienen tasas de interés más altas y pagos iniciales más grandes que las hipotecas tradicionales.
Consideraciones especiales para préstamos de construcción
La mayoría de los prestamistas requieren un pago inicial mínimo del 20% en un préstamo de construcción, y algunos requieren hasta el 25%. Los prestatarios pueden tener dificultades para obtener un préstamo de construcción, especialmente si tienen un historial crediticio limitado. Puede haber una escasez de garantías porque la casa aún no se ha construido, lo que representa un desafío para buscar la aprobación del prestamista. Para obtener la aprobación de un préstamo de construcción, el prestatario deberá proporcionar al prestamista una lista completa de los detalles de la construcción (también conocida como «libro azul»). El prestatario también deberá demostrar que un constructor calificado está involucrado en el proyecto.
Los préstamos para la construcción suelen ser ofrecidos por cooperativas de crédito locales o bancos regionales. Los bancos locales tienden a estar familiarizados con el mercado de la vivienda en su área y se sienten más cómodos otorgando préstamos para la construcción de viviendas a prestatarios en su comunidad.
Préstamos para la construcción vs. Préstamos de construcción de propietario-constructor
Es poco probable que los prestatarios que pretendan actuar como contratistas generales o construir la vivienda con sus propios recursos sean elegibles para un préstamo de construcción. Estos prestatarios tendrán que sacar una variante llamada préstamo de construcción propietario-constructor. Puede ser difícil calificar para estos préstamos. Por lo tanto, los posibles prestatarios deben ofrecer un plan de construcción bien investigado que muestre de manera convincente sus conocimientos y habilidades en la construcción de viviendas. El prestatario también debe incluir un fondo de emergencia para sorpresas inesperadas.
Ejemplo de un préstamo de construcción
Jane Doe decide que puede construir su nueva casa por un total de $500,000 y obtiene un préstamo de construcción de un año de su banco local por esa cantidad. Acuerdan un cronograma de retiro del préstamo.
En el primer mes, solo se necesitan $ 50,000 para cubrir los costos, por lo que Jane toma solo esa cantidad y paga intereses solo por esa cantidad, ahorrando dinero. Jane continúa extrayendo fondos según sea necesario, guiada por el cronograma de retiro. Paga intereses solo sobre el total que ha retirado en lugar de pagar intereses sobre los $ 500,000 completos durante la vigencia del préstamo. Al final del año, refinancia con su banco local la cantidad total de fondos que usó en el préstamo de la casa de sus sueños.
